Assurance vie pour les parents d'enfants ayant des besoins spéciaux

Stratégie d’assurance vie exonérée d’impôt sur les parents

Table des matières:

Evaluer les besoins de l’enfant
Mettre en place une confiance aux besoins spéciaux
Obtenir de l'aide
Ne repoussez pas la planification

L'assurance vie peut aider à créer un avenir sûr pour un enfant ayant des besoins spéciaux et donner aux parents une tranquillité d'esprit.

Une bonne planification est essentielle pour éviter les erreurs et préserver l’éligibilité d’un enfant aux avantages gouvernementaux importants.

Rassurez-vous, si vous êtes dans cette situation et avez besoin d’assurance vie, vous n’êtes pas obligé de le faire seul. Il existe des outils pour aider, ainsi que des avocats et des conseillers financiers spécialisés dans l'assistance de clients comme vous.

Evaluer les besoins de l’enfant

La première étape consiste à réfléchir aux besoins de votre enfant et à estimer le coût de la satisfaction de ces besoins tout au long de sa vie, en gardant à l’esprit que vous pourriez mourir à tout moment. Soustrayez le montant des prestations gouvernementales estimées par l’enfant, et c’est le montant à prévoir.

«Franchement, dans de nombreux cas, la nécessité de souscrire une assurance vie devient évidente», déclare Andrew Hook, avocat et conseiller financier de Virginia, ancien président de Special Needs Alliance, un groupe à but non lucratif composé d'avocats spécialisés dans les domaines de l'invalidité et des avantages sociaux.

L’avocat d’Indianapolis, Robert Fechtman, membre du conseil de l’alliance, affirme que la quasi-totalité de ses clients souscrivent à l’assurance vie permanente dans le cadre de leurs plans successoraux.

«Ce qui les intéresse, c’est de savoir comment pourvoir aux besoins de cet enfant quand il n’ya pas beaucoup d’argent après ma mort?», Dit-il.

Contrairement à l'assurance-vie temporaire, qui expire après un certain nombre d'années, l'assurance-vie permanente, telle que la vie entière ou la vie universelle, offre une protection à vie et verse une prestation de décès quel que soit le moment du décès de l'assuré.

Mettre en place une confiance aux besoins spéciaux

Une grosse erreur à éviter est de disqualifier involontairement votre enfant de l’aide gouvernementale. Cela se produirait si vous nommez votre enfant en tant que bénéficiaire d'une police d'assurance vie ou si vous lui laissez des actifs de valeur directement par testament.

Pour être admissibles aux programmes financiers du gouvernement, les personnes handicapées ne peuvent généralement pas avoir plus de 2 000 dollars d'actifs en leur nom. Si leurs avoirs dépassent ce seuil, ils perdent le bénéfice du complément de revenu de sécurité, géré par la Social Security Administration et Medicaid, le programme fédéral et d’assurance maladie de l’État.

Vous pouvez fournir des prestations d'assurance vie à l'enfant tout en préservant l'admissibilité aux programmes gouvernementaux en établissant une fiducie pour besoins spéciaux. La fiducie contient des actifs pour votre enfant et le document de fiducie explique comment l’argent doit être utilisé. Vous nommez un fiduciaire pour gérer l'argent au nom de votre enfant.

Le dépositaire peut être la même personne que le tuteur de l’enfant, mais ce n’est pas nécessairement le cas. Vous voudrez peut-être nommer un autre membre de votre famille, un avocat ou un autre professionnel pour agir en tant que fiduciaire.

«Et si votre choix idéal pour un tuteur est génial avec toutes les décisions personnelles mais est terrible avec de l'argent?» Dit Fechtman.

Le choix du syndic est crucial.

«Si vous n’avez pas le bon dépositaire pour mettre en œuvre ce plan, il sera mal mis en œuvre et vous obtiendrez un mauvais résultat», déclare Hook.

Lorsque vous souscrivez une assurance vie au profit de votre enfant, vous nommez le fiduciaire et faites confiance au bénéficiaire. Vous voudrez également examiner les rendez-vous des bénéficiaires sur toutes vos autres polices et comptes pour vous assurer qu'ils sont corrects, dit Fechtman.

Obtenir de l'aide

Vous voudrez peut-être une équipe de professionnels pour vous aider à planifier: un avocat, un conseiller financier et un expert en assurance vie. Tous devraient avoir une expertise dans la planification des besoins spéciaux.

«Une litanie d’erreurs» est possible si vous n’avez pas de bons spécialistes de votre côté, déclare Hook. Les procureurs généraux et les planificateurs financiers ne comprennent pas toutes les nuances inhérentes à la planification d’un enfant ayant des besoins spéciaux.

Envisagez de travailler avec un consultant agréé spécialisé dans les besoins spéciaux, déclare Adam Beck, directeur du centre MassMutual du American College pour les besoins spéciaux.

MassMutual s'est associé à l'American College of Financial Services de Bryn Mawr, en Pennsylvanie, pour créer la désignation et le centre. Les professionnels qui ont obtenu cette désignation sont non seulement des experts en assurance, mais ils ont également été formés à la vaste gamme de problèmes pratiques et émotionnels liés à la prise en charge d'un enfant ayant des besoins spéciaux. Beaucoup ont des enfants ou des parents proches handicapés.

«La plupart des familles ne réalisent pas qu’il existe des personnes vers qui se tourner. trouver Dit Beck.

Vous pouvez trouver des avocats spécialisés dans les besoins spéciaux et d'autres professionnels par le biais de groupes tels que l'Alliance des besoins spéciaux et l'Académie des planificateurs des besoins spéciaux.

En plus de vous aider à établir une relation de confiance avec des besoins spéciaux, un avocat peut vous aider à rédiger un testament et à rédiger une lettre d'intention, ce qui revient à un guide pour les aidants naturels. «Cela exprime tous vos espoirs et vos rêves pour l’enfant», déclare Fechtman.