Agents et commissions d'assurance-vie: ce qu'il faut savoir
5 COMBOS *TRYHARD* AVEC LE *SKIN* AGENT D‘ÉLITE
Table des matières:
- Comment fonctionnent les commissions d'assurance
- Commissions d'assurance vie
- Pourquoi vous devez vous soucier des commissions d'agent
- Comment être un client intelligent
- Et après?
- Comparer devis d'assurance vie
- Lire la suite sur le fonctionnement de l'assurance-vie
- Check-out notre bibliothèque de revues de compagnies d'assurance-vie
Pour savoir comment souscrire une assurance vie intelligemment, il faut comprendre comment les agents sont payés. Les commissions peuvent jouer un rôle important dans les politiques que les agents promeuvent et quelle couverture vous obtenez pour votre argent.
Comment fonctionnent les commissions d'assurance
Les commissions varient selon les polices et les entreprises, mais les agents d’assurance-vie perçoivent souvent entre 80% et 100% de la prime de la première année sous forme de commission.
«En fait, la plupart du temps, les entreprises se trouvent dans la brèche la première année», note Glenn Daily, conseiller en assurance rémunéré à New York. Ces commissions et autres coûts expliquent pourquoi la plupart des polices d’assurance vie permanentes, telles que l’assurance vie entière, n’ont aucune valeur monétaire la première année.
" Apprendre encore plus: Découvrez les différences entre l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire.
Si le preneur cesse de payer ses primes et permet à une police de devenir caduque au cours des deux premières années, l’agent peut devoir rembourser jusqu’à 100% de la commission à l’assureur sur la vie.
Les commissions varient selon les polices et les entreprises, mais les agents d’assurance-vie perçoivent souvent entre 80% et 100% de la prime de la première année sous forme de commission.
En supposant que le preneur d'assurance continue à payer des primes, les agents continuent généralement de percevoir des commissions moins importantes les années suivantes. Additionnez le tout et entre 15% et 25% de toutes les primes que vous payez pendant la durée de la police pourraient aller aux commissions et autres coûts, tels que les frais de bureau, selon Daily.
Les sociétés d'assurance vie ont versé 11,5 milliards de dollars de commissions sur des polices d'assurance vie individuelles standard en 2014, selon un calcul effectué par la société de données SNL Financial, sur la base de documents déposés auprès de la National Association of Insurance Commissioners. Cela représentait 9% des primes collectées sur ces polices. Les parts de commission variaient considérablement parmi les principaux assureurs, allant de 2,7% des primes chez Guardian à 17,7% chez Aegon.
* Non compris la filiale American Life Insurance, qui réalise une part importante de ses activités hors des États-Unis. Source: SNL Financial, d'après les documents déposés auprès de l'Association nationale des commissaires aux assurances.
Étant donné que la commission versée représente un pourcentage des primes, les agents sont incités à promouvoir des polices plus onéreuses. Cela pourrait être une raison pour qu'ils recommandent des polices d'assurance vie permanentes plus coûteuses que de l'assurance vie temporaire moins chère, même si le pourcentage de commission était le même. Les assureurs-vie paient parfois des pourcentages de commission plus élevés pour les polices permanentes, ce qui augmente leur attrait pour les agents. Tenez compte de ce biais lorsque vous évaluez les conseils d’un agent d’assurance, en particulier ceux qui préconisent une police permanente lorsque vos besoins peuvent être satisfaits par une police d’assurance-vie temporaire. [Les devis d'assurance vie temporaire sont disponibles sur notre site Outil de comparaison d'assurance vie.] Enfin, les commissions ralentissent l’accumulation de la valeur de rachat dans les polices d’assurance vie permanente, en particulier au cours des premières années de la police. Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous pouvez tout simplement demander aux agents d’assurance de leurs commissions. «Les agents m'ont dit que personne ne le demandait», dit Daily. "Les gens hésitent à demander cela parce qu'ils ne veulent pas être conflictuels." À New York, où Daily travaille, la loi en vigueur impose aux agents de divulguer leurs commissions aux clients, mais uniquement sur demande. Les États exigent généralement que les agents divulguent qu'ils touchent une commission et non le montant. Un modèle de législation de l'Association nationale des commissaires aux assurances, souvent utilisé comme fondement des lois des États, n'exige la divulgation des commissions que si un client paie également directement un agent. Vous pouvez également envisager de faire appel à un assureur à «faible charge», tel que TIAA-CREF, qui emploie des «consultants» salariés plutôt que des agents mandatés. La plupart des gens qui ont besoin d'une assurance-vie préfèrent rester avec une assurance-vie temporaire, dont les coûts et les commissions sont moins élevés. Cela dit, les consommateurs qui souhaitent souscrire une assurance vie à valeur monétaire auprès d'assureurs traditionnels peuvent réduire le total des commissions en combinant des polices temporaires et permanentes, puis en souscrivant une couverture permanente supplémentaire au fil du temps pour remplacer la composante vie temporaire. La couverture d'assurance-vie temporaire comporte une commission moins élevée, et la couverture permanente supplémentaire (appelée «ajouts libérés») verse généralement une commission relativement faible d'environ 3%, selon Daily. Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à trouver la bonne police d’assurance vie et à comparer les prix.Pourquoi vous devez vous soucier des commissions d'agent
Comment être un client intelligent
Et après?
