Guide des régimes d'assurance-maladie, des inscriptions ouvertes et des coûts

Si vous avez déjà essayé de créer un puzzle sans une image complète, vous avez une idée de ce que c'est que de choisir les plans de Medicare dont vous avez besoin.

Vous avez probablement déjà entendu parler des différentes parties de Medicare: A, B, C, D, etc. Et si vous avez 65 ans, vous pouvez ne pas savoir comment ils travaillent ensemble. Certains plans sont fournis par le gouvernement et d’autres ne le sont pas. Souvent, ils travaillent à la place les uns des autres plutôt qu’ensemble, de sorte que vous ne pouvez pas vous inscrire aux parties A à N pour obtenir la meilleure couverture.

C’est un casse-tête où trouver les bonnes pièces peut grandement améliorer votre avenir financier. Voici comment commencer.

Dans cet article:

• Types de plans d'assurance-maladie
• Inscription ouverte et éligibilité à Medicare
• Démarrer et arrêter Medicare
• Coûts de l'assurance-maladie
• Assurance maladie et autres assurances

Types de plans d'assurance-maladie

Voici un aperçu des principaux régimes Medicare disponibles:

• Medicare Parties A et B sont les seuls types d’assurance-maladie proposés par le gouvernement fédéral, parfois regroupés sous le nom de «Medicare original». La partie A concerne l’assurance hospitalisation et la partie B, les soins ambulatoires. Ensemble, A et B paient la plupart des services médicaux dont les personnes âgées ont besoin.
• Partie c Les plans sont généralement appelés Medicare Advantage et sont destinés à remplacer le plan Medicare original et d'autres plans appelés plans Medigap. Certains régimes Medicare Advantage prennent également en charge les services de soins dentaires et de vision.
• Partie d les plans ne couvrent que les ordonnances.
• Parties F, G, K, L, M et N sont des plans de santé privés qui complètent la couverture de Medicare et sont souvent appelés plans Medigap.

Les régimes Medicare Part A et Medicare Advantage comptent comme une couverture minimale de santé en vertu de la Loi sur les soins abordables. Donc, si vous avez au moins la partie A ou Medicare Advantage, vous n’auriez pas à payer la pénalité fiscale Obamacare pour ne pas avoir d’assurance maladie.

Plans d'assurance-maladie en un coup d'œil

Plan	Des couvertures	Satisfait le mandat individuel d'ACA?
Partie a	Soins hospitaliers	Oui
Partie b	Services médicaux non hospitaliers, tels que tests ou visites chez le médecin	Non
Medicare Advantage, Partie C	Au minimum, couvre ce que les parties A et B couvrent, bien que de nombreux plans offrent plus	Oui
Partie d	Médicaments sur ordonnance	Non
Plans complémentaires Medigap, parties F, G, K, L, M, N	Certains coûts et services non couverts dans les parties A, B ou D	Non

Inscription ouverte et éligibilité à Medicare

De nombreuses personnes pensent que Medicare est le programme gouvernemental de santé destiné aux personnes de plus de 65 ans. Bien que cela soit vrai, les personnes âgées de 18 à 64 ans souffrant de certaines conditions peuvent également être admissibles. Le moment où vous pouvez obtenir des prestations d’assurance-maladie pour la première fois dépend de ce qui suit s’applique à vous.

