Avant de rembourser rapidement un prêt aux petites entreprises, posez-vous ces 4 questions

Si la dette de votre petite entreprise porte un taux d’intérêt élevé, vous pourriez penser que le fait de rembourser votre prêt plus tôt vous fera économiser sur les intérêts, comme ce serait le cas avec un prêt hypothécaire ou un prêt auto. Mais ce n’est pas toujours le cas des prêts aux petites entreprises. Dans certains cas, le remboursement anticipé du prêt augmentera votre coût d’emprunt annuel.

C’est parce que les prêts aux petites entreprises peuvent être assortis d’une structure de frais fixes, ce qui signifie que vous devrez rembourser le même montant de frais et d’intérêts, quel que soit le délai de remboursement. Certains prêteurs peuvent également vous gifler avec des frais de paiement anticipé.

Alors, tenez compte de ces facteurs avant de rembourser votre prêt commercial plus tôt:

Le prêt est-il amorti?

Les prêts hypothécaires, les prêts-auto et les prêts 7 (a) de la Small Business Administration amortissent généralement les prêts. Ce type de dette nécessite des paiements mensuels de capital et d'intérêts basés sur un tableau d'amortissement. Au début d'un prêt amortissable, la majeure partie du paiement est affectée à des intérêts et, avec le temps, chaque paiement est de plus en plus imputé au principal. Ainsi, le remboursement anticipé de ce type de prêt vous éviterait des intérêts.

Toutefois, les prêts aux petites entreprises ne sont pas tous amortis et certains peuvent comporter une structure à frais fixes. Supposons qu’un prêt aux petites entreprises d’une valeur de 10 000 USD soit assorti d’un terme de remboursement de 12 mois et que le total des frais et intérêts de 2 000 USD correspond à un taux annuel effectif global de 20%.

Au sixième mois, les ventes de votre entreprise ont repris et vous décidez de rembourser le prêt en totalité. Etant donné que vous devez toujours rembourser la totalité des 2 000 USD, cela augmente effectivement votre TAP à 40%, puisque vous réduisez la période de remboursement de moitié.

Montant total du prêt	Mois de remboursement	Total des frais payés	AVR
$10,000	6ème	$2,000	40%
$10,000	12ème	$2,000	20%

Dans ce cas, le remboursement anticipé du prêt augmente le coût d'emprunt annuel du prêt.

Les avances de fonds aux commerçants sont un autre type de financement dans lequel vous avez un remboursement anticipé «complet», ce qui signifie que si l'emprunteur rembourse la dette plus tôt, il est toujours tenu de payer le montant total du prêt, plus les intérêts et les frais, Ethan Senturia, PDG de Dealstruck, un prêteur de petites entreprises.

Devrais-je payer des frais pour payer plus tôt?

Certains prêts aux petites entreprises s'accompagnent de frais de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé du prêt, qui s'ajoutent au coût total du prêt. Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du solde total du prêt; Par exemple, 1% du solde du prêt restant de 10 000 USD entraîne des frais de 100 USD.

«L’un des risques les plus importants pour un investisseur est qu’une personne rembourse son prêt plus tôt que l’intérêt», explique Lori Atwood, consultante en petite entreprise et fondatrice de Fearless Finance. Les frais de prépaiement sont un moyen d'atténuer ce risque.

La SBA facture aux emprunteurs des frais de paiement anticipé sur ses 7 (a) prêts aux petites entreprises, mais seulement si le prêt a une échéance de 15 ans ou plus et est prépayé au cours des trois premières années, selon la SBA.

Le prêteur en ligne Dealstruck évalue des frais de 1% pour chaque année de remboursement anticipé d'un prêt. Pour Senturia, ces frais couvrent les coûts de marketing, de souscription et de mise en conformité du prêteur.

«Assurez-vous d’avoir fait le calcul et savoir quand il est judicieux de rembourser par anticipation si vous avez un prêt amortissable. C’est la même chose qu’une hypothèque et un refinancement. "- Lori Atwood de la finance sans peur

Si vous décidez de payer les frais de remboursement anticipé, vous pouvez toujours économiser des intérêts sur les prêts à terme Dealstruck, qui sont tous amortis.

"Assurez-vous que vous avez fait le calcul et savoir quand il est judicieux de rembourser par anticipation si vous avez un prêt amortissable", déclare Atwood. "C’est la même chose qu’un prêt hypothécaire et un refinancement."

Autre exemple: chez Funding Circle, qui offre des prêts commerciaux d’un montant maximal de 500 000 dollars, les emprunteurs peuvent rembourser le solde de leur prêt à tout moment pour économiser de l’intérêt et ne encourir aucune pénalité de remboursement anticipé ou frais supplémentaires, selon la porte-parole de Funding Circle, Liz Pollock..

Comment cela affectera-t-il mon flux de trésorerie et mes taxes?

Pour les propriétaires de petites entreprises, la décision de rembourser un prêt par anticipation dépend davantage de la trésorerie que des économies d’intérêts potentielles, déclare Barbara Weltman, conseillère auprès des petites entreprises et auteur de «J.K. Lasser’s Small Business Taxes. ”

«De nombreuses entreprises n’auront peut-être pas l’argent nécessaire pour payer plus tôt, même si cela leur épargnerait des intérêts», explique Weltman. "Donc, la décision de consacrer les fonds disponibles au remboursement d'une dette dépend des autres obligations que le propriétaire de l'entreprise peut avoir."

Selon Weltman, les intérêts payés sur les prêts aux petites entreprises peuvent également être déduits intégralement des impôts d’une entreprise. Donc, le remboursement anticipé d'un prêt peut vous faire perdre cette déduction. Il est préférable de consulter un fiscaliste à ce sujet.

Le remboursement m'aidera-t-il à obtenir un nouveau prêt?

Une bonne raison de rembourser un prêt par anticipation est de réduire la dette de votre entreprise afin d’améliorer vos chances d’obtenir un autre prêt à de meilleures conditions, déclare Weltman.

«Si vous ne remboursez pas un prêt existant, vous avez une dette dans vos livres», dit-elle. «Cela va donc à l’encontre de ce qu’un nouveau prêteur envisagera de vous proposer. Une fois que vous avez une dette impayée, il est difficile d’obtenir un nouveau prêt. »

«Si votre ratio d'endettement devient trop élevé - ou si vous essayez de louer de l'équipement ou de contracter un nouveau prêt et que les prêteurs n'aiment pas votre structure d'endettement -, vous devrez en assumer les coûts. et rembourser ce prêt », dit Atwood. "Donc, vous voulez faire le meilleur appel de jugement pour votre entreprise."

Pour obtenir plus d'informations sur les options de financement et les comparer pour votre petite entreprise, visitez notre site. recherche interactive de prêt page.

Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @StevenNicastro .

Image via iStock.