Comment lire les petits caractères des offres de carte de crédit

Après avoir restreint vos choix de cartes de crédit, en utilisant un outil Investmentmatome ou toute autre méthode, il est temps de vous lancer dans les moindres détails de la transaction. C’est là que vous trouverez des informations importantes qui pourraient confirmer votre choix ou dénicher un briseur de transaction.

La lecture de jargon imprimé et de jargon juridique n’est peut-être pas votre idée du plaisir. Mais cela vaut la peine d’examiner les termes et conditions d’une offre de carte. Et c’est plus facile si vous savez quoi chercher parmi ces quelques milliers de mots. Mieux vaut connaître les détails dès le départ que d’engager des frais de surprise ou de ne pas bénéficier des avantages et des récompenses que vous attendez.

Quelques exemples

Demande de carte: Bonus d'inscription d'une valeur de 750 $!

Petits caractères: Si vous dépensez 3 000 USD sur la carte au cours des trois premiers mois et utilisez les points cumulés pour acheter des voyages auprès de l’agence de voyage en ligne de l’émetteur.

Demande de carte: Transfert de solde à 0% pendant 18 mois!

Petits caractères: Si vous payez des frais de transfert de solde de 3%, cela signifie qu’un virement de dette de 150 à 5 000 dollars est nécessaire.

Demande de carte: 5% de remise en argent sur les dépenses d'épicerie!

Petits caractères: Plafonnée à 1 500 dollars de dépenses par trimestre, à l'exclusion des achats d'épicerie chez Target, Walmart ou dans un club-entrepôt.

Voici comment lire les petits caractères de votre prochaine carte de crédit (ou de vos cartes actuelles).

Où trouver les petits caractères

Lorsque vous recherchez des cartes en ligne, après avoir cliqué sur un bouton "Appliquer maintenant", recherchez un lien disant "conditions générales", "informations et taux importants", "taux d'intérêt et frais", "prix et conditions" ou «Détails de l'offre». C'est là que vous trouverez le jargon juridique concernant les coûts et les avantages de la carte.

Avec une offre imprimée, les termes et conditions sont susceptibles d'être sur la dernière page, affiché en petits caractères, vous l'aurez deviné.

Dans le texte marketing, les symboles astérisque (*) et dague (†) désignent les notes de bas de page que l'on trouve souvent en petits caractères.

La Consumer Financial Protection Bureau regroupe des centaines de conventions de carte de crédit avec des membres, qui sont plus complètes que les conditions générales. Vous pouvez également les trouver sur le site Web de l'émetteur de la carte. Les conventions de titulaire de carte sont essentiellement les contrats que vous acceptez lorsque vous ouvrez un compte. C’est une bonne idée de lire les accords avant de postuler.

" PLUS: Comment faire une demande de carte de crédit pour être approuvé

Comment lire les petits caractères

Le minuscule reprend certains des aspects positifs de la carte présentés dans les supports marketing. Tout aussi important, cela inclut les exclusions, les qualifications, les justifications et les énonciations. Vous remarquerez que dans certains cas, le vieil adage est vrai: "Les gros caractères donnent, et les petits caractères disparaissent."

La stratégie de base consiste à rechercher des informations détaillées sur les fonctionnalités qui vous intéressent le plus. Certaines critiques de cartes de crédit, telles que celles trouvées sur Investmentmatome, mentionneront des pièges en petits caractères. Mais finalement, c’est à vous de connaître les détails.

Attendez-vous à trouver de longs caractères fins pour les cartes de voyage premium en raison de tous les avantages qu'elles offrent et de leurs récompenses parfois complexes. Les cartes de remboursement ont tendance à avoir des caractères plus courts et plus simples.

Astuce Nerd

Nous ne sommes pas un site informatique mais nous proposons un conseil pour effectuer des zooms fins sur le Web: pour taper plus gros sur un navigateur PC, appuyez sur CTRL, puis sur le signe plus (+) à quelques reprises. Sur un Mac, c’est la commande plus. Sur un smartphone, une tablette ou un trackpad, essayez un geste à deux doigts.

Boîte Schumer

Les émetteurs affichent certaines des informations les plus importantes au sommet des conditions générales dans un tableau relativement facile à lire appelé "Boîte Schumer", du nom du sénateur Chuck Schumer de New York, qui, en 1988, avait été membre de la Chambre des communes et avait parrainé la législation exigeant la divulgation.. Selon la loi, les empreintes dans le tableau sont relativement faciles à voir. La boîte contient des informations sur deux sujets: les taux d’intérêt et les frais, dont certains - frais annuels, frais de pénalité, etc. - s’expliqueront par eux-mêmes.

Que chercher dans la boîte

• AVR. Cela signifie «taux annuel en pourcentage» et représente la fourchette des taux d’intérêt de la charge financière pour le report d’un solde mensuel. Notez que la plupart des cartes ont des taux variables, ce qui signifie que l'émetteur peut les modifier, généralement en parallèle avec le taux préférentiel. Les tarifs sont exprimés sous forme de fourchette; vous obtiendrez les taux les plus bas si vous avez un excellent crédit. Si vous payez votre solde tous les mois, ce nombre est sans importance. La case expliquera également comment l'intérêt de carte de crédit est calculé. Méfiez-vous des contrats à intérêt différé.
• 0% période. Notez si une période de 0% concerne les soldes transférés ou les nouveaux achats.
• Frais de transfert de solde. Souvent 3% ou 5%, ces frais peuvent signifier des centaines de dollars ajoutés à un gros transfert de solde.
• Frais de transaction à l'étranger. Vous devez payer des frais en pourcentage pour chaque transaction effectuée avec votre carte de crédit en devise étrangère. Une bonne carte de crédit de voyage ne devrait pas avoir de tels frais.

