Les titulaires de polices d'assurance soins de longue durée sont frappés par les augmentations de taux

Si vous avez souscrit une assurance de soins de longue durée à l’âge moyen et que vous êtes entré dans l’âge d’or, vous avez probablement subi une augmentation de taux ou vous vous en préparez.

La plupart des compagnies d'assurance de soins de longue durée ont augmenté les taux d'au moins certaines polices anciennes au cours de la dernière décennie, et les résultats ne cessent de se multiplier:

• En Floride, MetLife propose des hausses de 20 à 95% du taux d'assurance soins de longue durée et Unum propose des augmentations allant jusqu'à 114% sur certaines de ses polices les plus anciennes. Les propositions sont en attente devant le Florida Office of Insurance Regulation.
• Quatre transporteurs - Genworth, MetLife, John Hancock et Unum - ont obtenu l'autorisation d'imposer des augmentations de taux à deux chiffres aux polices les plus anciennes en Pennsylvanie cette année. La plupart des hausses de taux approuvées allaient de 15% à 30%. Unum a obtenu l’approbation de quatre augmentations annuelles de 13% et 18%, qui passeront à 63% et 94% sur quatre ans.
• Le gouvernement fédéral a annoncé en août que les taux applicables à la plupart des polices d'assurance de soins de longue durée pour les employés et retraités fédéraux augmenteraient en moyenne de 83% à compter du 1er novembre. Le programme fédéral d'assurance de soins de longue durée est assuré par John Hancock. et compagnie d'assurance maladie

L’assurance soins de longue durée vous aide à payer les soins non médicaux lorsque vous ne pouvez pas vivre de manière autonome en raison d’un handicap ou d’une condition telle que la maladie d’Alzheimer.

Les hausses de taux ont surpris de nombreux assurés. Une augmentation de taux n'est jamais une bonne nouvelle. Mais comprendre les raisons de la hausse des taux et vos choix peut vous aider à aller de l’avant.

Pourquoi et comment cela se passe

Les hausses de taux sur les polices d’assurance soins de longue durée existantes ne sont pas dues à votre âge ou à la détérioration de votre santé. Cela se produit parce que les compagnies d’assurance ont fondé leurs prix initiaux sur des prévisions erronées.

«La plupart des polices [sujettes à des hausses de taux] ont été souscrites il y a huit ou quinze ans, alors que les primes étaient réellement sous-évaluées», explique Brian Gordon, président de Maga Ltd.

Les assureurs ont supposé qu'une certaine partie de la population laisserait expirer leurs polices sans jamais les utiliser. Mais plus d'acheteurs que prévu ont tenu leurs politiques et ensuite - surprise! - fait des réclamations. En conséquence, le coût des réclamations est plus élevé que prévu par les assureurs.

Les faibles taux d’intérêt depuis la récession de 2008 ont également durement frappé l’industrie. Les assureurs gagnent de l'argent en investissant les primes que vous payez. Avec des taux d’intérêt bas, les rendements des investissements sont décevants.

Les assureurs ne peuvent pas simplement augmenter les taux quand ils le souhaitent. Ils doivent obtenir l'approbation des autorités de réglementation des assurances de l'État. Dans certains cas, les régulateurs approuvent des augmentations de taux inférieures à celles demandées par les assureurs. En Pennsylvanie, par exemple, MetLife a demandé des augmentations de taux allant de 43% à 60% pour certaines polices, mais a obtenu l'approbation en avril d'une augmentation de 20%. Les régulateurs approuvent les augmentations pour garantir que les assureurs puissent payer les réclamations futures.

«Aucun d'entre nous ne souhaite une augmentation tarifaire, mais nous voulons nous assurer que les transporteurs restent viables», explique Rayette Law Newman, responsable des services aux titulaires de contrat chez Newman Long Term Care, une agence d'assurance indépendante de Richfield, au Minnesota.

Vos choix si vous faites face à une hausse des taux

Si une lettre vous avertit d’une augmentation de tarif, prenez une respiration. Selon Law Newman, si vous pouvez vous permettre cette augmentation, «nous recommandons toujours de maintenir la police telle quelle».

