3 tâches d'argent que vous ne devriez pas aborder vous-même

Personne ne se soucie autant de votre argent que vous, mais ne jamais demander de l'aide peut être dangereux - et coûteux.

Dans une colonne précédente, j’ai expliqué en détail les risques liés à l’essai de votre propre plan successoral et aux problèmes souvent évidents jusqu’à ce qu’il soit trop tard pour les résoudre. Les tâches financières suivantes sont également plus complexes qu'il n'y paraît, et les conséquences pour l'ignorance peuvent être graves. Embaucher de l'aide d'experts peut vous faire économiser un paquet.

" Prêt à commencer? Comment choisir un conseiller financier

Décider quand prendre sa retraite

Les gens doivent prendre beaucoup de décisions au moment de leur retraite. Nombre de ces choix sont irréversibles et peuvent avoir un impact considérable sur le confort futur.

Si vous retirez trop d’argent de votre 401 (k) ou de votre IRA, par exemple, vous risquez de manquer d’argent avant de perdre la vie. Prendre sa retraite dans un mauvais marché est particulièrement dangereux, car vous siphonnez de l’argent à un pool en diminution et que le montant que vous dépensez ne pourra pas bénéficier de la reprise inévitable.

Mais vous pouvez également commettre une erreur en conservant votre argent, en gaspillant peut-être les précieuses années précoces de la retraite lorsque votre énergie et votre santé vous permettraient de voyager ou de poursuivre d'autres intérêts, explique Ken Hevert, vice-président directeur, Investissement pour la retraite chez Fidelity Investments.

Les stratégies de réclamation de la Sécurité sociale, les options de versement de la pension et le financement des soins médicaux à la retraite sont d'autres questions qui pourraient faire appel à un deuxième avis objectif d'un planificateur financier fondé sur des honoraires seulement. Vous pouvez obtenir des références de la part de l'Association nationale des conseillers en finances personnelles, du réseau de planification Garrett et du réseau de planification XY.

Traiter un audit IRS

L’ancien avocat plaidant en matière fiscale, Cari Weston (aucun lien de parenté), se souvient avoir écouté avec horreur la femme du client du PDG qui a commencé à discuter avec leur auditeur de l’IRS. On avait dit à l'épouse de ne pas communiquer volontairement d'informations, mais elle avait mentionné avec désinvolture qu'elle avait voyagé par jet privé pour passer ses vacances dans leur propriété au Mexique. L’auditeur a alors élargi son audit interne à la propriété internationale du client et à son utilisation personnelle d’un jet d’entreprise.

«Le bavardage peut vous causer beaucoup de problèmes», déclare Weston, désormais directeur des pratiques fiscales et de l'éthique de l'Association of International Certified Professional.

Une autre façon d’avoir des ennuis est de penser que vous en savez plus que vous ne le faites réellement. Les professionnels de la fiscalité qui représentent les clients dans les audits IRS doivent connaître non seulement le code des impôts, mais également les réglementations, procédures et procédures de l'IRS, ainsi que la jurisprudence pertinente. Ils apprennent par expérience quand combattre une constatation ou demander plus d'informations, et quand acquiescer, dit Weston.

Selon Weston (et le mien), les seuls audits que les contribuables devraient envisager de gérer eux-mêmes sont ceux du type automatisé. C’est à ce moment-là que le programme de rapprochement informatisé de l’IRS émet un avis signalant un écart entre les informations que vous avez déclarées (votre revenu, par exemple) et les déclarations de votre employeur ou de votre banque.

«Si vous connaissez le problème et que vous pouvez vous exprimer clairement, vous pouvez y répondre», déclare Weston. Sinon, engagez un professionnel de la taxe, tel qu'un CPA ou un agent inscrit, qualifié pour représenter les contribuables dans les audits IRS. Vous pouvez obtenir des références de l'American Institute of CPAs et de la National Association of Enrolled Agents.

Dépôt de bilan si vous avez quelque chose à perdre

Les personnes qui connaissent bien les détails et les délais peuvent déposer leur propre faillite en vertu du Chapitre 7, en particulier si elles ont peu ou pas de biens à perdre, a déclaré Edward Boltz, vice-président et président législatif de l'Association nationale des avocats en matière de faillite de consommateurs.

Les chances que quelque chose se passe mal, cependant, augmentent avec la complexité de l'affaire et des actifs impliqués. Les erreurs peuvent amener des personnes à perdre des biens qu’elles auraient autrement conservés, tandis que le non-respect des délais peut entraîner le renvoi de leur affaire.

Les faillites du chapitre 13, qui nécessitent un plan de remboursement de trois à cinq ans, sont difficiles à compléter, même avec un avocat, et presque impossibles à terminer sans aide juridique.

Une étude réalisée en 2011 par le tribunal de la faillite américain du district central de Californie a révélé que seulement 55% des déposants au chapitre 13 représentés par des avocats avaient atteint le stade de la confirmation, où les paiements pouvaient commencer. Mais moins d'un demi pour cent des déclarants «pro se» - ceux qui se représentent sans avocat - ont été aussi loin. Une étude récente de plus grande envergure, menée sur six ans et portant sur 123 000 personnes à l'échelle nationale, a révélé que 41,5% des déposants du chapitre 13 dont les avocats avaient été complétés par un avocat, contre seulement 2,3% de ceux qui n'étaient pas représentés.

La plupart des avocats en faillite proposent des sessions initiales gratuites ou à tarif réduit. Vous pouvez obtenir des références de la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, de l’American Bar Association ou de l’association du barreau de votre État.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.