" PLUS: Comment lire une boîte Schumer

Règles de bonus d'inscription

La partie juteuse d'un bonus d'inscription est constituée des dollars ou des points que vous gagnez en tant que nouveau client. Mais les détails sont importants. Chercher:

• Dépenses requises La plupart des cartes exigent que vous facturiez un certain montant en quelques mois pour pouvoir bénéficier du bonus. Par exemple, vous devrez peut-être dépenser 3 000 dollars au cours des trois premiers mois d’ouverture du compte.
• Admissibilité. Les petits caractères peuvent limiter l’admissibilité à un bonus. American Express, par exemple, limite parfois les consommateurs à un bonus pour une carte particulière - pour toujours.

Règlement du programme de récompenses

Les petits caractères détailleront le fonctionnement du programme de récompenses: comment gagner des points ou des dollars et comment les échanger. Voici un échantillon de détails à rechercher.

Revenus

• Casquettes. Avec certaines cartes, souvent des cartes de remboursement, les récompenses de dépenses seront plafonnées. Par exemple, vous pourriez gagner 5% sur les premiers 1 500 dollars dépensés dans une catégorie, telle que l’essence ou les restaurants, puis le taux de récompense tombera à 1%.
• Achats éligibles. Pour les cartes qui distribuent des récompenses par dollar dépensé, qu'est-ce qui constitue un achat? Les avances en espèces ne rapportent souvent pas de récompenses; Il en va de même pour l’achat de cartes-cadeaux, de cartes prépayées ou d’autres «équivalents en espèces». Les frais, les charges d’intérêts et les transferts de solde ne donnent généralement pas lieu à des récompenses.
• Définitions des catégories de marchands. Pour les cartes qui donnent des récompenses accélérées pour les achats chez certains types de marchands, tels que les restaurants et les stations-service, recherchez les exceptions. Par exemple, les grandes surfaces (Target, Walmart) et les clubs-entrepôts ne comptent pas comme des supermarchés, et l’essence achetée dans les supermarchés et les clubs-entrepôts ne constitue pas un achat de gaz. Cela dépend de l'endroit où vous effectuez l'achat et non de ce que vous achetez.
• Voyage. Les cartes de voyage varient dans la manière dont elles définissent les dépenses de voyage qui rapportent des récompenses. Avec certaines cartes, les taxis, les garages de stationnement, les péages de ponts et de routes comptent, par exemple.

Rachat

• Réductions minimales. Par exemple, vous devrez peut-être demander une remise en argent par tranche de 25 $. Cela peut prendre un peu de temps aux dépensiers pour accumuler autant.
• Portails de voyage. Pour obtenir le montant total annoncé des points, vous devrez peut-être échanger vos billets d'avion ou vos séjours à l'hôtel auprès du service de réservation de voyages de l'émetteur.
• Confiscation Notez les raisons pour lesquelles vous pourriez perdre vos récompenses accumulées, souvent liées au fait que votre compte n’est pas en règle.

Qualification

Êtes-vous éligible pour postuler? Par exemple, une divulgation dans Capital One indique que vous ne serez pas approuvé si vous avez récemment demandé une carte de crédit Capital One ou si vous avez déjà un certain nombre de comptes ouverts. Pour les cartes Barclay, vous pourriez ne pas être éligible si vous résidez dans l’Iowa ou à Porto Rico. Elle peut également rejeter votre candidature si vous avez déjà un compte. Certaines offres de cartes sont réservées aux titulaires de comptes actuels à la banque ou à la caisse populaire.

Autres petits caractères

Outre les termes et conditions, recherchez d'autres petits caractères.

• Conventions de titulaire de carte. Les petits caractères ne contiennent pas toutes les mauvaises nouvelles. Beaucoup de friandises méconnues se trouvent à l'intérieur. Vous trouverez peut-être des détails sur les avantages de la carte, tels que la protection des achats, la garantie prolongée et l'assurance de la location de voiture. Cependant, il inclut probablement aussi des détails sur l'arbitrage obligatoire - votre promesse de ne pas poursuivre l'émetteur de la carte en justice. Les défenseurs des consommateurs affirment que l'arbitrage favorise les émetteurs.
• Programme de fidélité associé. Si votre carte gagne des points dans un programme de fidélité distinct, tel qu'un programme de fidélisation des compagnies aériennes, familiarisez-vous avec ses propres règles et en petits caractères.
• Changement de termes. Les émetteurs de cartes peuvent modifier les conditions - bien qu’ils vous avertissent d’abord. Lorsque vous recevez un avis, c’est un autre moment pour vous plonger dans les petits caractères pour voir ce qui est différent.

Astuce Nerd

Certaines règles et pratiques relatives aux cartes de crédit ne sont pas écrites. Celles-ci ressemblent davantage à des pratiques courantes chez les émetteurs de cartes de crédit, beaucoup s’adressant apparemment aux clients qui demandent des cartes pour obtenir les bonus d’inscription, puis les annulent souvent ou ne les utilisent pas. Un exemple est la «règle 5/24» de Chase, qui limite les approbations si vous avez ouvert cinq cartes bancaires au cours des 24 derniers mois.

Les cartes de crédit peuvent être de précieux outils de finances personnelles. Mais les détails peuvent être délicats, le battage médiatique marketing ne semblant pas toujours correspondre aux petits caractères. Avant de soumettre une demande, tenez compte de l'ancien conseil selon lequel il fallait «faire confiance mais vérifiez» ou à la remarque journalistique: «Si votre mère dit qu'elle vous aime, vérifiez-la.

Avec les cartes de crédit, vous le faites en petits caractères.

Gregory Karp est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.