Obtenez la bonne assurance et laissez «Game of Thrones» à la télévision

Par Robert Schmansky

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Dans un épisode récent de la série fantastique de HBO «Game of Thrones», la jolie mais meurtrière Arya Stark a été chargée d'assassiner un escroc qui vendait de fausses «assurances» sur la vie de marchands et de marins.

Dans le monde dans lequel nous vivons, de nombreuses personnes paient pour des couvertures qui n'ont pas un but d'assurance, gaspillent de l'argent pour une police qui ne paiera pas ou qui ne correspond pas à leurs besoins. Et bien que nos protections juridiques soient supérieures à celles du Monde des Sept Royaumes, il est important de garder à l’esprit le mentor d’Arya: «C’est une chose d’écrire un tel [contrat], et une autre de le corriger."

Au lieu de vengeance mortelle, comment pouvez-vous vous assurer que votre assurance paiera quand vous en aurez besoin et que vous ne dépenserez pas en couverture inutile?

La première étape consiste simplement à avoir une compréhension de base de l'assurance. L'assurance est un contrat entre vous et votre assureur, aux termes duquel votre assureur s'engage à couvrir le coût d'événements improbables mais ayant un impact important que vos actifs ne peuvent actuellement pas couvrir ou qui pourraient dévaster vos finances.

Cette définition est différente de ce que beaucoup pensent de l'assurance. Les pare-brise fissurés en hiver dans le Michigan ou les visites régulières chez le dentiste ne sont pas nécessairement des dépenses à impact élevé, ni susceptibles de se produire. Les articles qui sont courants et réguliers sont mieux couverts par des économies.

Une fois que vous avez identifié un risque, il est essentiel de vous assurer que votre assurance couvre ce risque spécifique.

Par exemple, de nombreuses personnes souscrivent une assurance en cas de décès ou de mutilation par accident en pensant que c’est une assurance vie, pourrait payer s'ils meurent dans un accident. Mais votre besoin d’assurance vie ne dépend pas de comment tu meurs - seulement sur combien les gens comptent sur vous subvenir à leurs besoins pendant que vous êtes en vie. Si vous décédez des suites d'une maladie au lieu d'un accident, ces personnes se retrouveront sans soutien.

Une autre raison pour laquelle les gens achètent une assurance AD ​​& D est qu’elle est peu coûteuse. Mais c’est bon marché pour une raison: Ce n’est pas très susceptible de payer!

Le risque évoluant avec le temps, vos besoins en assurance évoluent également. La surassurance est un autre gaspillage à éviter. Prenez une assurance vie.

On dit généralement que l’assurance vie est vendue plutôt que souscrite - c’est-à-dire que dans la plupart des cas, c’est l’agent d’assurance qui convainc le client de la nécessité d’une couverture plutôt que le client qui vient lui demander d’acheter une police. Les pratiques de vente incluent la discussion des règles standard pour l’assurance vie et éventuellement la détermination du montant de l’assurance possible. offrir plutôt que de combien avoir besoin.

Si vous n'avez pas d'enfants, vous aurez peut-être très peu, voire pas du tout, besoin d'une assurance-vie. Vos enfants n'ont pas besoin d'assurance-vie, même si de nombreux assureurs vendent des polices d'assurance pour enfants. Les célibataires et les retraités ayant des pensions ne font souvent aucune promesse à d’autres personnes qu’ils n’ont pas accumulé l’argent pour lequel ils ont payé, et ils n’ont probablement pas besoin d’assurance vie.

L'assurance vie devrait protéger vos proches des conséquences financières de votre décès. L'assurance hypothécaire, qui rapporte votre maison si vous décédez, existe principalement pour protéger la banque, pas votre famille. C’est cher par rapport à une police d’assurance vie temporaire qui peut être utilisée de manière plus polyvalente pour couvrir la même dépense.

Et en parlant du coût comparatif de la couverture d’assurance, reconnaissez que payer plus car votre politique peut ne pas être nécessairement une mauvaise chose.

Bien que le taux d’achat soit important, il est encore plus important de choisir une compagnie d’assurance solide et de revoir les couvertures et les exclusions. Vous voulez que votre assureur soit rentable, évite de prendre des risques financiers, couvre toutes les choses dont vous avez besoin et paye quand vous le souhaitez. Les polices qui sont nettement moins chères que d’autres vont probablement lésiner sur les couvertures ou sont plus risquées que vous ne le souhaitez.

Enfin, n’utilisez pas l’assurance à des fins d’investissement sans comprendre comment elle fonctionne et s’intègre dans votre régime.

Les contrats d’assurance vie et de rente à capital variable indexés sur les actions sont généralement vendus sur une base de croissance et de revenu; comme «Game of Thrones», c’est juste de la fantaisie. Les assurés sont victimes de la nature coûteuse de ces véhicules à deux reprises - une fois dans une croissance plus faible, souvent en raison d'une assurance coûteuse, et à nouveau dans des versements moins élevés.

Passez en revue les couvertures de votre police et posez des questions à votre agent d’assurance. Assurez-vous que tous les montants et les coureurs supplémentaires sont appropriés. Demandez aux concurrents un devis et une explication des endroits où ils pensent que vous êtes peut-être sous-assuré.

Enfin, assurez-vous que vos politiques s'inscrivent dans un plan financier global. Travailler avec un conseiller financier indépendant peut fournir un deuxième avis sur tout régime d'assurance, sans le conflit inhérent à la vente d'un contrat d'assurance.

En comprenant vos besoins en matière d’assurance et en vous assurant de disposer des couvertures nécessaires, il n’est pas nécessaire d’envoyer Arya Stark au bord de l’eau.

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