4 hacs d'argent que vous ne connaissez peut-être pas

Vous savez contribuer suffisamment à votre 401 (k) pour obtenir le jumelage complet. Peut-être avez-vous même ajusté votre retenue afin de ne pas accorder à Oncle Sam un prêt sans intérêt.

Cependant, vous ressentirez peut-être le besoin de faire encore plus, surtout si vous faites le dernier grand pas en avant vers la retraite. Ces hacks vous permettent d’abriter davantage d’impôts maintenant et à la retraite. Ils comprennent:

1. 529 déductions de dernière minute

Vous obtiendrez le plus de valeur des régimes d’épargne collégiaux d’état si vous avez plusieurs années de croissance de vos cotisations. Mais vous pourrez peut-être profiter d'un avantage fiscal de dernière minute même si votre enfant est sur le point de partir au collège ou y est déjà. La plupart des États offrent des déductions ou des crédits pour leurs contributions et n’ont pas de période de détention minimale, a déclaré Andrea Feirstein, directeur général de AKF Consulting Group, qui conseille 529 régimes.

Vous pouvez cotiser au régime et retirer l’argent peu de temps après pour payer les factures des collèges. Dans les États qui ont des périodes de rétention, telles que celles du Michigan, vous devrez peut-être déposer l’argent un an et le retirer le suivant pour avoir droit à la déduction. Vous pouvez trouver une liste complète des avantages fiscaux par État sur SavingForCollege.com, mais vous devez appeler le régime que vous envisagez de demander pour connaître les frais ou les périodes de détention.

2. Utiliser les HSA pour augmenter votre épargne-retraite

Les comptes d'épargne-santé sont conçus pour aider les gens à payer leur part des régimes d'assurance maladie à franchise élevée. Mais ils offrent un triple allégement fiscal rare: vos cotisations sont déductibles, votre argent est reporté d’impôt et les retraits sont exempts d’impôt si vous payez pour des services médicaux qualifiés. Certains experts financiers sont tellement enchantés par les avantages qu’ils recommandent de financer une HSA avant même de contribuer suffisamment à un 401 (k) pour obtenir le jumelage complet de l’entreprise.

Cependant, pour tirer pleinement parti de cette stratégie, les propriétaires de HSA doivent laisser leur argent croître, ce qui signifie payer des franchises et des copays de leurs propres poches - et ces montants peuvent être élevés. Pour une famille, le maximum des dépenses à la charge pour 2017 est de 13 100 $.

3. Contributions de Backdoor Roth

Les Roth IRA offrent des retraits libres d'impôt à la retraite. C’est un gros problème pour ceux qui ont assez de temps pour laisser fonctionner la magie de la composition. Préféreriez-vous ne payer aucun impôt sur 5 500 $ aujourd'hui (la contribution maximale) ou aucun impôt sur plusieurs fois ce montant lorsque vous prendrez votre retraite?

Toutefois, la capacité de cotiser prend fin lorsque votre revenu brut ajusté modifié en 2017 dépasse 133 000 $ si vous êtes un déclarant célibataire ou 196 000 $ pour les couples mariés qui déposent ensemble. La «porte dérobée» Roth permet aux contribuables de contourner ces limites. Ils contribuent d’abord aux IRA traditionnels, puis aux convertis en Roth IRA, car les conversions de Roth ne sont soumises à aucune limite de revenu. L’impôt sur le revenu est généralement dû sur les conversions, mais la facture peut être faible, voire nulle, si le contribuable ne prend pas de déduction et n’a pas beaucoup ni aucune somme dans les IRA en dehors de celle qui est convertie. (Les taxes sur une conversion sont basées sur la proportion de la participation du contribuable dans l’IRA qui n’a pas encore été imposée.)

4. Contributions de Mega backdoor Roth

Beaucoup de gens peuvent faire une porte dérobée Roth, mais les stars doivent vraiment s'aligner pour qu'une version méga soit possible. Encore une fois, vous contribuez à l’argent après impôt sur un compte de retraite, puis vous le convertissez rapidement en un véhicule Roth.

Cette fois, cependant, le compte que vous utilisez est un compte 401 (k) qui autorise les contributions après impôt au-delà de la limite de report habituelle de 18 000 dollars par an, plus une possibilité de rattrapage de 6 000 dollars pour les personnes de 50 ans et plus. L’IRS autorise en réalité une contribution pouvant aller jusqu’à 53 000 dollars au titre de contributions 401 (k), y compris les contributions avant impôts, après impôts et les contributions des employeurs. Si votre forfait 401 (k) autorise ces options supplémentaires - et la plupart ne le fait pas -, vous pouvez placer jusqu'à 35 000 $ de plus dans votre compte. Vous pouvez transférer cet argent dans un Roth IRA lorsque vous quittez votre emploi ou prenez votre retraite, mais de nombreux gains pourraient générer des impôts. En revanche, si vous pouvez effectuer des conversions fréquentes «en plan» - transférées dans le même plan - en un Roth 401 (k), ou des conversions «en service» - effectuées pendant que vous travaillez encore - en un Roth IRA, ces gains et toutes les taxes seraient minimisés.

On ne sait pas combien de plans 401 (k) autorisent à la fois les contributions après impôt et les conversions en régime ou en cours de service; ce n’est certainement pas la majorité. Cela vaut la peine de vérifier auprès du vôtre, car vous pourriez canaliser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars de plus dans Roths chaque année.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.