L'assurance soins de longue durée expliquée

Pourquoi acheter une assurance soins de longue durée?

Selon le Département américain de la santé et des services sociaux, 70% des personnes âgées de 65 ans utiliseront une forme de soins de longue durée dans les années à venir.

L’assurance maladie régulière ne couvre pas les soins de longue durée. Et Medicare ne viendra pas à la rescousse non plus; il ne couvre que les séjours de courte durée dans un foyer de soins infirmiers ou un nombre limité de soins de santé à domicile lorsque vous avez besoin de soins infirmiers ou de réadaptation qualifiés. Il ne paie pas pour les soins de garde, qui incluent la supervision et l’aide dans les tâches quotidiennes.

Si vous n’avez pas d’assurance pour couvrir les soins de longue durée, vous devrez la payer vous-même. Vous pouvez obtenir de l’aide auprès de Medicaid, le programme d’assurance maladie fédéral et étatique destiné aux personnes à faible revenu, mais uniquement après avoir épuisé la majeure partie de vos économies.

Les gens achètent une assurance soins de longue durée pour deux raisons:

1. Pour protéger les économies. Les coûts des soins de longue durée peuvent rapidement épuiser un pécule de retraite. Selon le sondage 2016 sur le coût des soins effectué par Genworth, le coût médian des soins dans une chambre de soins infirmiers semi-privée atteint 80 000 $ par an.

COÛTS MÉDIAN ANNUELS DES SOINS DE LONGUE DURÉE EN 2016

1. Pour vous donner plus de choix en matière de soins. Plus vous dépensez d'argent, meilleure est la qualité des soins que vous pouvez obtenir. Si vous devez compter sur Medicaid, vos choix seront limités aux maisons de retraite qui acceptent des paiements du programme gouvernemental. Medicaid ne paie pas pour l'aide à la vie dans de nombreux États.

L'achat d'une assurance soins de longue durée peut ne pas être abordable si vous avez un faible revenu et peu d'économies. Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances, certains experts recommandent de ne pas consacrer plus de 5% de votre revenu à une police de soins de longue durée.

Sociétés qui vendent des assurances de soins de longue durée

Selon une étude de 2016 publiée par l'Association nationale des commissaires à l'assurance, le nombre de compagnies d'assurance vendant de l'assurance de soins de longue durée a chuté depuis 2000. Plus de 100 assureurs vendaient des polices à la fin des années 90. En 2014, seuls 12 assureurs vendaient un nombre important de polices à des particuliers et cinq seulement vendaient des polices à des groupes, tels que des régimes via des lieux de travail.

Le coût incertain du règlement des sinistres futurs ainsi que les faibles taux d’intérêt depuis la récession de 2008 ont entraîné un exode massif du marché. Les bas taux d’intérêt sont pénalisés par le fait que les assureurs investissent les primes que paient leurs clients et comptent sur les rendements pour gagner de l’argent.

Voici les principales entreprises qui vendent de l'assurance soins de longue durée aux particuliers aujourd'hui:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Mutuelle d'Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Comment fonctionne l'assurance dépendance?

Pour souscrire une police d'assurance soins de longue durée, vous remplissez un formulaire et répondez aux questions sur la santé. L’assureur peut demander à consulter les dossiers médicaux et à vous interroger par téléphone ou en face à face.

Vous choisissez le montant de couverture que vous souhaitez. Les polices plafonnent généralement le montant versé par jour et le montant versé de votre vivant.

Une fois que la couverture est approuvée et que le contrat est établi, vous commencez à payer des primes.

Dans la plupart des polices de soins de longue durée, vous avez droit à des prestations lorsque vous ne pouvez pas effectuer au moins deux «activités de la vie quotidienne» sur six, appelées AVQ, si vous êtes seul ou si vous souffrez de démence ou d’autres troubles cognitifs.

