Les comptes du marché monétaire pourraient entraîner votre épargne-retraite

Après l'effondrement des marchés boursiers de 2007 et 2008, de nombreux Américains ont commencé à se méfier des placements et ont transféré une plus grande partie de leurs économies dans des comptes de dépôt du marché monétaire. Ceux-ci ont moins de volatilité que les actions et un taux de rendement plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels.

En fait, le montant total dans les comptes du marché monétaire a presque doublé depuis le krach boursier, passant d'environ 2 700 milliards de dollars à la fin de 2007 à plus de 5,1 milliards de dollars en juin, selon les données de la Federal Deposit Insurance Corp.

Échanger la volatilité des actions sur la sécurité d'un compte du marché monétaire peut sembler une bonne idée, mais de nombreux conseillers financiers pensent que placer de l'épargne à long terme, telle que l'épargne-retraite, dans des comptes du marché monétaire - et renoncer aux meilleurs rendements à long terme du marché boursier - pourrait coûter beaucoup aux Américains.

Les comptes du marché monétaire rapportent généralement 1% ou moins, ce qui est inférieur au taux d'inflation. Cela signifie essentiellement que les gens perdent de l’argent et qu’ils espèrent les soulager pendant leurs années de retraite.

Nous avons demandé à Anna Sergunina, de MainStreet Financial Planning, d'expliquer en quoi les comptes du marché monétaire pouvaient nuire aux consommateurs et ce qu'ils devraient faire à la place. Anna est membre de notre site Demandez à un réseau de conseillers.

Les gens se coûtent-ils de l'argent en plaçant leurs économies de retraite dans des comptes du marché monétaire?

Oui. Les comptes du marché monétaire sont de bons endroits pour garer votre argent à court terme, mais ces comptes rapportent des rendements très faibles, 1% par an si vous êtes chanceux. Avec une inflation de 3% ou plus par an, vous ne pourrez pas tirer le maximum de votre épargne. C’est là que l’investissement dans les marchés boursiers et obligataires est utile. Cela vous aide à rester en avance sur l'inflation.

Y a-t-il des cas où vous devriez garder votre argent dans des comptes de marché monétaire?

Oui, mais seulement si vous envisagez d’utiliser cet argent au cours des deux prochaines années. De cette façon, vous éviterez les fluctuations du marché à court terme et la perte potentielle de capital.

Pensez à vos objectifs financiers: prévoyez-vous acheter une voiture dans les prochains mois? Allez-vous faire une rénovation de maison l'année prochaine? Allez-vous prendre des vacances coûteuses bientôt? Si la réponse à ces questions est affirmative, placer de l’argent dans un compte du marché monétaire est une bonne idée, car vous ne voudriez pas que cet argent se contracte en raison d’un mauvais mois pour le marché boursier.

Vous pouvez également utiliser un compte de marché monétaire pour conserver votre fonds d'urgence. C’est à cet endroit que vous souhaitez conserver au moins trois mois de dépenses pour faire face aux coûts imprévus, tels que la réparation d’une voiture. Les marchés monétaires sont liquides, vous pouvez donc facilement retirer cet argent lorsque vous en avez besoin.

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Que diriez-vous aux investisseurs prudents qui pensent que le marché boursier est dangereux?

Le marché boursier n'est pas un endroit dangereux si vous avez la bonne stratégie en place. Ce qu'il faut savoir sur le marché boursier, c'est qu'il lui faut du temps - du temps pour vous et du temps pour que votre argent croisse. Historiquement, le marché boursier croît en moyenne d’environ 7% par an. Mais cela ne veut pas dire qu’elle grandit chaque année. C’est pourquoi nous recommandons d’investir davantage d’argent sur le marché boursier pour des objectifs à long terme tels que l’épargne-retraite, car vous lui donnez le temps de croître et vous pouvez surmonter les hauts et les bas.

Y a-t-il d'autres conseils de placement que les gens devraient garder à l'esprit?

J'aime l'idée d'une approche «seaux d'argent» pour investir. Pensez à vos instruments d’épargne comme à court terme (un à trois ans), à moyen terme (trois à sept ans) et à long terme (sept ans ou plus).

Dans votre compartiment à court terme, vous ne devriez avoir que des placements «sûrs», assurés par la FDIC, tels que des comptes d'épargne et des comptes de marché monétaire. Votre compartiment à moyen terme peut inclure des actions et des obligations pour générer davantage de rendement, puisqu'un délai de trois à sept ans devrait suffire pour saisir le potentiel du marché boursier. Pour votre seau à long terme, vous devez absolument avoir une importante exposition au marché boursier. Votre objectif est d’aider votre argent à croître de manière à durer plus longtemps et à combattre l’inflation.

Anna Sergunina est conseillère financière, propriétaire de MainStreet Financial Planning et créatrice de la plateforme Money Library. MainStreet a des bureaux en Californie, au Maryland, à New York et à Washington, D.C.