Comment vivre avec la limite inférieure de votre première carte de crédit

Le plaisir de faire approuver votre première carte de crédit risque de s’effacer - au moins un peu - lorsque vous verrez les nouvelles ponctuer ce message de félicitations: votre nouvelle limite de crédit est inférieure à vos attentes.

Alors, le calcul mental commence. Pouvez-vous faire vos courses pendant un mois sans voler trop près de votre limite de 500 dollars? Est-il même possible de payer un billet d'avion? Si la réponse est «non», il est temps d’élaborer un nouveau plan de match.

Au lieu d'essayer d'utiliser votre carte de crédit pour vos achats quotidiens, concentrez-vous sur l'établissement d'un historique de paiements à temps et d'un emprunt responsable. L'histoire positive que vous construisez maintenant pourrait porter ses fruits dans les années à venir.

Payer à temps et en totalité

En tant que premier demandeur de carte de crédit, vos antécédents de crédit n’ont peut-être rien été. Il n’est donc pas surprenant que les émetteurs puissent commencer avec une limite basse.

Naeem Siddiqi, auteur de livres sur la notation de crédit et directeur de la notation et des décisions de crédit chez SAS, une banque qui «fournit aux grandes banques un logiciel d’analyse permettant de créer décisions de crédit.

Le remède: Utilisez votre carte de crédit pour créer un historique de crédit positif en donnant la priorité au paiement intégral de chaque facture de carte de crédit.

Cela pourrait améliorer vos chances d'obtenir une augmentation automatique de la limite ultérieurement. Les banques réévaluent généralement votre compte tous les neuf à 12 mois, en examinant des facteurs tels que les scores, les paiements, le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez et la durée de votre clientèle, et peuvent augmenter votre limite à ce moment-là, ajoute Siddiqi..

Manquer des paiements ou ne payer que le minimum, entre-temps, pourrait entraver votre progression vers l'établissement d'un historique de crédit positif - et vous amener à accumuler des frais d'intérêts et des pénalités.

«En règle générale, les banques hésiteraient à vous accorder une augmentation de la limite si vous ne payez que le minimum et les paiements manquants - en particulier si le solde de votre compte est proche de votre limite», déclare Siddiqi.

Gardez vos soldes bas

Pour certains, obtenir une limite basse est une surprise grossière, comme de découvrir que vous avez obtenu un C lors d'un test que vous pensiez avoir acquis. Pour d’autres, c’est prévu. Supposons, par exemple, que vous ayez demandé une carte de crédit sécurisée ou une carte accompagnée d’un dépôt de garantie. Avec de telles cartes, votre limite est généralement égale au dépôt. Si vous déposez un dépôt de 200 $, par exemple, vous obtiendrez une limite de 200 $.

Peu importe la limite de votre crédit, c’est maintenant à vous de le gérer. En partie, cela signifie que vous devez garder votre solde bas. Utiliser trop de votre crédit disponible - ce qui est facile à faire avec une limite basse - peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, et couler vos scores de crédit rapidement.

Pour garder vos scores en bonne santé, une règle empirique consiste à ne pas utiliser plus de 30% de la limite de votre carte de crédit en tout temps. Sur une carte avec une limite de 200 $, par exemple, cela signifierait que votre solde est inférieur à 60 $. Moins vous utilisez de limites, mieux c'est. Voici comment vous pouvez garder votre solde bas:

• Faites plusieurs paiements chaque mois. Votre taux d'utilisation du crédit est basé sur vos soldes lorsque votre émetteur les signale aux bureaux de crédit chaque mois. Supposons que vous dépensez 80 $ en achats d'épicerie sur votre carte, ce qui vous rapproche de votre limite de 200 $. Si vous payez cette carte juste après avoir effectué l'achat, au lieu d'attendre la facture, vous pouvez réduire votre solde avant que votre émetteur ne communique ses informations aux bureaux.
• Empruntez avec parcimonie. N'oubliez pas que vous pouvez créer un bon historique de crédit simplement en chargeant chaque mois un paquet de gomme ou une tasse de café sur votre carte de crédit et en le remboursant intégralement et à temps.

N'ayez pas peur de demander

Une limite de crédit peu élevée n’est pas une peine à perpétuité. Si votre limite n’a pas été automatiquement augmentée après plusieurs mois d’emprunt responsable, essayez une approche plus directe: demandez une limite supérieure.

«C’est comme aller voir son patron et demander une augmentation de salaire. Si tu ne te débrouilles pas bien… ton patron va dire non », dit Siddiqi. Mais si vous payez à temps et que vous empruntez de manière responsable depuis des mois, ou si votre revenu augmente récemment, vos chances d’être approuvées pour une augmentation sont meilleures.

Demander une augmentation de la limite, ce qui peut déclencher une forte pression sur votre dossier de crédit, peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit de quelques points à court terme. Mais si cela vous aide à débloquer une limite supérieure - ainsi que toute la flexibilité et les avantages qui en découlent - cela pourrait valoir la peine.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.