Discrimination relative aux prêts hypothécaires: qu'est-ce que c'est et que faire

C’est déjà assez difficile d’acheter une maison sans que le système ne joue contre vous. Bien que les pratiques de prêt prédatrices et discriminatoires qui ont alimenté la crise du logement de 2008 aient été interdites depuis par la loi Dodd-Frank, la discrimination des prêts hypothécaires est aujourd'hui plus subtile, plus insidieuse - et peut-être tout aussi coûteuse.

Relâcher les normes de prêt strictes

Après l'effondrement du marché immobilier, le resserrement du crédit a réduit le nombre de prêts hypothécaires accordés à des propriétaires potentiels avec un crédit moins que parfait, en particulier des minorités. Les recherches menées par l'Urban Institute en 2014 ont montré qu'une réduction de 1,2 million de prêts pouvait être attribuée au resserrement du crédit, les emprunteurs afro-américains et hispaniques étant touchés de manière disproportionnée.

Même maintenant que certaines restrictions de prêt ont été assouplies, un déficit de crédit persiste en Amérique.

«L'égalité d'accès au crédit hypothécaire pour les minorités reste un problème sérieux», a déclaré à Investmentmatome Laurie Goodman, directrice du Centre de politique de financement du logement de l'Urban Institute. «En fait, l’égalité d’accès au crédit pour tous les emprunteurs solvables constitue un défi majeur. Et, puisque les cotes de crédit des minorités sont généralement inférieures à celles des Américains blancs non hispaniques, ce défi concerne de manière disproportionnée les emprunteurs des minorités. »

La discrimination hypothécaire reste

"J'espère que bon nombre des pratiques déloyales que nous avons observées sur le marché, en particulier lors de la récente crise des saisies, ne sont plus présentes", a déclaré à Investmentmatome Nikitra Bailey, vice-présidente exécutive du Center for Responsible Lending. L’adoption de la réglementation Dodd-Frank visait à mettre fin aux abus en matière de prêts hypothécaires tels que les paiements forfaitaires, les taux d’intérêt teaser et les frais élevés, appelés «frais généraux».

Aujourd’hui, les prêteurs sont tenus de déterminer de bonne foi la capacité de l’emprunteur de payer une hypothèque.

"Nous avons résolu certains problèmes sur le marché, mais nous n’avons pas éliminé la discrimination en matière d’hypothèque," concède Bailey.

Cette discrimination prend souvent la forme de taux d’intérêt hypothécaires plus élevés. Selon une étude menée par Ping Cheng de la Florida Atlantic University et publiée en 2015 dans le Journal of Real Estate Finance and Economics, les emprunteurs noirs paient les taux de prêt au logement plus d'un quart de point de plus que les emprunteurs blancs comparables.

Les taux les plus élevés concernent le plus souvent les jeunes emprunteurs peu scolarisés et les femmes noires plus que les hommes noirs, selon le journal.

"Ce sont les femmes noires les plus vulnérables financièrement qui souffrent le plus", conclut l'étude.

Minorités solvables sans accès au crédit

Cependant, dans de nombreux cas, la discrimination hypothécaire se manifeste non seulement sous la forme de coûts plus élevés, mais également sous la forme d’une interdiction d’accès à une hypothèque. Et la discrimination peut avoir un impact sur des familles individuelles et des quartiers entiers.

En 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs et le ministère de la Justice ont accusé Hudson City Bancorp, une banque de Paramus, dans le New Jersey, de se livrer à la pratique du «redlining», à l'exclusion des quartiers à majorité noire et hispanique, à New York. New Jersey, le Connecticut et la Pennsylvanie des services de prêt hypothécaire à domicile.

Les régulateurs ont annoncé un règlement record de 33 millions de dollars avec la banque en septembre.

«Les familles à faible revenu, les familles à revenu moyen et de nombreux emprunteurs de couleur ont été chassés du marché. Nous nous débattons à présent pour trouver un moyen de nous assurer que le marché sert réellement tous les emprunteurs solvables », ajoute Bailey.

Que pouvez-vous faire si une discrimination hypothécaire vous arrive?

La réglementation fédérale est claire. La Fair Housing Act interdit la discrimination dans la location ou la vente de logements - ou l’imposition de conditions différentes dans le cadre d’une transaction - sur la base de l’origine nationale, de la race, de la couleur, de la religion, du sexe, de la situation familiale ou d’un handicap. Et la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit interdit la discrimination en matière de crédit fondée sur la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial, l'âge et si un emprunteur reçoit des revenus d'un programme d'assistance publique quelconque.

Les lois nationales ou locales peuvent également interdire la discrimination pour d’autres raisons.

Pour éviter toute discrimination hypothécaire, les emprunteurs potentiels doivent faire leurs achats chez plusieurs prêteurs. Non seulement cela vous aidera à trouver le meilleur taux d'intérêt hypothécaire, mais cela pourrait également permettre d'identifier les prêteurs discriminant avec des taux plus élevés - ou un manque d'accès au crédit.

On peut s’attendre à de légères différences de taux d’un prêteur à l’autre - environ un quart de point ici ou là. Mais si un prêteur cite un taux qui semble hors de propos - ou refuse votre demande alors que d’autres ne l’ont pas fait - vous voudrez peut-être lever le drapeau.

Bien sûr, si un prêteur vous propose un taux élevé qui vous semble déraisonnable, vous voudrez naturellement obtenir une offre de taux d’intérêt plus bas et vous consacrer à vos affaires. Que vous pensiez ou non qu’un prêteur est vraiment discriminant, cela vaut la peine de soulever la question. Si ce n’est pour vous-même, pour d’autres emprunteurs potentiels qui n’achètent pas auprès de multiples prêteurs et qui pourraient en profiter.

Donc, si vous soupçonnez une discrimination?

«La première chose à faire est de se plaindre auprès du prêteur», déclare Bailey du Center for Responsible Lending. Elle suggère également:

• Contactez le bureau de votre procureur général.
• Envisagez de retenir les services d'un avocat local.
• Déposer une plainte auprès du CFPB et du ministère du Logement et du Développement urbain.

En règle générale, vous devriez porter plainte dans un délai d'un an, mais HUD vous suggère de le faire dès que possible.

Savoir ce qu'est la discrimination hypothécaire - et refuser de le laisser continuer - peut aider votre famille et les générations à venir à vivre dans des foyers sûrs et des quartiers conviviaux qu'ils méritent.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

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