En règle générale, les transporteurs vous permettront de réduire la prime en réduisant votre couverture. (Les spécificités varient selon les assureurs et les polices.) Si la hausse des taux gâte votre budget, voici certaines des façons dont vous pourriez être en mesure de réduire la couverture en échange d'une augmentation plus faible des taux. Les choix dépendront de la police et de l’assureur:

• Augmenter le délai d'élimination: C’est le nombre de jours que vous payez pour des soins avant que la police ne commence à payer. Cela fonctionne comme une franchise, donc plus le délai d'élimination est long, plus vous payez de votre poche.
• Diminuer la protection contre l'inflation: Il s'agit du pourcentage d'augmentation annuelle de vos prestations pour éviter que l'inflation ne les engloutisse. Avant de choisir cette option, assurez-vous de bien comprendre si la diminution est rétroactive au jour de l’émission de la police ou si elle commence au moment où l’augmentation des primes doit entrer en vigueur, indique Law Newman.
• Diminuer le montant de l'indemnité journalière: C'est le montant maximum que la police paiera pour les soins par jour.
• Diminuer la période de prestations: C'est le nombre d'années que la police paiera pour les soins de longue durée.

Choisissez avec soin, car une fois que vous réduirez les prestations, vous ne pourrez plus les augmenter, explique Law Newman.

Certains transporteurs offrent également la possibilité de cesser de payer des primes et de bénéficier d'une couverture de soins de longue durée égale au montant que vous avez déjà versé. Donc, si vous avez payé 2 500 $ par an pendant 10 ans avec une police, vous aurez prestations de soins de longue durée équivalant à 25 000 $.

Law Newman dit qu’elle ne recommande généralement pas cette option, car elle ne laissera que très peu d’assurance à l’assuré.

Si vous pensez pouvoir acheter une autre police et trouver une meilleure offre, méfiez-vous: une nouvelle police coûtera plus cher en raison de son âge, et son prix est généralement supérieur à celui des années précédentes.

Répondre à une hausse de taux

Kevin Driscoll, vice-président des services consultatifs de la Navy Federal Financial Group à Vienne, en Virginie, n’existe pas une solution unique pour une augmentation des taux qui convienne à tout le monde. Il a récemment travaillé avec des assurés confrontés à des hausses de taux du programme d’assurance de soins de longue durée du gouvernement fédéral.

Outre les aspects financiers, il y a des considérations émotionnelles, dit-il. «Ne pas vouloir être un fardeau pour les enfants - c'est le thème sous-jacent des clients», ajoute-t-il. Vous devez traiter les deux avant de pouvoir prendre une décision éclairée.

Examinez les choix avec l'agent qui vous a vendu le contrat et réfléchissez à vos besoins en matière de couverture, comme vous l'avez fait lorsque vous avez souscrit une assurance de soins de longue durée.

C'est un kicker

“C'est un kicker. C’est vraiment le cas », déclare une veuve âgée de 78 ans et enseignante à la retraite à Waldwick, dans le New Jersey (qui ne voulait pas que son nom soit utilisé). Elle a appris récemment que sa police d'assurance pour soins de longue durée devait augmenter d'environ 1 000 $ sur trois ans. "Je suis à revenu fixe."

Elle a choisi de payer l'augmentation des primes et de maintenir ses prestations en l'état. «Je ne veux perdre aucun des avantages que j’avais choisis quand j’avais 62 ans», dit-elle. Si elle a besoin de soins, ajoute-t-elle, elle ne veut pas être un fardeau financier pour sa fille et son gendre. «Ils viennent d'envoyer leurs deux enfants à l'université. Je ne veux pas qu’ils aient à payer pour s’occuper de moi."

Il y a cinq ans, Nate Narrance, de Colbert, dans l'État de Washington, faisait face à une augmentation de 50% de son assurance soins de longue durée pour lui et sa femme. Le couple a choisi de réduire leur couverture de six ans à trois ans. Leur prime combinée a augmenté de 100 dollars, mais le changement leur a permis d'éviter une augmentation de 2 000 dollars par an. Narrance, maintenant âgé de 79 ans, se dit ravi d'avoir acheté beaucoup de couverture il y a 18 ans. Ils avaient donc la possibilité de réduire les prestations tout en se sentant toujours à l'aise.

Pour les acheteurs de nouvelles polices de soins de longue durée

Lorsque vous achetez une police d'assurance soins de longue durée, rien ne garantit que la prime restera inchangée. Cependant, les politiques d’aujourd’hui ont un prix plus précis, explique Kevin M. Lynch, enseignant à l’American College of Financial Services de Bryn Mawr, en Pennsylvanie. Les assureurs disposent désormais de plus d'informations sur les coûts réels des sinistres et ont ajusté leurs prévisions et leurs prix en conséquence.

Pourtant, Gordon et Driscoll conseillent encore aux clients d’acheter de nouvelles polices d’assurance de soins de longue durée afin de prévoir dans leur budget de futures augmentations de taux.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .