Quand les compagnies d'assurance vie peuvent rejeter une réclamation
Les compagnies d’assurances qui ne couvrent pas quand c’est risqué
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C’est un scénario cauchemardesque. Après votre décès, votre assureur-vie refuse de payer, laissant votre famille sans la sécurité financière que vous aviez prévue.
Tout d’abord, ne paniquez pas. C'est rare. Selon les données de l'American Council of Life Insurers et de la National Association of Insurance Commissioners, la valeur totale des réclamations d'assurance vie refusées ou retardées par les assureurs s'élevait à 435 millions de dollars en 2013, soit 0,7% seulement des 64 milliards USD réglés pour les sinistres de cette année.. Et les assureurs finissent par payer beaucoup de réclamations qu'ils contestent initialement.
Bien qu'il soit rare que les assureurs refusent de payer, vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer que vos proches ne sont pas laissés pour compte.
Raisons du rejet
De manière générale, les assureurs peuvent ne pas payer une réclamation d’assurance vie pour plusieurs raisons, notamment:
- Échec d'une police parce que les primes n'étaient pas payées
- Suicide dans les deux premières années de la police (après cela, les suicides sont couverts)
- Mort en commettant un crime
- Meurtre par un bénéficiaire
- Fausses déclarations sur la proposition d'assurance-vie, si vous décédez au cours des deux premières années de la police
La dernière raison est la plus commune. Une analyse des données de 2009 du Los Angeles Times a révélé qu'environ les deux tiers des réclamations contestées concernaient des déclarations inexactes, telles que le défaut de divulgation des antécédents médicaux.
Lorsque vous faites une demande d’assurance-vie, vous répondez à des questions concernant votre santé, vos antécédents médicaux familiaux, le tabagisme, les loisirs, les finances et plus encore. Après avoir établi une police, un assureur dispose généralement d'une période de contestabilité de deux ans au cours de laquelle il peut annuler la police pour des informations importantes sur lesquelles vous avez menti ou même commis une erreur lors de l'application. Dans ces cas, l'assureur rembourse les primes payées.
“Soyez honnête sur l'application. Vous pouvez peut-être vous en tirer avec une omission à court terme, mais cela peut coûter cher à vos proches en bout de ligne. "- Ryan Andrew, agent d'assurance à Richmond, en Virginie
Mais les compagnies d’assurance vie ne recherchent généralement pas de fausses déclarations sauf s’il ya une réclamation qui déclenche un drapeau rouge, note un article de Yale Law Journal de 2010, «Against Insurance Rescission», de Brian Barnes. Les critiques appellent cela «la souscription après réclamation». Cela signifie que toute erreur ou tout mensonge délibéré sur votre demande pourrait revenir hanter votre famille si vous décédiez dans les deux premières années de la police. Ils récupéreraient les primes, mais pas la prestation de décès.
Les assureurs ont refusé les réclamations et résilié les polices pendant la période de contestabilité pour des raisons telles que:
- Mentir sur le revenu
- Ne pas divulguer une autre police d'assurance vie
- Réponses incorrectes posées sur une demande par un agent d'assurance
- Omission de mentionner un traitement pour des maux mineurs
- Allongé sur le poids
- Représentation erronée du statut d'immigrant
- Sans parler de fumer une cigarette par jour.
Selon l’article du Yale Law Journal, dans un certain nombre d’États, dont le Kansas, le Missouri et le Rhode Island, un assureur peut refuser une réclamation même si la déclaration inexacte n’était pas liée à la cause du décès. Dans un cas, une compagnie d’assurance a annulé la police d’un homme décédé des suites d’un accident de piscine parce qu’il n’avait pas révélé de problème cardiaque sur sa demande. Une autre société a annulé la politique d’un homme décédé d’un cancer de l’estomac car sa demande ne mentionnait pas de traitement antérieur de l’hépatite B. Les tribunaux ont confirmé les deux décisions.
Les motifs d'annulation d'une police doivent toutefois être «matériels», c'est-à-dire directement liés au risque que l'assureur assumait lorsqu'il a publié la police, selon un article paru en 2010 dans le journal Tort Trial & Insurance Practice Law Journal de l'American Bar Association.. Certains États, tels que l'Oklahoma et le Texas, n'autorisent l'annulation d'une politique que si une fausse déclaration était frauduleuse, c'est-à-dire délibérée plutôt qu'une erreur innocente, note l'article du Yale Law Journal.
Tandis que les tribunaux annulent parfois les demandes de rejet fondées sur des déclarations erronées dans la demande, les héritiers doivent encore payer des avocats pour aider à régler les litiges.
Comment éviter les ennuis
Plusieurs mesures peuvent être prises pour minimiser le risque que la réclamation de votre famille au titre de l’assurance vie soit contestée ou refusée.
1. Ne mentez pas sur la proposition d’assurance-vie. Il peut être tentant d'essayer de ne pas mentionner votre habitude de fumer disparue, vos traitements antérieurs pour la dépression ou votre indulgence dans le cadre d'une demande d'assurance vie. Vous pourriez penser que vous vous en sortez si votre demande est approuvée. Toutefois, si vous décédez au cours des deux premières années de la police, la société peut en apprendre davantage sur la déclaration inexacte et l'annuler, même si le mensonge n'a rien à voir avec votre décès.
«Soyez honnête avec la demande», conseille Ryan Andrew, agent d’assurances à Richmond, en Virginie. "Vous pouvez peut-être vous en tirer avec une omission à court terme, mais cela peut coûter cher à vos proches en fin de compte."
2. Examiner attentivement les questions d'application. Les demandes d'assurance vie peuvent être longues et compliquées. Vous pourriez être tenté de répondre à des questions rapidement, avec peu de considération. Un oubli ou un malentendu pourrait laisser votre famille sans protection.
«Les clients se dépêchent souvent de répondre aux questions médicales», a déclaré Andrew, ajoutant que plusieurs de ses clients avaient négligé de mentionner leurs habitudes tabagiques.
3Si vous ne savez pas ce que signifie une question, demandez. Selon Michelle Morgan, agent d’assurances à Livermore, en Californie, l’annulation n’est pas un problème pour les clients qui cherchent sincèrement et honnêtement à protéger leur famille.
«Nous avons souscrit beaucoup d’assurance-vie dans mon bureau et cela n’a jamais eu lieu», dit-elle, ajoutant que c’est principalement parce que les assureurs s’efforcent généralement de déceler les problèmes potentiels avant d’émettre une police.
4. Examinez attentivement votre demande. Lorsque vous ou votre agent d’assurance remplissez une demande, lisez-la attentivement pour vous assurer que toutes les réponses sont exactes avant de la signer.
Enfin, si vous êtes un bénéficiaire dont la demande a été rejetée, consultez un avocat. Toutes les erreurs sur une proposition d’assurance ne sont pas considérées comme une fausse déclaration importante qui justifie l’annulation d’une police.
Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aubreycohen .
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