• Vous allez avoir 65 ans. Vous êtes admissible à recevoir des prestations d’assurance-maladie le premier jour du mois de votre 65e anniversaire et vous pouvez vous inscrire jusqu’à trois mois avant et trois mois après ce mois, pour un total de sept mois.
• Vous avez une invalidité admissible. Pour recevoir des prestations de Medicare en cas d'invalidité, vous devez d'abord vous qualifier pour la sécurité sociale. Une fois que vous avez demandé et reçu la sécurité sociale, vous devez attendre deux ans avant de pouvoir bénéficier de l'assurance-maladie. À ce moment-là, vous êtes automatiquement inscrit aux parties A et B. Vous pouvez vous inscrire à la partie D ou passer à l'assurance-maladie à la place. Medicare original commençant trois mois avant et se terminant trois mois après votre 25e mois de prestations de sécurité sociale.
• Vous avez une maladie rénale en phase terminale. Si vous êtes admissible à Medicare en raison de cette maladie rénale, également connu sous le nom d’IRS, votre période d’inscription dépendra de nombreux facteurs. Si on vous a récemment diagnostiqué une insuffisance rénale en plaques, vous pouvez faire une demande d’assurance-maladie immédiatement pour obtenir de l’aide pour payer la dialyse. Voici plus d'informations sur la couverture de l'ESRD auprès des Centers for Medicare & Medicaid Services.

Une fois que vous recevez des prestations d’assurance-maladie, vous constaterez peut-être que votre plan ne correspond pas tout à fait à vos besoins. Si tel est le cas, vous pouvez modifier votre plan pendant ces périodes:

• 15 oct.-Déc. 7, inscription ouverte: Vous pouvez passer d'un plan Medicare Advantage à Medicare original ou vice-versa pendant l'inscription ouverte à Medicare. Vous pouvez également changer de régime Medigap ou Partie D à un autre lors de l'inscription ouverte à Medicare.
• 1er janvier-février. 14, désinscription Medicare AdvantageSi vous souhaitez uniquement passer de Medicare Advantage à Medicare Original, vous pouvez le faire pendant cette période de désinscription spéciale.
• 1er janvier au 31 mars, inscription générale à la partie B: Si vous avez la partie A de Medicare et souhaitez vous inscrire à la partie B, vous pouvez le faire pendant ce temps.

Démarrer et arrêter Medicare

Il se peut que vous n’ayez pas besoin de faire une demande d’assurance-maladie originale. Medicare vous contactera avec des instructions pour vous inscrire à peu près au moment où vous atteignez l'âge de 65 ans ou devenez autrement éligible, avec une carte Medicare.

«Si Medicare ne vous contacte pas, vous feriez mieux de téléphoner pour savoir ce qui se passe - il y a un problème dans le système ou votre nom ne figure pas sur la liste pour une raison quelconque», déclare Adria Goldman Gross, conseillère médicale en facturation médicale. auteur de «résolu! Résoudre vos problèmes d’assurance médicale ». Appelez 800-MEDICARE si vous n’avez pas été informé de vos prestations à votre 65e anniversaire.

Pour encourager les personnes âgées à s’inscrire le plus tôt possible, Medicare impose une petite pénalité de retard pour chaque mois passé après l’âge de 65 ans où elles ne disposent pas des parties A, B et D.Dès que vous êtes admissible à Medicare, vous devez souscrire à ces parties au minimum, ou à un plan Medicare Advantage, pour éviter de tels frais.

Coûts de l'assurance-maladie

Le montant que vous payez pour Medicare dépendra de votre choix, que vous optiez pour Original Medicare ou un plan Advantage, ainsi que du montant de la couverture que vous souhaitez. Les plans Medigap, en particulier, ont des prix très variables.

Cependant, nous pouvons vous donner quelques chiffres approximatifs du coût des pièces A, B et D:

• Partie A. Si vous ou votre conjoint avez travaillé assez longtemps, environ 10 ans dans la plupart des cas, vos taxes sur la masse salariale ont payé intégralement votre couverture de la partie A et vous n’avez pas à payer de primes. Si ce n’est pas le cas, vous devrez payer une prime ne dépassant pas 411 $ par mois.
• Partie b. La plupart des gens paient des primes pour leur couverture de la partie B; si vous recevez des prestations de sécurité sociale, vos primes de la partie B seront automatiquement déduites de ce revenu. Les primes mensuelles de la partie B en 2016 s'élèvent à 121,80 USD pour la plupart des bénéficiaires, mais peuvent atteindre jusqu'à 389,80 USD en fonction de votre revenu en 2014. En savoir plus sur les coûts de la partie B de Medicare.gov.
• Partie D. Selon le site Web juridique Nolo, les primes de la partie D coûtent généralement entre 10 et 100 dollars, mais si votre revenu est supérieur à un certain niveau, votre plan pourrait coûter plus cher.

