Souscrire une assurance vie après un cancer du sein

Grâce aux avancées en matière de dépistage et de traitement, l'assurance vie est disponible plus rapidement et à un meilleur taux que jamais auparavant pour les survivantes du cancer du sein.

Si vous vous attaquez à cette maladie douloureuse, vous avez de bonnes chances de vous qualifier pour différents types d’assurance vie.

«De nombreuses survivantes du cancer du sein seront admissibles à la couverture, certaines immédiatement après le traitement et d'autres après quelques années», a déclaré le Dr Valerie Kaufman, vice-présidente et directrice médicale en chef de MassMutual.

Qu'est ce qui a changé?

Les assureurs-vie offrent une couverture aux survivantes du cancer du sein depuis de nombreuses années. MassMutual le fait depuis 1964. Mais maintenant, beaucoup plus de survivants peuvent se qualifier aujourd'hui qu'il y a dix ans à peine.

«À un moment où le traitement s'est amélioré, un meilleur dépistage et une détection plus précoce du cancer du sein ont augmenté le nombre d'individus atteints du cancer alors que le traitement a plus de chances de réussir», déclare Kaufman.

En outre, les progrès de la médecine ont permis aux sociétés d'assurance-vie d'évaluer le risque de manière plus complète pour différents scénarios de cancer du sein. Cela a abouti à davantage de catégories de notation, ainsi qu’à des périodes d’attente plus courtes et à une réduction des primes dans de nombreux cas.

Que vous ayez droit à la couverture immédiate et au montant que vous payez pour une assurance-vie dépend de nombreux facteurs, la situation de chaque personne est unique.

«Ce n’est pas une solution universelle», déclare Jeff Root, fondateur de l’agence d’assurance vie indépendante Rootfin basée à Austin, au Texas.

Root, qui aide les personnes ayant des problèmes de santé à trouver une couverture, affirme que les principaux facteurs que les assureurs-vie considèrent pour le cancer du sein sont les suivants:

• Le type de cancer du sein
• Le stade et le grade du cancer
• Quand le cancer a été diagnostiqué et quand le traitement a pris fin
• Comment le cancer a été traité, comme une tumorectomie, une mastectomie, une chimiothérapie, une radiothérapie ou d'autres méthodes
• Qu'il y ait eu métastase ou atteinte ganglionnaire
• Taille de la tumeur

Plus le niveau est bas, plus la note est basse, plus la période écoulée depuis la fin du traitement est longue, plus vous avez de chances de vous qualifier pour une couverture à taux réduit, explique Root.

Les taux préférentiels - le meilleur possible pour l'assurance vie - sont disponibles dans certains cas. Selon Kaufman, lors de MassMutual, les clients atteints d'un cancer non invasif (stade 0), de «marqueurs de risque favorables» et d'un traitement approprié peuvent bénéficier de tarifs préférentiels.

D'autres peuvent être admissibles à des tarifs préférentiels plusieurs à 20 ans après la fin d'un traitement réussi, dit-elle, et ceux qui risquent de ne pas bénéficier des meilleurs tarifs peuvent également bénéficier des tarifs habituels.

Root dit que, dans certains cas, les assureurs-vie associent un supplément temporaire aux taux standard pendant un certain nombre d'années. C'est ce qu'on appelle un «extra-plat». Vous pourriez être admissible aux tarifs standard plus un supplément unique de 5 $ par tranche de 1 000 $ de couverture pendant cinq ans. Sur une police d’assurance vie de 100 000 dollars, vous paieriez 500 dollars par an en plus du taux standard des cinq premières années de la police.

Préparer l'achat

Ne désespérez pas si une entreprise vous refuse la couverture. Le processus de souscription varie d’un assureur à l’autre. C’est pourquoi il est si important de demander des devis à différents transporteurs.

Root suggère de travailler avec un agent d'assurance-vie indépendant qui a déjà travaillé avec des clients dans votre situation. Un spécialiste des risques avec facultés affaiblies est un professionnel de l'assurance qui aide les personnes atteintes de problèmes de santé, de passe-temps risqués ou de moyens de subsistance à souscrire une couverture.

«Il y a tellement de variables associées au cancer du sein», dit-il. "Beaucoup d’agents ne savent pas quoi demander."

Lorsque vous demandez une couverture, soyez prêt à dresser la liste de tous vos médecins et de leurs coordonnées, explique Root. Cela accélérera le processus et évitera à la compagnie d’assurance de revenir pour demander plus d’informations. Une copie de votre rapport de pathologie aidera l'agent à rassembler des devis préqualifiés en votre nom. Ce sont des citations basées sur vos informations sans votre nom. Les citations que les compagnies d’assurance fournissent sont contraignantes si vous décidez d’acheter, à moins que d’autres informations ne soient révélées.

Ne crains pas

Enfin, n’ayez pas peur de souscrire une assurance vie.

«La chose la plus importante sur laquelle nous ne pouvons trop insister, c'est qu'en plus de prendre toutes les précautions pour protéger votre santé, faites de même pour protéger votre santé financière, ainsi que celle de vos proches», déclare Kaufman. "Ne remettez pas votre mammographie à l’épreuve, et ne remettez pas non plus votre planification financière et votre préparation à l’épreuve de la vie."

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .