Assurance vie pour les partants: quand êtes-vous non-fumeur?

Donnez-vous une tape dans le dos si vous cessez de fumer cette année, mais ne vous attendez pas à bénéficier du meilleur taux d’assurance vie.

La plupart des assureurs-vie vous considèrent toujours comme un fumeur. Accrochez-vous, cependant - de meilleurs taux sont à prévoir si vous renoncez à l'habitude pour de bon.

En règle générale, les candidats doivent s'être abstenus de fumer des cigarettes pendant au moins 12 mois pour pouvoir bénéficier des taux d'assurance vie non-fumeur de la plupart des entreprises. Mais toutes les meilleures compagnies d’assurance vie abordent la question un peu différemment. Et la plupart des entreprises ont plus d'une catégorie pour les non-fumeurs.

Certaines compagnies d’assurance sont strictes quant à la définition du non-fumeur aux meilleurs taux, ne permettant pas l’usage du tabac, tandis que d’autres permettent aux demandeurs de bénéficier du meilleur taux de non-fumeur, même s’ils tirent occasionnellement un cigare ou une pipe. En règle générale, plus le temps écoulé depuis votre dernière cigarette a été long et plus vous évitez les produits du tabac tels que les cigares et le tabac à chiquer, plus les soumissions d'assurance vie que vous obtenez sont meilleur marché.

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Certains non-fumeurs obtiennent de meilleurs tarifs que d'autres

Par exemple, pour vous qualifier dans la meilleure classe de notation de MetLife, Elite Plus Nonsmoker, vous ne pouvez pas avoir fumé ou utilisé du tabac, selon le guide de souscription d’assurance vie de la société. Cela comprend la gomme à la nicotine, les timbres, les vaporisateurs nasaux et les cigarettes électroniques.

Il en va de même pour la classe de classement suivante, Elite Nonsmoker, sauf que vous pouvez fumer jusqu'à quatre cigares par an. Pour Preferred Nonsmoker, la troisième meilleure catégorie, vous ne devez pas avoir fumé de cigarettes ni utilisé de produits à base de nicotine au cours des deux dernières années, bien qu'il soit permis de fumer occasionnellement des cigares et des pipes ou d'utiliser du tabac à chiquer. Pour les non-fumeurs ordinaires, vous ne devez pas avoir fumé ou utilisé de substituts à la nicotine au cours des 12 derniers mois.

Pour toutes les catégories de non-fumeurs chez MetLife, un test de laboratoire de votre examen médical d'assurance-vie ne doit détecter aucun signe d'utilisation de nicotine.

Dans le respect des directives de la Mutual of Omaha en matière d’assurance vie, vous bénéficiez des meilleurs tarifs si vous n’utilisez pas de produits à base de tabac ou de nicotine depuis trois ans. Pour la catégorie suivante, vous devez vous être abstenu pendant deux ans et pour le troisième meilleur, un an. Pour ces trois catégories, vous pouvez fumer jusqu'à un cigare par mois et être admissible à condition que le test de laboratoire soit rendu propre. Certains candidats qui fument de la marijuana à l'occasion peuvent être admissibles, à condition qu'ils n'aient pas utilisé de tabac depuis 12 mois.

Remise pour bonnes intentions

Vous pensez arrêter? John Hancock Life Insurance permet à certains fumeurs désireux de prendre l'habitude de bénéficier de tarifs non-fumeurs, du moins au début, à l'achat de certaines polices. Surnommée incitation à cesser de fumer, cette fonctionnalité est disponible dans certaines polices d'assurance vie universelles et variables. Si vous prévoyez cesser de fumer, vous bénéficiez des taux standard pour les non-fumeurs pour les trois premières années de la police.

Les candidats doivent s'être abstenus de fumer des cigarettes pendant au moins 12 mois pour pouvoir bénéficier des taux d'assurance vie non-fumeur de la plupart des entreprises.

Mais pour maintenir ces taux de non-fumeur, vous devez arrêter dans les deux premières années. Une fois que vous avez pris cette habitude pendant 12 mois et que des tests de laboratoire montrent que vous n’avez plus de nicotine, vous pouvez demander à être reclassé comme non-fumeur. Si vous n’arrêtez pas de fumer depuis 12 mois à la fin de la troisième année, vous êtes considéré comme un fumeur et vos primes augmentent.

Taux d'assurance-vie pour les fumeurs par rapport aux non-fumeurs

Que vous achetiez une assurance-vie temporaire, qui vous couvre pendant un certain nombre d'années, ou une assurance-vie permanente, telle que la vie entière ou universelle, vous paierez beaucoup moins pour une couverture si vous ne fumez pas.

Selon une étude de Investmentmatome, la prime annuelle estimée la plus basse pour une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 USD pour un homme californien de 40 ans qui ne fume pas est de 348 USD. En tant que fumeur, ce même homme paierait plus de quatre fois ce montant pour le même montant de couverture: 1 515 $ par an.

N'oubliez pas que vous devez répondre à d'autres critères en matière de santé pour pouvoir bénéficier des tarifs les plus bas pour l'assurance sur la vie des non-fumeurs, tels que le taux de cholestérol et la tension artérielle.

Conseils d'assurance vie pour les personnes qui cessent de fumer

Suivez ces étapes si vous êtes un acheteur d’assurance-vie qui a cessé de fumer ou qui songe à renoncer à cette habitude:

• Comparez les citations de plusieurs compagnies d'assurance-vie. Certains assureurs sont plus indulgents que d’autres sur la consommation de nicotine.
• Ne tardez pas à souscrire une assurance vie et ne laissez pas votre famille vulnérable jusqu’à ce que vous cessiez de fumer. Trouvez la couverture la moins chère possible en tant que fumeur et demandez-lui comment être reclassé comme non-fumeur une fois que vous avez cessé de fumer. Cela vous protège, au cas où vous développeriez à l’avenir d’autres problèmes de santé qui vous rendent non assurable ou qui rendent les tarifs prohibitifs.
• Inscrivez-vous à un programme d'abandon du tabac. De nombreux employeurs et organisations les proposent gratuitement. Vous trouverez des conseils et des ressources sur le site Web Smokefree.gov du gouvernement fédéral.
• Si vous avez souscrit une assurance-vie en tant que fumeur et que vous avez arrêté de fumer, demandez à votre compagnie d'assurance-vie comment vous qualifier pour le tarif non-fumeur.
• Ne mentez pas sur une proposition d’assurance-vie concernant le tabagisme. Mentir est une fraude et les compagnies d'assurance ont des moyens de découvrir la vérité.

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