L'assurance auto Redline existe-t-elle toujours?

Les conducteurs du Michigan paient en moyenne 983,60 $ par an pour l’assurance automobile. Si cela vous semble trop, considérez que ce chiffre inclut les taux de Detroit, qui s'élèvent à 10 723,22 $ en moyenne. Certains soutiennent que les revenus et la couleur de la peau de nombreux résidents ont peut-être un lien avec les taux exorbitants. Ils disent que les compagnies d’assurance du Michigan se livrent à une pratique discriminatoire et créent ce qu’on appelle l’assurance automobile Redline.

Detroit n’est pas seul. Une étude récente de la Consumer Federation of America a révélé que les conducteurs qui respectent les codes postaux à faible revenu paient davantage pour l'assurance automobile que les autres conducteurs plus nantis et souvent plus blancs. Mais redlining est-il vraiment à blâmer pour les primes urbaines plus élevées, ou un risque plus élevé détermine-t-il les prix?

Les compagnies d’assurance nient que la réduction de la pauvreté existe toujours, mais les critiques affirment qu’elle augmente les prix et réduit l’accès à l’assurance de biens et à l’assurance automobile dans les quartiers qui ont le plus besoin de protection.

Qu'est-ce que Redlining?

Les chercheurs utilisent le terme «redlining» pour désigner quelques pratiques différentes.

«La façon la plus claire d’envisager cette question est le refus de fournir une assurance ou la modification des conditions générales de l’assurance sans rapport avec le risque du demandeur, processus qui a plus de chances de se dérouler dans les quartiers à forte concentration de personnes de couleur », a déclaré Gregory Squires, président du département de sociologie de l’Université George Washington.

Lorsque les chercheurs discutent de redlining, ils parlent généralement du refus d’écrire des politiques.

Dans les années 1960, selon Squires, les codes ZIP «à risque» (essentiellement minoritaires) étaient souvent indiqués en rouge sur les cartes des assureurs, indiquant les zones dans lesquelles les agents ne devaient pas rédiger de politiques.

Les entreprises ont également adopté depuis longtemps ce que Squires appelle des «directives de souscription arbitraires», qui persistaient après la disparition de la plupart des cartes. «Certaines entreprises n’écriraient pas de politique sur les maisons de plus de 50 ans ou d’une valeur inférieure à 100 000 dollars. Ces minorités ciblées qui étaient plus susceptibles de vivre dans des foyers plus âgés et de faible valeur."

D'autres chercheurs ont exploré l'idée que les assureurs fixent les prix des polices dans les quartiers minoritaires sans rapport avec le risque, ce qui empêche les résidents de trouver une assurance bon marché. Certains appellent également cela redlining, ou redlining inverse. Certains habitants et politiciens de Detroit accusent les assureurs d’avoir repoussé les limites de leur assurance. Un déménagement de deux pâtés de maisons dans les limites de la ville de Detroit peut entraîner des milliers de dollars en frais d’assurance automobile.

Est-ce que les compagnies d’assurance continuent à s’appuyer

Les assureurs affirment que la redlining est une chose du passé. Les poursuites ont attiré l'attention sur la plupart des directives de souscription discriminatoires, et les entreprises ne peuvent pas prendre en compte la race ou l'origine ethnique dans leurs politiques de tarification. Si les propriétaires ou les chauffeurs des zones urbaines ne peuvent pas obtenir d’assurance - ou si leur prix est prohibitif - les assureurs suggèrent que la tarification reflète les risques que présentent l’assuré ou son voisinage.

Martin Grace, professeur de gestion des risques à la Georgia State University, pense que les pratiques discriminatoires sont devenues très difficiles à maintenir pour les assureurs. «Si vous refinancez, vous êtes presque toujours sur le marché d’une nouvelle police d’assurance. Et l'assurance habitation est vraiment compétitive. Mais si quelqu'un a acheté sa maison il y a 50 ans, avec une politique comportant des taux très élevés, il se peut qu'ils aient encore cette entreprise."

Il ajoute: "Je pense qu'il est possible que les entreprises fassent de la discrimination, mais si elles le faisaient et si elles étaient découvertes, ce serait un tel oeil au beurre noir."

