Pourquoi l'assurance vie n'est pas un substitut à l'assurance invalidité

L'assurance vie et l'assurance invalidité sont toutes deux importantes pour les familles qui travaillent. Mais quand vous n’avez pas beaucoup d’argent à dépenser, payer pour de telles politiques peut sembler un luxe. Selon LIMRA, un organisme d’études de marché, 70% des consommateurs affirment que les dépenses de subsistance essentielles les empêchent d’acheter une assurance vie ou d’augmenter leur couverture.

Et acheter à la fois une assurance vie et une assurance invalidité? Cela peut sembler financièrement impossible.

Mais l'assurance consiste à protéger les finances contre les catastrophes. Les Américains sont plus susceptibles de souscrire une assurance vie qu'une couverture invalidité, mais les chances d'avoir besoin d'une assurance invalidité sont plus élevées. Selon LIMRA, 44% des personnes ont souscrit une assurance vie individuelle, contre 29% ayant une couverture invalidité.

Si vous avez 20 ans, vous avez plus de 1 chance sur 4 de devenir invalide avant votre retraite, selon la Social Security Administration. En revanche, pour un homme de 25 ans, la probabilité de mourir avant 65 ans est de 1 sur 6, selon Life Happens, une organisation d'éducation des consommateurs. Pour une femme de 25 ans, les chances de mourir avant 65 ans sont de 1 sur 9.

De nombreuses personnes pensent que les handicaps sont principalement causés par des accidents graves, mais c’est l’un des plus grands mythes sur les handicaps, selon LIMRA. Les principales causes d'invalidité sont en réalité des affections chroniques telles que des problèmes de dos et des douleurs musculaires.

Et l’assurance vie ne paiera aucun frais d’invalidité. Pour protéger votre revenu, envisagez de souscrire une assurance invalidité en plus de l'assurance vie.

»COMPAREZ: Notre outil de comparaison d'assurance sur le site

Assurance vie vs prestations d'assurance invalidité

L'assurance vie et l'assurance invalidité couvrent des choses très différentes. L’assurance vie ne paiera pas pour invalidité et vice versa.

L'assurance vie paie vos bénéficiaires si vous décédez. Dans certains cas, les titulaires de police peuvent accéder rapidement aux prestations d'assurance-vie, appelées «prestations du vivant». Cependant, l'admissibilité aux prestations du vivant (anciennement «prestations de décès accélérées») est généralement limitée aux personnes atteintes d'une maladie en phase terminale.

Les titulaires de contrat d’assurance vie permanente peuvent contracter des emprunts sur la valeur de rachat de leur contrat afin de payer leurs frais. Mais ce n’est pas nécessairement quelque chose sur lequel compter. Plusieurs années peuvent être nécessaires pour qu'une police génère une valeur de rachat suffisante pour être utile. Et si les investissements sous-jacents dans votre police ne donnent pas de bons résultats, vous n’avez peut-être pas beaucoup à emprunter. Enfin, si un prêt n’est pas remboursé, les prestations versées à votre famille après votre décès seraient réduites.

L’assurance invalidité verse une partie de votre salaire (souvent 60%) pendant les périodes où vous êtes trop malade ou blessé pour travailler. La plupart des polices exigent une certaine période d'invalidité avant leur entrée en vigueur et couvrent une période d'indemnisation spécifique. Il existe à la fois des polices d'invalidité de courte durée (dont les prestations expirent après deux ans ou moins) et d'invalidité de longue durée.

Il existe potentiellement d’autres paiements liés à une invalidité, mais vous ne devriez pas compter sur eux. L’indemnisation des accidents du travail, par exemple, ne s’applique que si vous êtes blessé au travail et les prestations d’invalidité de la sécurité sociale sont soumises à des conditions d’éligibilité strictes et ne représentent en moyenne que 1 165 dollars par mois.

Réduire les coûts pour les deux types de couverture

Selon Trusted Choice, une organisation qui représente des agents indépendants, un contrat d'assurance-vie temporaire d'une durée de 20 ans et d'une valeur de 500 000 dollars US pour une femme en bonne santé âgée de 35 ans pourrait s'élever à environ 20 dollars par mois.

Si vous magasinez pour une assurance vie et que vous cherchez à réduire les coûts, vous pouvez réduire le montant de votre couverture vie et / ou sa durée. Le shopping est également rentable, car les prix des différentes compagnies d’assurance vie peuvent varier de centaines, voire de milliers de dollars pour une même couverture.

Limiter toute assurance-vie collective disponible par le travail est également généralement un moyen rentable de souscrire une assurance-vie.

Alors que l'assurance invalidité par le travail est souvent gratuite pour les employés, une assurance invalidité de longue durée individuelle coûtera environ 1,5% à 3% de votre revenu brut, selon la National Association of Health Underwriters.

Il existe également des moyens de réduire les primes d'invalidité. Si vous optez pour une période plus longue avant le début des prestations, ou une période de prestations plus courte, les primes diminueront.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome. La suivre Google+.

Image via iStock