Les activités de la vie quotidienne sont:

• Baignade.
• Prendre soin de l'incontinence.
• Pansement.
• En mangeant.
• Faire la toilette (monter ou descendre des toilettes).
• Transférer (entrer dans ou sortir d'un lit ou d'une chaise).

Lorsque vous avez besoin de soins et que vous souhaitez faire une réclamation, la compagnie d’assurance examine les documents médicaux de votre médecin et peut envoyer une infirmière procéder à une évaluation. Avant d’approuver une réclamation, l’assureur doit approuver votre «plan de soins».

Dans la plupart des polices, vous devrez payer vous-même les soins de longue durée pendant un certain laps de temps, par exemple 30, 60 ou 90 jours, avant que l’assureur ne commence à vous rembourser vos soins. C'est ce qu'on appelle le «délai d'élimination».

La police commence à être payée une fois que vous avez droit aux prestations et généralement après que vous ayez reçu des soins rémunérés pour cette période. La plupart des polices paient une limite quotidienne de soins jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum à vie.

Certaines entreprises offrent une option de «partage des soins» aux couples lorsque les deux conjoints achètent des polices. Cela vous permet de partager le montant total de la couverture afin que vous puissiez puiser dans le bassin de prestations de votre conjoint si vous atteignez la limite de votre contrat.

Coût de l'assurance dépendance

Les tarifs que vous payez dépendent de différentes choses, notamment:

• Votre âge et votre santé: Plus vous êtes âgé et plus vous avez de problèmes de santé, plus vous paierez lorsque vous souscrivez une police.
• Le sexe: Les femmes paient généralement plus que les hommes parce qu'elles vivent plus longtemps et ont plus de chances de présenter des demandes d'indemnisation pour soins de longue durée.
• État civil: Les primes sont moins élevées pour les personnes mariées que pour les personnes célibataires.
• Compagnie d'assurance: Les prix pour le même montant de couverture varient selon les compagnies d’assurance. C’est pourquoi il est important de comparer les devis de différents transporteurs.
• Montant de la couverture: Vous paierez plus pour une couverture plus riche, comme des limites plus élevées pour les indemnités journalières et à vie, des ajustements du coût de la vie pour vous protéger contre l'inflation, des délais d'élimination plus courts et des restrictions moins nombreuses sur les types de soins couverts.

Un nouveau célibataire de 55 ans en bonne santé qui achète une nouvelle couverture peut s’attendre à débourser en moyenne 1 015 dollars par an pour une police de soins de longue durée qui verse 150 dollars par jour pendant trois ans ou 164 000 dollars au total. un indice de prix de 2016 de l'Association américaine des assurances de soins de longue durée. Pour la même politique, une femme célibataire âgée de 55 ans peut s'attendre à payer en moyenne 1 490 $ par an. Les primes combinées moyennes d'un couple de 60 ans achetant chacune une telle couverture s'élèvent à 2 010 $ par an.

Une mise en garde: le prix pourrait augmenter après l'achat d'une police; les prix ne sont pas garantis pour rester les mêmes tout au long de votre vie. De nombreux assurés ont vu leurs taux grimper en flèche au cours des dernières années après que les compagnies d’assurance aient demandé aux autorités de contrôle étatiques l’autorisation de majorer leurs primes. Ils ont pu justifier des hausses de taux car le coût des sinistres était globalement plus élevé que prévu. Les régulateurs ont approuvé les augmentations de taux parce qu'ils voulaient s'assurer que les compagnies d'assurance auraient suffisamment d'argent pour continuer à payer les sinistres.

Avantages fiscaux liés à la souscription d'une assurance dépendance

L’assurance soins de longue durée peut comporter des avantages fiscaux si vous décrivez les retenues, en particulier à mesure que vous vieillissez. Les codes des impôts fédéraux et de certains États vous autorisent à comptabiliser une partie ou la totalité des primes d’assurance pour soins de longue durée dans les frais médicaux, lesquelles sont déductibles des impôts si elles dépassent un certain seuil. Les limites pour le montant des primes que vous pouvez déduire augmentent avec votre âge.