En règle générale, les parties A, B et D combinées coûtent un peu plus cher pour la plupart des consommateurs que les régimes Medicare Advantage offrant une couverture similaire, explique Gross.

Étant donné qu’il s’agit de régimes d’assurance privés, les régimes de la Partie C peuvent avoir des réseaux étroits auxquels votre médecin ne peut pas participer, alors que la plupart des médecins souscrivent au régime public.

Parmi les autres inconvénients de Medicare Advantage, citons le fait que les coûts à la charge sont généralement plus élevés, "et qu'il ne reste plus qu'une tonne d'obstacles à franchir", comme obtenir des références pour consulter des spécialistes ou des autorisations préalables pour des examens, dit Gross. «Si vous allez souvent chez le médecin, cela ne vaut probablement pas la peine», ajoute-t-elle.

Assurance maladie et autres assurances

L’assurance maladie la plus courante est l’assurance-maladie avec l’assurance maladie parrainée par l’employeur. Si vous aviez un plan de santé en milieu de travail avant de devenir admissible à Medicare, vous pouvez ne rien faire et vous pouvez garder ce plan tel quel.

Si tel est le cas, votre régime d’employeur continuera probablement à payer votre assurance médicale comme il l’a toujours fait, et Medicare prendra en charge une partie supplémentaire des frais médicaux, ce qui réduira vos paiements directs. Cela peut ne pas être vrai si vous travaillez pour une petite entreprise et que certains employeurs offrent un plan Medicare Advantage. Renseignez-vous auprès de l’administrateur de votre régime de soins de santé, généralement le service des ressources humaines, pour en savoir plus sur vos avantages pour la santé après 65 ans.

Qui paie les factures médicales en premier lorsque vous avez l'assurance-maladie et une autre couverture

Vous avez l'assurance-maladie et …	Nombre d'employés participant au régime, s'il y a lieu	Premier payeur	Deuxième payeur
Vous avez plus de 65 ans avec un régime d’employeur, que ce soit vous-même ou votre conjoint	20+	Plan de l'employeur	Medicare
Moins de 20	Medicare	Plan de l'employeur
Un régime de retraite de l’employeur	N / A	Medicare	Régime de retraite
Avez moins de 65 ans, êtes invalide et bénéficiez d'un régime parrainé par l'employeur	100+	Plan de l'employeur	Medicare
Moins de 100	Medicare	Plan de l'employeur
Medicaid	N / A	Medicare	Medicaid

Si vous avez acheté un régime de soins de santé sur le marché de la Loi sur les soins abordables avant de devenir admissible à Medicare, tous les crédits d’impôt visant à réduire vos primes prendront fin et vous devrez payer le plein prix du régime tous les mois. Pour la plupart des personnes dans ce scénario, la meilleure décision financière consiste à mettre fin à un plan de marché lorsque vous devenez admissible à Medicare et à opter pour Medicare à la place.

Si vous souhaitez abandonner complètement l'assurance-maladie, vous pourrez peut-être acheter un plan sur le marché si les deux conditions suivantes vous concernent:

• Vous êtes l'un des rares à devoir payer une prime pour la partie A.
• Vous ne collectez pas de prestations de sécurité sociale.

Si vous souhaitez opter pour une assurance privée au lieu de Medicare, vous ne pourrez pas obtenir de crédits d’impôt pour réduire vos primes.

Si vous bénéficiez de la partie A gratuitement et que vous souhaitez toujours bénéficier d'un régime privé, vous perdrez votre couverture Original Medicare et toutes les prestations de sécurité sociale que vous recevez, et vous remboursez les prestations que vous avez déjà perçues.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.