Paiements de voiture en retard? Évitez la reprise de possession en 3 étapes rapides

Si vous avez manqué un paiement sur votre prêt auto, ne paniquez pas, mais agissez vite.

Deux ou trois paiements manqués consécutifs peuvent entraîner une reprise de possession, ce qui endommage votre pointage de crédit. Et certains prêteurs ont adopté la technologie permettant de désactiver à distance les voitures après un seul paiement manqué. Vous avez des options pour gérer un paiement manqué et votre prêteur travaillera probablement avec vous pour trouver une solution.

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Que vous veniez d’oublier d’envoyer le paiement ou que vous n’ayez pas les moyens de payer le montant total, il est essentiel d’avoir une conversation informée et honnête avec votre prêteur pour limiter les dégâts.

Voici trois étapes pour revenir sur la bonne voie:

1. Sachez ce que vous devez et combien vous pouvez payer
2. Comprenez vos options
3. Appelez votre prêteur

1. Sachez ce que vous devez et combien vous pouvez payer

Si vous avez simplement négligé le paiement mais que vous pouvez le payer, c'est bien. Passez à l’étape 2. Mais si vous avez du mal à rassembler votre paiement, commencez par une petite recherche.

Connaissez les détails de votre prêt: Assurez-vous de bien comprendre le solde de votre prêt, votre taux d’intérêt et votre durée (combien de temps dure le prêt). Vérifiez si des frais sont facturés pour un paiement en retard ou manquant.

Sachez ce que vous pouvez payer: Examinez votre budget pour voir si vous pouvez réduire vos dépenses pour pouvoir en consacrer plus pour le paiement de votre prêt. (Si vous n’avez pas de budget, commencez au moins avec un budget simple maintenant.) Essayez de réunir un peu plus d’argent.

Une fois que vous avez déterminé combien vous pouvez payer ce mois-ci, jetez un regard honnête sur votre situation globale. Demandez-vous s'il s'agit d'un mois serré ou si le paiement de votre voiture est un problème persistant. En règle générale, essayez de limiter les dépenses de votre voiture, y compris les paiements de prêt, les assurances, l’essence et l’entretien, à environ 20% de votre salaire net.

2. Comprenez vos options

La façon dont vous procédez dépend de si votre paiement manqué est un problème ponctuel ou un signe que votre prêt est inabordable.

Si vous pouvez vous permettre le paiement

Pour un paiement que vous avez simplement oublié de faire, appelez le prêteur pour effectuer le paiement dès que vous le pourrez. Vous pourriez avoir à payer des frais de retard pour la date d’échéance manquante. À l'avenir, vous voudrez peut-être envisager de configurer des paiements automatiques pour éviter de rater à nouveau le paiement.

Si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement

Paiement unique en retard: Le report de prêt est une solution courante pour un paiement manqué isolé. Le paiement en retard est repoussé à la fin de la durée du prêt et vous ne devrez généralement payer que les intérêts dus ce mois-ci. Certains prêteurs peuvent également renoncer aux frais de retard de paiement. En règle générale, les prêteurs pardonnent davantage lorsque vous avez pris l’initiative de communiquer et que vous avez fait un effort pour résoudre votre paiement manqué.

Problème en cours: Si votre prêt-auto est inabordable, vous devrez d’abord régler le problème de ce mois en demandant un report. Cela met fin à la menace immédiate d'un pointage de crédit dû à un retard de paiement ou à une reprise de possession. (En savoir plus sur la façon dont la reprise de possession nuit à votre pointage de crédit.)

Ensuite, cherchez immédiatement des solutions à plus long terme, telles que le refinancement ou le négoce de votre voiture pour une solution plus abordable. Si vous avez oublié plusieurs paiements de prêt, votre prêteur peut vous suggérer ces options lorsque vous appelez.

3. Appelez votre prêteur

Une fois que vous savez ce que vous pouvez payer et quelles sont vos options probables, le moment est venu de prendre le téléphone. Expliquez votre situation et interrogez votre prêteur sur les solutions potentielles, telles que le report. N'oubliez pas que vous demandez de l'aide, alors soyez courtois plutôt que sur la défensive ou en colère.

Vince Shorb, directeur général du National Financial Educators Council, a un conseil: connaissez votre histoire. En expliquant le contexte de votre paiement manqué - et ce que vous allez faire pour le résoudre -, les prêteurs seront plus enclins à vous couper le souffle.

"Si vous avez une bonne histoire et que vous voyez cette lumière au bout du tunnel, le prêteur sera peut-être plus disposé à travailler avec vous que quelqu'un qui est dans une spirale descendante", dit Shorb. "S'ils se sentent confiants, vous pourrez rembourser le prêt, ils se sentiront plus à l'aise de travailler avec vous."

Vous devrez probablement prouver votre histoire. Par exemple, si vous ne pouvez pas payer ce mois-ci parce que vous avez récemment perdu votre emploi mais que vous en avez un nouveau bientôt, votre prêteur peut demander une vérification de l’emploi.

Avant de vous inscrire à un ajustement de prêt tel qu'un report, assurez-vous de bien comprendre les conditions et de les obtenir par écrit pour référence ultérieure.

La bonne nouvelle est que votre prêteur veut que vous réussissiez à rembourser votre emprunt plutôt que de dépenser son argent et votre temps à reprendre possession de votre voiture. Suivre ces étapes pour évaluer, comprendre et communiquer peut éviter des dommages à votre crédit.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Savoir combien de voiture vous pouvez vous permettre

• Envie de plonger plus profondément?

  Voir si vous avez trop de dettes

• Voulez-vous explorer les relations?

  Reprendre la roue si vos paiements de voiture sont hors de contrôle

A propos de l'auteur

Sean Pyles

Sean Pyles est rédacteur en finances personnelles chez Investmentmatome. Son travail a paru dans le New York Times, USA Today et plus encore. Lire la suite

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