Comment les immigrants peuvent-ils obtenir du crédit sans accumuler de dettes?

Le crédit de construction est la première étape essentielle pour pouvoir bénéficier d'options de financement telles que les prêts-auto et les hypothèques. Mais pour certains immigrants, le concept de crédit est synonyme de dette, explique Silvana Delgado, conseillère au Hispanic Center for Financial Excellence.

Nous avons demandé à Delgado de parler de cela et d'autres idées fausses que les immigrés pourraient avoir sur le crédit et la dette et de proposer des solutions à certains des obstacles auxquels ils pourraient être confrontés lors de l'établissement de profils financiers.

À quels défis les immigrés peuvent-ils être confrontés lorsqu'il s'agit de créer du crédit et d'éviter leur dette?

De nombreux immigrants viennent de pays où l’endettement est considéré comme un dernier recours après avoir demandé de l’argent à la famille et aux amis. Les banques ont tendance à prêter de faibles montants et à appliquer des taux d’intérêt élevés. En conséquence, les gens essaient d'éviter de compter sur le crédit. Ils achètent des biens ou des services avec leurs économies, ou ils ne font tout simplement pas l’achat.

Comme le système de crédit américain est nouveau et leur est inconnu, les immigrants sont enclins à prendre des décisions mal informées qu’ils pourraient regretter par la suite. Un exemple: financer des véhicules par le biais de programmes de prêt qui ne nécessitent pas de vérification de crédit. Bien que cela puisse sembler une bonne affaire au début, les emprunteurs finissent par se retrouver avec des taux d’intérêt extrêmement élevés auprès de prêteurs qui ne font même pas rapport aux agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie qu’ils ne contribuent pas à la création d’un crédit.

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Avez-vous des conseils pour les nouveaux utilisateurs de cartes de crédit?

La plupart des immigrants que nous rencontrons au Centre hispanique pour l’excellence financière ont de graves idées fausses sur les cartes de crédit. Ils ont tendance à associer le crédit à la construction à des taux d’intérêt élevés, des frais et à s’endetter, ce qui, bien sûr, peut être évité.

Tant qu’ils règlent intégralement leurs factures de carte de crédit à la date d’échéance, aucun intérêt ni frais supplémentaires ne leur seront facturés. Un autre conseil: n’utilisez pas plus du tiers de votre limite de crédit. Cette stratégie peut vous aider à renforcer votre pointage de crédit.

Quels autres problèmes financiers les immigrants peuvent-ils rencontrer?

Qualifier pour la plupart des prêts, qu’il s’agisse d’un prêt auto ou d’une hypothèque, sera un défi pour les immigrants qui n’ont pas de numéro de sécurité sociale. Cependant, vous pourrez peut-être demander et recevoir un numéro d'identification de contribuable individuel, ou ITIN, de l'IRS. Les ITIN sont délivrés aux personnes qui ont besoin d’un numéro d’identification de contribuable mais ne sont pas éligibles pour recevoir un numéro de sécurité sociale.

Avec un ITIN, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée. Utilisez ce type de plastique de manière responsable pendant environ un an et vous pourrez peut-être prétendre à une carte standard non sécurisée que vous pourrez utiliser pour renforcer votre pointage de crédit.

Pour les personnes sans SSN qui veulent acheter une maison, je recommanderais la Neighbourhood Assistance Corporation of America, ou NACA. Cet organisme à but non lucratif offre un financement hypothécaire à des taux concurrentiels aux immigrants (et aux citoyens américains) qui n’ont pas de numéro de sécurité sociale, mais qui répondent aux critères de prêt tels que la vérification du revenu ou qui peuvent fournir une preuve de leur épargne.

Silvana Delgado est conseillère au Hispanic Center for Financial Excellence.