Comment garder votre flexibilité financière tout en effectuant vos opérations bancaires

Par Jerry Mitchell

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Si vous avez déjà envisagé de changer de banque pour profiter d’une promotion, votre processus de réflexion a probablement évolué comme suit: «Je peux changer de compte, mais je dois ensuite annuler mes dépôts directs et cesser de payer mes factures en ligne. C’est trop compliqué. »Ces réflexions signifient que vous avez été pris au piège des produits de banque collants.

Les banques proposent des produits de base - tels que des comptes chèques, des comptes d’épargne et des certificats de dépôt - pour permettre aux clients de se présenter. Mais ils proposent également des produits «collants» capables de fidéliser les clients de la banque pendant des années: prêts, lignes de crédit, cartes de débit, protection contre les découverts, paiement de factures gratuit et dépôt direct.

Les produits collants peuvent sembler une bonne idée au début. Les clients qui ne sont pas enchantés par leur banque actuelle pourraient toutefois préférer pouvoir changer d’institution plutôt que de disposer de tous leurs comptes au même endroit.

L'inconvénient des produits collants

Bien sûr, beaucoup de gens aiment avoir tous leurs comptes dans une seule et même institution financière. Selon un sondage mené en 2014 par EY Global Consumer Banking, 29% des clients ayant ouvert un compte au cours des 12 derniers mois l'ont fait pour conserver tous leurs comptes au même endroit. Et 60% des clients des banques ne s’attendaient pas à changer de compte au cours des 12 prochains mois.

Cela ne signifie pas que les répondants étaient satisfaits de leurs banques. Sur les 60% de clients qui n’ont pas prévu de changer de compte, 17% ont déclaré que c’était parce que le changement d’institution serait trop difficile ou prendrait trop de temps.

J'ai travaillé pendant cinq ans dans l'une des plus grandes banques du Sud-Est et j'ai pu constater de visu certaines des façons dont les banques conservent leurs clients. Dans un cas, la banque a supprimé son compte courant gratuit, ce qui a affecté ses clients à faible revenu, la génération du millénaire et les minorités de manière disproportionnée.

Bon nombre de ces clients souhaitaient changer d'institution financière, mais les nombreux comptes qu'ils avaient auprès de ma banque rendaient la tâche difficile. Par exemple, beaucoup avaient des marges de crédit sur valeur nette avec des taux d’intérêt réduits parce qu’ils avaient également des comptes chèques à la banque. En déplaçant leurs comptes chèques, les taux d’intérêt de leurs lignes de crédit auraient augmenté.

C'est un moyen courant pour les banques de faire en sorte que leurs clients restent avec elles. Heureusement, il existe des moyens d'éviter de rester bloqué.

Comment conserver sa flexibilité lors des transactions bancaires

Fractionner votre dépôt direct

Le dépôt direct est probablement la stratégie numéro un des banques. Vous ne pouvez pas simplement fermer le compte courant sur lequel votre chèque de paie est acheminé, mais la modification de vos informations de dépôt direct auprès de votre employeur prend souvent plusieurs semaines. À moins que vous n'annuliez le dépôt direct quelques semaines avant de changer de fournisseur, vous pourriez avoir de la difficulté à recevoir votre chèque de règlement.

Pour éviter cela, demandez à votre employeur si vous pouvez fractionner votre dépôt direct entre deux comptes. La moitié de votre argent peut aller à un compte courant d'une banque et l'autre moitié à un deuxième compte d'une autre banque. Ainsi, si vous décidez de fermer un compte, vous pouvez affecter 100% des fonds à l'autre compte existant, au lieu d'en ouvrir un nouveau.

Une chose à garder à l’esprit: certains comptes exigent des soldes minimums pour pouvoir renoncer aux frais, et il peut être plus difficile de respecter ces minimums lorsque vous répartissez votre argent entre plusieurs comptes.

Évitez les paiements récurrents

De nombreuses personnes ne changent pas de banque pour éviter de mettre à jour toutes leurs informations de paiement récurrentes. Il peut être difficile de vous rappeler tous les paiements récurrents que vous avez configurés et il est difficile de contacter chaque entreprise avec les nouvelles informations relatives à votre compte. Si vous oubliez de mettre à jour un compte, votre facture pourrait ne pas être payée rapidement.

Au lieu de configurer des paiements récurrents, envisagez de créer des rappels à l'aide de Google Agenda ou d'une autre application et de payer les factures manuellement. Cela prend plus de temps que de retirer automatiquement des fonds de votre compte, mais si vous aimez la flexibilité financière, cela peut valoir le coup.

Scatter vos comptes

Changer de banque ne signifie pas forcément bouleverser toute votre vie financière.

Pour conserver la flexibilité, maintenez des comptes dans différentes banques et suivez-les via une application telle que Mint.com ou, si vous travaillez avec un conseiller financier, demandez-lui s'il utilise un logiciel tel que Money Guide Pro, qui regroupe tous vos comptes. Cela vous permet de les surveiller tous d'un endroit sans être attachés. Si vous souhaitez quitter l’une des banques avec lesquelles vous faites affaire, vous ne devrez transférer que quelques comptes.

Ignorer la protection en cas de découvert

La plupart des banques offrent une protection contre les découverts pour vous éviter des frais coûteux lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez dans votre compte courant. Pour ce faire, ils ouvrent un compte séparé sur lequel ils peuvent puiser des fonds excédentaires et le relient à votre compte courant. Ce nouveau compte en est un de plus que vous devrez fermer si vous souhaitez partir.

Concentrez-vous sur le suivi de vos transactions afin de ne pas avoir besoin de protection contre les découverts. Surveillez vos dépenses avec les services bancaires en ligne et d’autres applications, et conservez une réserve de liquidités sur votre compte pour vous assurer de ne pas plonger temporairement dans un solde négatif.

C’est dans l’intérêt de bien des gens d’éviter les produits collants que les banques utilisent pour fidéliser les consommateurs. Suivre ces étapes vous permettra de conserver votre flexibilité bancaire.

Jerry D. Mitchell II est un conseiller financier rémunéré uniquement et le PDG de Incite Wealth Management LLC à Orlando en Floride.