Comment les événements de la vie affectent vos besoins en assurance vie

Lorsque vous commencez tout juste votre carrière, vous ne vous voyez peut-être pas comme une personne qui a besoin d’une assurance-vie, pour de bonnes raisons.

Si vous êtes jeune et célibataire, vous n’avez probablement pas besoin de penser à l’assurance vie pour le moment. Même le Insurance Information Institute, un groupe soutenu par l’industrie, déclare: «Dans la plupart des cas, si vous n’avez pas de personne à charge et que vous avez assez d’argent pour payer vos dépenses finales, vous n’avez pas besoin d’assurance vie.»

Mais ensuite, on se marie, on achète une maison, on a un enfant - et on commence à comprendre qu'il y a des gens qui souffriraient financièrement si vous décédiez. Comment différents événements de la vie affectent-ils vos besoins en assurance-vie?

Mariage

Si vous décédez, votre conjoint aura besoin d’au moins assez d’argent pour couvrir les frais de funérailles, ainsi que les taxes et frais associés à la liquidation de votre succession. Cela correspond généralement à 15 000 $ ou plus, selon le Insurance Information Institute.

Votre conjoint peut aussi dépendre de vous pour aider à payer le loyer. Peut-être couvrez-vous tous les frais de subsistance pendant qu’il termine ses études.

Assurez-vous de désigner votre conjoint comme bénéficiaire.

Achat d'une maison

Maintenant, vous avez une hypothèque qui dépend de votre revenu. Vous voudrez peut-être renforcer votre assurance pour couvrir ce coût.

[Les citations d'assurance vie sont disponibles via notre site Outil de comparaison d'assurance vie.]

Avoir un enfant

Les enfants sont chers. Si vous décédiez, votre épouse assumerait les coûts de garde d’enfant, de vêtements, de nourriture, de scolarité et bien plus encore. Si vous êtes un parent célibataire ou si les deux parents sont décédés, ce fardeau incomberait à un tuteur.

Comme le dit le Insurance Information Institute: «Vous voulez être sûr que la famille dispose des ressources nécessaires pour entretenir la maison et avoir toutes les opportunités que vous souhaitez si vous n’êtes pas là.»

Ne nommez pas les enfants mineurs en tant que bénéficiaires, prévient l'Association nationale des commissaires aux assurances. Créez plutôt une fiducie d’assurance-vie ou un dépositaire.

Divorce

En cas de divorce, vous voudrez probablement changer votre police rapidement afin que votre ex ne soit plus votre bénéficiaire.

Cela dit, si vous comptez sur une pension alimentaire pour enfant, vous voudrez peut-être stipuler, dans le cadre de la procédure de divorce, que votre conjoint souscrive une police d'assurance vie spécifiquement destinée à couvrir les paiements en cas de décès, conseille l'Association nationale des commissaires aux assurances. «Vous devriez être désigné comme le propriétaire et le bénéficiaire d'une telle police pour interdire à votre ex-conjoint de changer le nom du bénéficiaire sans votre accord», suggère le groupe.

Obtenir un nouvel emploi

Un couple de facteurs entrent en jeu avec un nouvel emploi. D'une part, les nouveaux emplois paient souvent plus et votre famille peut rapidement dépendre de cet argent supplémentaire. Cela signifie que vous devrez renforcer votre police d’assurance-vie.

De plus, étiez-vous dépendant d'une politique de votre ancien employeur? Vous pourrez peut-être prendre ce plan avec vous ou le remplacer par un de votre nouveau lieu de travail.

Rembourser votre hypothèque

La fin de vos versements hypothécaires réduit considérablement le coût de la vie de votre famille. Cela peut vouloir dire réduire votre couverture d'assurance.

Retraite

Avant de vous identifier pour la dernière fois, vérifiez auprès de votre employeur si la stratégie de groupe de la société est transférable. Vous pourrez peut-être acheter une couverture continue sans examen médical.

De plus, la retraite est une période où beaucoup d’entre nous ont moins d’engagements financiers, tels que les versements hypothécaires et les jeunes enfants, et nous avons peut-être pu accumuler des économies plus importantes qui couvriraient les coûts si nous décédions.

Si votre conjoint décède et que vous vous remariez, vous voudrez mettre à jour vos bénéficiaires, en supposant que vous ayez toujours une assurance-vie.

Parfois, il est logique de laisser expirer votre police d'assurance-vie temporaire lorsque vos revenus et vos dépenses sont plus limités. Vous pouvez également envisager de passer à une assurance vie permanente, qui peut servir de véhicule d’investissement.

Certaines personnes âgées considèrent les politiques de «dépense finale», qui prévoient généralement des versements relativement faibles, de 10 000 à 25 000 dollars, destinés à couvrir les coûts de fin de vie. Ces polices peuvent être vendues en tant qu '«émission garantie», ce qui signifie qu'aucun examen médical n'est requis, mais cela peut augmenter leur coût. En outre, les polices de dépenses définitives ne rapportent généralement pas la totalité des prestations si vous décédez au cours des deux ou trois premières années de la police, prévient l'Association nationale des commissaires aux assurances.

Aubrey Cohen est rédactrice en chef couvrant les assurances pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @aubreycohen et sur Google+ .

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