Argent jurassique: 5 dinosaures financiers à éviter

Par Richard Rosso

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Dans le film «Jurassic Park» de 1993, le personnage de Jeff Goldblum se dispute avec les scientifiques qui l’ont assuré que leurs dinosaures clonés ne peuvent pas se reproduire. «La vie trouve son chemin», dit Goldblum.

Eteints depuis des millions d'années, les dinosaures survivent sur grand écran. Ils nous font peur et nous font frissonner avec notre argent et génèrent des sommes énormes au box-office. (Leur dernier combat, «Jurassic World», a rapporté plus de 600 millions de dollars cet été.)

Les dinosaures existent aussi dans le monde réel - des dinosaures financiers qui piétinent vos objectifs et mâchent votre argent.

Ne vous sentez pas mal: ces vestiges préhistoriques se développent souvent dans les portefeuilles ou les activités financières d’investisseurs, même les plus perspicaces. Pour les créatures massives, elles sont mystérieusement furtives quand il s’agit de dévorer de l’argent dans des portefeuilles. La vie, pourrait-on dire, trouve un moyen.

Pouvez-vous détecter les bêtes qui détruisent les performances du portefeuille et compromettent les progrès financiers globaux? Considérez ces cinq fossiles qui doivent être enterrés au plus profond des archives de l’histoire des services financiers.

1. Chargez des fonds communs de placement

Ces bêtes anciennes parcourant les classes d'actifs de votre portefeuille ont depuis longtemps atteint leur espérance de vie. Avec plus de 16 000 fonds indiciels et sans gestion de charge disponibles, payer des charges sur des fonds communs de placement revient à réduire considérablement le rendement de vos investissements avant même qu'ils aient la chance de courir.

Qu'il s'agisse du prix d'admission de la part A de 3% à 5,75% au départ ou des classes créatives d'actions B et C, où les frais de chargement sont supposés être différés (mais pas vraiment), les dépenses totales de ces investissements sont un défi à justifier. Éloignez-vous de ce monde jurassique. Cela ne mènera qu'au chaos financier. Si vous possédez des fonds chargés, surveillez-les régulièrement en sortant. Passez à des options plus abordables dès que leurs performances sont à la traîne depuis deux trimestres.

2. Rentes variables

Ce mélange de fonds communs de placement et d’assurances s’est effondré il ya longtemps et a semé le chaos sur des milliers d’investisseurs. Comme avec le Indominus rex de «Jurassic World» - le produit de la combinaison de l’ADN de multiples créatures en un monstre terrifiant qui vendrait plus de billets pour les parcs de loisirs - le secteur des services financiers a créé ces hybrides pour s’offrir à lui-même des commissions élevées et des frais élevés.

Si vous possédez une rente à capital variable, vous vous familiariserez mieux avec ce qui fait vibrer cette créature. Ne soyez pas surpris d'apprendre que les dépenses annuelles peuvent atteindre 4% ou plus. Cela signifie que chaque année, une partie importante de votre retour est dévorée par le vorace VariableAnnuitus rex. Faites attention aux pénalités de remise ou de «sortie» qui peuvent aller de 1% à 10% et qui diminuent sur plusieurs années. Ces charges sont conçues pour vous garder captif dans la cage avec ces bêtes coûteuses aussi longtemps que possible.

Collaborez avec un professionnel de la finance ou de l'assurance pour élaborer une stratégie de transfert du produit de la rente variable à des alternatives moins coûteuses. Pour différer les taxes, un conseiller, sous licence appropriée, peut initier un processus appelé échange 1035.

Prenez à cœur: toutes les rentes ne sont pas des reliques préhistoriques. Les rentes à revenu différé ou à prime unique deviennent de plus en plus populaires en tant que moyens de compléter la sécurité sociale et de générer un revenu auquel vous ne pouvez pas survivre.

3. Prêts sur salaire et sur titres

Ces types de prêts pour de l'argent rapide gagnent en popularité. Comme les vélocirapteurs de «Jurassic World», ils ne semblent pas trop dangereux tant que les accusations d’intérêts et autres frais n’ont pas fondu à fond dans votre portefeuille. Avec des taux d’intérêt qui peuvent facilement dépasser 300% APR, ils sont rarement un choix judicieux. Plusieurs États ont adopté des lois pour aider les consommateurs à comprendre le fonctionnement de ces prêts. Les prêteurs à liquidités rapides s'adressent aux personnes confrontées à un manque de liquidités, généralement des groupes à faible revenu ayant de faibles possibilités de crédit.

La Consumer Financial Protection Bureau (Bureau de la protection financière des consommateurs) comprend de mieux en mieux la nature et l’ampleur des prêts sur salaire, sur titres et autres prêts à tempérament. Il est de coutume qu’un emprunteur «reporte» ces emprunts et continue de payer des frais d’intérêt et des intérêts, créant ainsi un piège de la dette difficile à échapper. Si vous devez utiliser ces prêts par nécessité, sachez que le gouvernement fédéral met activement en place un cadre pour exploiter ces mécanismes financiers et déterminer comment les personnes peuvent demander un allégement de crédit à un prix abordable.

4. Investissement basé sur les émotions

Nos cerveaux sont primaux. Ils sont conçus pour nous maintenir en vie, pas nécessairement pour maximiser les rendements de nos investissements.

Dalbar a récemment publié sa dernière étude intitulée «Analyse quantitative du comportement des investisseurs». Cette analyse d'une durée de 21 ans montre régulièrement la piètre performance des investisseurs en fonds communs de placement par rapport aux indices de référence du marché. Par exemple, en 2014, l'investisseur moyen en fonds communs de placement a sous-performé l'indice S & P 500 de plus de 8,19%. En fait, le rendement du marché élargi était plus du double de celui de l'investisseur moyen en fonds communs de placement: 13,69% contre 5,50%.

L'un des pièges les plus importants pour les investisseurs est appelé «ancrage». Une ancre peut peser lourdement sur la valeur nette - comme un brontosaure sur la poitrine. Les investisseurs qui ancrent se concentrent uniquement sur le prix qu’ils ont payé pour un investissement.Si l'investissement s'avère être un perdant, l'ancrage empêche l'investisseur de vendre, que les conditions justifient ou non la vente. Ils s'efforcent d '«obtenir un résultat». L'ancrage entraîne des coûts d'opportunité, voire des pertes encore plus importantes, à mesure que de l'argent supplémentaire est investi dans des investissements sous-performants. Pour combattre cet ennemi primordial, créez une règle d’achat et de vente pour chaque investissement ou faites appel à un professionnel pour vous guider.

5. Les banques de brique et de mortier

Pour des rendements plus élevés, quittez la période jurassique. Les banques virtuelles peuvent facilement se connecter aux options physiques et sont assurées par la FDIC. Même si ce n’est pas pour la banque au quotidien, les choix en ligne sont parfaits pour l’épargne, en particulier pour les réserves d’urgence qui devraient idéalement contenir les frais de subsistance du ménage pendant six à neuf mois. Investmentmatome propose un hub complet avec les bases des comptes d'épargne, des conseils pour trouver les taux de comptes d'épargne les plus élevés et une liste des meilleurs comptes d'épargne en ligne.

Il n’ya pas de place dans les bilans des ménages pour les animaux colossaux, en particulier ceux qui ont un appétit vorace pour de l’argent. Gardez les dinosaures limités aux choix de films, et le succès financier sera plus une réalité que la fantaisie.

Ce message est apparu pour la première fois sur Nasdaq.

Image via iStock.

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