Cependant, les professeurs Paul Ong et Michael Stoll de l’Université de Californie à Los Angeles ont trouvé des preuves selon lesquelles les compagnies d’assurance fixent les prix des politiques de manière différente dans les quartiers minoritaires à faibles revenus. Dans leur document intitulé «Redlining or Risk?», Le couple a constaté que des facteurs de risque plus élevés, notamment le taux de criminalité et de demandes d'indemnisation, entraînaient des primes plus élevées dans les codes postaux à majorité minoritaire de Los Angeles, sans toutefois expliquer toutes les différences de prix entre ces codes. et les quartiers majoritairement blancs.

Ong et Stoll ont constaté que les conducteurs des quartiers noirs à faible revenu payaient en moyenne 154 $ de plus en assurance que leurs homologues à revenu élevé ou de race blanche. Seulement 11% de l'écart était attribuable au risque.

"Après la publication de notre résultat initial, le secteur des assurances souhaitait que nous revenions sur la recherche avec les" meilleures "données qu’ils fourniraient", a déclaré Ong. "Après des négociations et des retards, ils ont décidé de ne pas coopérer."

Même si les assureurs ne peuvent pas utiliser la race pour rédiger ou définir des politiques de prix, et même si le risque et les prix sont alignés, Squires affirme que les assureurs peuvent toujours faire preuve de discrimination. «Vous voyez toujours par où les agents ouvrent leurs bureaux. De nombreuses sociétés d’assurance utilisent également les informations de crédit comme outil de souscription, ce qui est problématique car elle ne dit rien sur le risque d’assurance d’une personne. Et l'utilisation de ces rapports affecte négativement les minorités raciales et ethniques, qui ont tendance à avoir des cotes de crédit plus faibles en général."

Redlining est-il faux?

"Redlining pour des raisons ethniques, de sexe ou religieuses est inapproprié", a déclaré Ron Garcia, ancien directeur adjoint de Fannie Mae. Mais, à son avis, les entreprises et les particuliers ont souvent recours à d'autres moyens. «Les marchés financiers redline partout.Starbucks ne s'ouvre que là où ils peuvent obtenir un retour sur leur investissement, basé sur la communauté. Vous décidez où vous voulez acheter en fonction de vos préférences. ”

Il reconnaît néanmoins que les compagnies d’assurance ont une plus grande responsabilité envers les consommateurs que les cafés. «Nous avons tous intérêt à ce que les gens aient une assurance voiture. Si nous sommes dans un accident, nous voulons que la personne avec qui nous avons un accident soit (avec) assurée », a-t-il déclaré.

Personne n'est obligé de conduire ou de posséder une maison. Mais la capacité de conduire augmente les possibilités d’emploi et, comme le souligne Squires, «l’indisponibilité de l’assurance habitation», condition préalable à l’octroi de prêts immobiliers, «empêche l’accession à la propriété».

«Les quartiers qui sont victimes de délits racistes sont également victimes de prêts prédateurs, de déserts alimentaires et d'écoles plus pauvres. L’indisponibilité des assurances n’est qu’un malaise supplémentaire », a déclaré Squires.

Que peuvent faire les consommateurs face aux primes d’assurance coûteuses?

Qu'il s'agisse ou non de discrimination, les propriétaires et les conducteurs de villes paient généralement plus pour leur assurance.

Grace pense que cela diminuera à mesure que les primes deviennent plus granulaires. «Les assureurs et les agents immobiliers ont désormais accès à de meilleures informations sur des maisons spécifiques. Auparavant, ils supposaient que toute maison dans un quartier plus ancien présentait un risque d’incendie."

En attendant, vous pouvez toujours faire des comparaisons. En outre, Garcia conseille aux consommateurs de rechercher des programmes gouvernementaux susceptibles de rendre l’assurance plus accessible ou plus abordable. Le programme d’assurance automobile à faible revenu de la Californie est un bon point de départ pour certains conducteurs.

Si les consommateurs ont des preuves de discrimination, ils peuvent également porter plainte auprès de leur commissaire aux assurances, du ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) ou du ministère de la Justice. Squires a également suggéré de contacter la National Fair Housing Alliance. «Cela pourrait être votre recours le plus efficace», a-t-il déclaré.

Squires souligne que les gouvernements ont également un rôle à jouer. "Le Congrès pourrait adopter une loi sur la divulgation des assurances semblable à la loi sur la divulgation des hypothèques sur les logements, qui obligerait les entreprises à déclarer les secteurs de recensement qu'elles assurent."

"Le fardeau ne devrait pas peser sur les victimes de ce processus", a-t-il ajouté.

Photo du conducteur et de la voiture via Shutterstock.