Le bronze au platine: le fonctionnement des caisses d'assurance-maladie

Même si vous aimez faire des comparaisons avant d'acheter, l'inscription ouverte peut être une expérience vertigineuse.

Les polices d’assurance maladie sont presque aussi uniques que les personnes qu’elles sont censées couvrir. Chacun a ses propres règles et sa propre structure de partage des coûts, et les taux de prime varient énormément d'un régime à l'autre. Le système des niveaux de métaux élimine une partie de la confusion en divisant les régimes de soins de santé en catégories basées sur les primes et la mesure dans laquelle chacun couvre généreusement les frais médicaux. L'idée est d'aider les consommateurs à comparer côte à côte des offres d'un prix similaire.

Tous les régimes d’assurance maladie ne doivent pas adhérer au système de la couche métallique, mais uniquement aux polices vendues à titre privé, sur le marché de l’assurance maladie. Les régimes parrainés par les employeurs n’ont pas à utiliser de niveaux en métal, bien que beaucoup le fassent. Si vous magasinez pour une assurance, lisez la suite pour comprendre ce que les niveaux en métal signifieront pour votre portefeuille.

Que signifient les niveaux

Certains métaux trouvés dans la nature ont plus de valeur que d'autres et coûtent plus cher. De même, vous pouvez penser que les niveaux de métal dans l'assurance maladie indiquent la valeur relative d'un plan de santé, les plans de grande valeur coûtant davantage en primes mensuelles.

Il existe quatre niveaux de métal dans l’assurance maladie: le platine, l’or, l’argent et le bronze. Chacun fait référence à un niveau de valeur différent ou à une partie de vos frais médicaux que vous devrez payer en plus de vos primes.

Les régimes de grande valeur couvrent la plus grande partie des factures, ce qui vous laisse les moins chères. Par exemple, «un plan bronze ne sera pas aussi précieux qu'un plan or», explique Joseph E. Ellis, vice-président directeur de CBIZ Benefits and Insurance Services. «La compagnie d’assurance versera un paiement global inférieur à celui d’un plan bronze et des frais plus élevés», ajoute-t-il.

Voici comment fonctionne la répartition des coûts au sein des niveaux métalliques. Les pourcentages ci-dessous sont des moyennes estimées par votre assureur, et non des règles strictes pour les frais remboursables.

Ventilation des coûts d'un régime d'assurance maladie par niveau

Couche métallique	Portion que vous payez de votre poche	Portion des factures que votre plan paie
Bronze	40%	60%
argent	30%	70%
Or	20%	80%
Platine	10%	90%

Notez que même avec le plan de plus grande valeur, vous devez toujours payer certaines de vos factures médicales. Avoir une assurance maladie ne signifie pas que vous n’avez pas à payer pour les soins au moment du service. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer la totalité de votre franchise avant que votre régime ne règle aucune de vos factures médicales.

Quel niveau de métal répond le mieux à vos besoins?

Lorsque vous choisissez un régime d’assurance maladie, la dernière chose que vous voulez faire est d’opter pour une prime attrayante et peu coûteuse, puis de vous retrouver enlisé de dettes médicales. Mais il n’ya pas non plus de raison de payer pour un plan de grande valeur si vous n’utilisez pas souvent les soins médicaux.

" PLUS: Votre guide étape par étape pour choisir un régime d'assurance maladie

Lors de la comparaison des régimes, «le principal facteur à prendre en compte est de savoir si votre famille et vous avez des problèmes médicaux récurrents ou des dépenses», déclare le Dr Jonathan Weiss, fondateur de HealthEngine, un site Web d’achat de prix pour les soins de santé. Si tel est le cas, ajoute-t-il, "vous voudrez peut-être choisir un régime plus riche qui paiera plus de ces dépenses".

Les forfaits Argent ont été les plus populaires sur le marché fédéral et les bourses d'État, 70% des consommateurs les ayant choisis, mais l'argent n'est peut-être pas votre couleur. La meilleure façon de commencer est de réfléchir aux frais médicaux de l’année dernière et de choisir l’une des situations suivantes qui vous ressemble le plus.

Guide des niveaux métalliques

Couche métallique	Votre situation est la plus proche de:
Bronze	Vous tombez rarement malade ou avez besoin de services médicaux, mis à part un bilan de santé annuel et éventuellement un ou deux médicaments. Vous êtes très en bonne santé et pas les personnes âgées. Si vous achetez un plan familial, vos enfants sont en bonne santé et ne participent pas à des activités risquées.
argent	Les membres de votre famille souffrent d'une ou deux affections bénignes nécessitant des médicaments et des visites chez un spécialiste, mais rien ne nécessite une surveillance étroite ou des soins fréquents. Les membres de votre famille sont valides et ont moins de 70 ans. Tous les enfants ont l’âge élémentaire ou plus, sont en bonne santé et pratiquent peu ou pas de sports susceptibles de causer des blessures.
Or	Vous ou un membre de votre famille souffrez d'une maladie chronique, consultez souvent un médecin ou avez besoin de médicaments coûteux qu'il serait impossible de se permettre de payer de leur poche. Vos enfants sont d'âge préscolaire ou moins et ont besoin de visites fréquentes chez le pédiatre. Vous pouvez être plus âgé ou avoir un risque plus élevé de rhume et de grippe que la plupart des gens.
Platine	Vous ou un membre de votre famille avez une maladie chronique coûteuse et prenez plusieurs médicaments. Vous recherchez des soins urgents ou urgents plus d'une fois par an en moyenne, vous avez souvent besoin d'examens pour gérer une maladie ou consulter un médecin plus d'une fois par mois. Vous êtes plus âgé ou très vulnérable aux rhumes, à la grippe ou aux blessures.

Dans l’idéal, vous pouvez choisir le niveau de métal qui correspond le mieux à votre situation, mais si vous ne pouvez pas vous permettre d’acquérir les primes, vous devriez probablement choisir le prochain niveau qui vous convient le mieux. «N'oubliez pas que nous nous protégeons de graves problèmes financiers en choisissant le plan le mieux adapté», déclare Ellis.

Si vous ne pouvez pas payer vos primes, votre régime de soins de santé pourrait être annulé en quelques semaines, ce qui vous laisserait payer des factures médicales à 100% toute l’année et vous imposer une pénalité Obamacare en cas d’absence de couverture maladie.Si vous effectuez des achats dans un centre national ou fédéral, des subventions sous forme de crédits d’impôt peuvent vous aider à payer votre assurance santé, mais essayez de ne pas vous priver de couverture si vous avez besoin de soins médicaux.

" PLUS: Le revenu maximum pour obtenir des subventions Obamacare

D'un autre côté, si vous en avez les moyens, envisagez de recourir à un régime d'un montant supérieur si un membre de votre famille est sur le point de subir une chirurgie ou risque de devenir enceinte. Dans ce cas, vous devrez probablement débourser beaucoup, peut-être jusqu’à concurrence du maximum de votre plan.

Même si votre santé est au centre de cette décision, il s’agit également d’une décision financière. Passer le temps nécessaire pour vous assurer que tous les avantages dont votre famille a besoin - et pas davantage - pourrait vous faire économiser du stress et de l’argent.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.