Comment obtenir une assurance-vie si vous avez une condition médicale

Ce n’est pas un secret: plus vous êtes jeune et en santé, meilleurs sont les taux qui vous seront indiqués lorsque vous souscrivez une assurance vie. Les entreprises regroupent généralement les acheteurs dans l'une des différentes catégories de taux en fonction de leur santé et du risque qu'ils représentent.

Les clients les plus en santé bénéficient de tarifs préférentiels, les meilleurs disponibles. La plupart des gens remplissent les conditions requises pour bénéficier des taux d'assurance vie standard, mais certaines personnes ayant de graves problèmes de santé peuvent ne bénéficier que des taux les plus bas et inférieurs aux normes, voire être totalement refusées.

Mais si vous avez des problèmes de santé chroniques et que vous avez besoin d’une assurance-vie, vous ne devez pas présumer que votre candidature sera refusée. Cela peut être plus facile que prévu de trouver une couverture, et si vous êtes refusé par votre premier choix, vous avez d'autres options.

Les compagnies d'assurance-vie pourraient comprendre

Les sociétés d'assurance vie ont toutes leurs propres normes de souscription, ce qui signifie que certaines personnes ont l'air plus aimables à certaines conditions que d'autres. En règle générale, vous signalerez une alerte à une compagnie d’assurance vie si vous souffrez d’obésité, de diabète, de maladie cardiaque, d’hypertension ou de cholestérol élevé, de dépression ou d’une autre maladie chronique. D'autres problèmes, tels que le cancer, ou de multiples problèmes de santé peuvent entraîner des taux élevés, voire un déni.

Mais il ya de bonnes nouvelles pour vos perspectives d’assurance vie, ainsi que pour votre pronostic: les progrès de la médecine ont amélioré les résultats pour de nombreux patients et, par conséquent, ont entraîné de meilleurs taux. Si vous êtes en rémission ou si votre maladie chronique est bien gérée, vous pourrez peut-être attribuer des taux standard ou même préférentiels.

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Le temps est également un facteur. Un assureur sur la vie vous refusera probablement si vous postulez peu de temps après un diagnostic de cancer ou une crise cardiaque, mais vous pouvez toujours présenter une nouvelle demande, surtout si vos dossiers médicaux démontrent que votre traitement a été efficace.

Et si vous êtes accepté mais que vous payez un tarif élevé, vous pouvez demander un nouvel examen médical (et une prime moins élevée) une fois que votre état est maîtrisé.

Le bon agent peut faire une grande différence

La première étape pour trouver une assurance vie abordable avec une condition préexistante consiste à prendre soin de vous. Si vous avez des médicaments, prenez-les. Si vous pouvez faire de l'exercice, faites-le. Mangez de façon responsable et essayez de réduire votre poids. Si vous menez un mode de vie sain en dehors de votre condition, vos primes devraient en tenir compte.

Il est important que vous recherchiez un agent indépendant qui travaille avec un spécialiste du risque avec facultés affaiblies. Un spécialiste des risques avec facultés affaiblies est un courtier qui saura quelles compagnies d’assurance sont plus susceptibles de fournir un taux intéressant pour votre maladie. Cela pourrait vous faire économiser beaucoup d'applications refusées.

Plan B

Vous ne pouvez pas obtenir d’assurance vie individuelle? Vous avez encore des choix.

Même si votre assurance-vie a été refusée ou si vous ne trouvez pas de primes abordables pour la couverture que vous souhaitez, n’abandonnez pas.

De nombreuses personnes, y compris celles qui ont des problèmes de santé, peuvent souscrire une assurance vie collective auprès de leurs employeurs. La couverture est généralement limitée à une ou deux fois votre salaire annuel, mais vous n’êtes pas obligé de passer un examen médical pour l’acheter. Un autre inconvénient est que vous perdez la couverture si vous quittez votre emploi.

Si vous recherchez désespérément une couverture, vous pouvez envisager des types d’assurance-vie ne nécessitant pas d’examen médical, tels que l’émission simplifiée ou une police d’émission garantie. Ces polices vous couvrent généralement tant que vous n’avez pas le VIH ou le sida, ne vivez pas dans une maison de retraite et n’êtes pas en phase terminale. N'oubliez pas que vous paierez beaucoup plus pour moins de couverture. Par exemple, une femme de 50 ans pourrait s'attendre à payer plus de 200 USD par mois pour une prestation de 50 000 USD uniquement via MetLife. De nombreux régimes d'assurance-vie à émission garantie plafonnent les prestations à ce montant ou moins. En revanche, une femme de 50 ans en bonne santé pourrait payer entre 12 et 21 dollars par mois pour le même montant d'assurance-vie temporaire, selon une étude de Investmentmatome.

Vous ne pouvez pas être couvert par l’une de ces sources? Une option consiste à investir vous-même l'argent que vous auriez payé en primes. La pire stratégie consiste à dissimuler votre condition à votre assureur. (Et rappelez-vous que les assureurs sur la vie utilisent de nombreuses méthodes pour identifier les fraudes.) Une mauvaise représentation de votre état de santé dans votre demande pourrait compromettre les avantages de l'assurance-vie pour vos bénéficiaires.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome .

Image via iStock.