La marijuana est-elle couverte par une assurance habitation?

Si votre marijuana est endommagée dans un incendie, perdue lors d'un vol qualifié ou autrement détruite, sera-t-elle couverte par votre assurance habitation? La drogue est légale à des fins récréatives ou médicinales dans la moitié du pays, mais l’industrie de l’assurance cherche toujours comment traiter les demandes de remboursement de marijuana.

«Il n’existe pas encore de réponses claires sur la marijuana légale et l’expérience en matière de risque d’assurance évoluera avec le temps et sera légalisée», a déclaré Carole Walker, directrice exécutive de la Rocky Mountain Insurance Information Association à Greenwood Village, dans le Colorado.

Il y a beaucoup en jeu ici. L’industrie américaine de la marijuana légale est évaluée à plus de 1,5 milliard de dollars, selon un rapport de ArcView Market Research, un groupe basé à San Francisco qui se spécialise dans les données du marché de la marijuana.

Pour vous aider à résoudre ce problème compliqué, voici quelques facteurs qui pourraient influer sur le fait que votre marijuana soit couvert ou non.

Emplacement

La drogue est actuellement autorisée à des fins récréatives au Colorado et à Washington, et légalement au plan médical dans 23 États et dans le district de Columbia. Les assureurs ne couvrent pas les substances illégales. Si vous venez de l’un des 25 autres États, vous n’avez pas de chance.

«Toutes les polices impliquent l'assurabilité d'un objet juridique», déclare Don Malecki, dirigeant de Malecki Deimling Nielander & Associates LLC à Erlanger, dans le Kentucky. "Si la marijuana n'est pas autorisée, elle ne sera pas couverte car elle sera considérée comme n'étant pas un objet légal."

Montant

Les États qui ont légalisé le pot sous une forme ou une autre ont des lois sur ce qui peut être détenu à la fois. Si vous avez plus que le montant légal, votre cachette ne sera pas couverte.

«Dans le Colorado, vous ne pouvez pas posséder plus d'une once de marijuana à des fins récréatives et cultiver jusqu'à six plantes - dont trois peuvent être en fleurs - dans un endroit fermé et verrouillé», explique Walker.

En outre, la plupart des polices limitent la couverture à 500 USD par plante, explique Malecki.

Compagnie d'assurance

La couverture de la marijuana en vertu d’une police d’habitation dépend en dernier ressort de l’assureur.

"Rien dans la loi des États n'interdit aux assureurs de couvrir les pertes de marijuana", déclare Kara Klotz, porte-parole du bureau du commissaire aux assurances de l'État de Washington. "Cependant, il est également légal pour les assureurs IARD d'exclure les pertes de marijuana, tant que l'exclusion n'est pas discriminatoire."

Klotz ajoute que son bureau a reçu trois plaintes de consommateurs concernant des politiques de propriétaires ne couvrant pas les pertes de marijuana.

Allstate couvrirait les pertes de marijuana dans un État où la drogue est légale, sans exclure la couverture des «quantités légalement possédées de marijuana à des fins médicales», a déclaré Amy Allmon, porte-parole d'Allstate.

«Au Colorado, une police d’assurance habitation serait couverte pour les mêmes risques couverts que tout ce qui est couvert par votre maison», dit-elle. "Ce serait traité comme n'importe quel autre bien personnel que quelqu'un a."

Farmers Insurance Group évalue les demandes de remboursement de marijuana au cas par cas, explique Trent Frager, un porte-parole de la société.

«Les titulaires de police doivent savoir que toute perte liée à la marijuana fera l’objet d’une enquête tenant compte de nombreux facteurs, notamment des lois et réglementations locales, régionales et fédérales», déclare Frager.

Conflit fédéral

Selon Brenda Wells, directrice du programme de gestion des risques et d’assurances de l’Université East Carolina, bien que les polices d’assurance habitation soient rédigées de telle sorte que la marijuana soit couverte par la loi, elle n’est pas toujours couverte. De nombreux assureurs invoquent l'illégalité du médicament de l'annexe 1 auprès du gouvernement fédéral pour éviter de le couvrir.

«Les tribunaux autorisent les assureurs à nier la couverture de cette couverture car elle est toujours illégale au niveau fédéral», a déclaré Wells. "Mais vous avez un conflit inhérent entre le droit fédéral et le droit des États."

Il y a eu au moins deux affaires judiciaires sur cette question jusqu'à présent, dit Wells. Dans les deux cas, les tribunaux se sont rangés du côté des assureurs et les propriétaires n’ont pas été couverts.

Couvrant votre cannabis

Un marché de l’assurance spécifique a émergé pour couvrir les producteurs, les distributeurs et les détaillants de l’industrie de la marijuana. Les assureurs incluent Cannassure, basée à Westlake, Ohio, et Cannarisk à Seattle. Diverses politiques existent pour couvrir tout, des plantes au stade de la graine aux fabricants de produits alimentaires et aux boulangeries.

Étant donné que la couverture en matière de cannabis couverte par l’assurance habitation n’est pas encore claire, les consommateurs devraient consulter leurs fournisseurs.

«Notre conseil aux consommateurs qui veulent s'assurer que les pertes de marijuana et de plantes de marijuana sont couvertes est de lire leur politique et de parler à leur agent ou courtier», dit Klotz.

Image de cigarette de marijuana via Shutterstock.