Utilisez-la ou perdez-la: quand les émetteurs vont-ils fermer votre carte inactive?

Si vous avez une carte de crédit ou deux que vous n’avez pas utilisées depuis longtemps, vous risquez d’être surpris.

Votre émetteur peut couper votre marge de crédit sans avertissement préalable si vous ne l’utilisez pas. Et cela peut nuire à votre pointage de crédit. Pour éviter toute surprise, voici les politiques d'inactivité de certains grands émetteurs à garder à l'esprit:

Emetteur	Politique de carte inactive
American Express	"Il n'y a pas de période de temps définie", écrit une porte-parole d'American Express. «Nous examinons divers éléments avant de fermer un compte.»
Banque d'Amérique	Bank of America ne divulgue pas une politique de carte inactive.
Barclaycard	Les politiques varient selon les cartes, allant parfois de six à 13 mois d’inactivité. Lisez les termes et conditions de votre carte pour trouver cette information.
Capital One	«Selon notre pratique actuelle, nous n’avons pas fermé les comptes d’inactivité inactifs depuis moins de 12 mois», a déclaré une porte-parole de Capital One.
Chasse	Chase ne divulgue pas une politique de carte inactive.
Citi	Citi ne divulgue pas une politique de carte inactive.
Découvrir	Discover ne divulgue pas une politique de carte inactive.
Pentagone Fédéral	«PenFed n’a pas de fenêtre de temps spécifique qui déclenche la fermeture de la carte d’un membre en raison de son inactivité», écrit un porte-parole de PenFed. "Cependant, si un compte de carte devait devenir inactif à long terme, PenFed tentera de sauvegarder le compte par le biais d'un engagement."
Banque américaine	La banque américaine ne divulgue pas une politique de carte inactive.
Wells Fargo	Wells Fargo ne divulgue pas une politique de carte inactive. "Nous travaillons activement à informer les clients avant d'entreprendre toute activité de fermeture", a déclaré une porte-parole de Wells Fargo.

Et ensuite?

Si votre carte est sur le point d'être fermée pour cause d'inactivité, vous souhaiterez peut-être la sauvegarder. Voici pourquoi:

Une carte fermée diminuera votre crédit disponible.Votre taux d’utilisation du crédit, ou le montant de crédit disponible que vous utilisez, figure de manière importante dans votre score de crédit VantageScore et votre FICO. Si l’une de vos cartes est fermée mais que votre solde reste le même, vous utiliserez plus de votre crédit disponible qu’auparavant. Si votre taux d'utilisation du crédit devient trop élevé, votre score peut chuter.

À long terme, cela pourrait faire baisser votre âge moyen des comptes. Les comptes clôturés en règle ne disparaissent pas. En fait, ils restent généralement sur votre dossier de crédit pendant 10 ans à compter de la date de votre dernière activité. Ainsi, si un compte est fermé après avoir été ouvert pendant un an, par exemple, cela n’affectera pas immédiatement votre âge moyen des comptes, ce qui représente 15% de votre pointage de crédit FICO. Mais cinq ans plus tard, lorsque d’autres comptes sont ouverts plus longtemps, cette carte d’un an risque de faire baisser votre âge moyen des comptes et de réduire votre crédit.

Vous ne pourrez plus utiliser cette carte plus tard. Une fois la carte fermée, vous ne pouvez généralement pas la rouvrir. Si vous hésitez à utiliser votre carte de crédit parce que vous la conservez en cas d’urgence, gardez cela à l’esprit. Si vous n'utilisez pas votre carte de manière semi-régulière, il est possible qu'elle ne soit pas disponible lorsque vous en avez vraiment besoin.

Voici ce que vous pouvez faire pour empêcher la fermeture de votre carte:

Ajouter des paiements récurrents à votre carte de crédit

Qu'il s'agisse d'un compte Netflix ou d'un abonnement Audible, vous effectuez probablement quelques paiements chaque mois. Si vous voulez garder une carte active mais que vous ne voulez pas trop y penser, utilisez-la pour ces types de paiements récurrents. Mettez votre carte en mode de paiement automatique et surveillez votre compte de crédit et votre compte bancaire pour vous assurer de ne pas avoir un découvert accidentel.

Utiliser le crédit plus fréquemment

Si vous payez généralement en espèces, envisagez de payer avec votre carte de crédit rarement utilisée au magasin la prochaine fois. Vous pouvez gagner plus de récompenses et bénéficier d'une plus grande protection de responsabilité. De plus, si vous payez intégralement tous les mois et évitez les avances de fonds, vous ne paierez probablement pas un centime d’intérêts. Tant que vous ne payez pas de supplément pour payer avec du crédit, cela peut être un choix judicieux.

" PLUS:Pourquoi presque chaque achat devrait être sur une carte de crédit

Demandez à votre émetteur de transférer une carte différente.

Peut-être que vous n’utilisez pas de carte parce qu’elle ne correspond tout simplement plus à votre style de vie: dites-lui qu’il s’agit d’une carte de récompenses pour l’essence et que vous avez commencé à vous rendre au travail à vélo. Si tel est le cas, la fermer n’est pas la seule option. Si votre émetteur propose d'autres cartes, qui pourraient mieux correspondre à vos habitudes de consommation, renseignez-vous sur le transfert de votre compte. Tant que vous demandez un produit similaire et que vous n’apportez aucune modification à votre ligne de crédit, vous pourrez peut-être effectuer ce changement sans que votre crédit en soit fortement tiré.

Rester actif

Garder une ancienne carte active peut ne pas toujours être votre priorité absolue. Si la limite de crédit est relativement basse et que plusieurs comptes anciens rehaussent votre pointage de crédit, la fermeture d’une carte risque de ne pas faire beaucoup de différence.

Mais si la carte en question est de loin votre compte le plus ancien, ou si elle vous offre la limite de crédit la plus élevée parmi toutes vos cartes, cela vaut probablement la peine de l’épargner, à condition que les frais annuels ne soient pas élevés.Dépoussiérez la carte, remettez-la dans votre portefeuille et utilisez-la de temps à autre, et votre crédit restera en bon état.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

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