Les identités municipales peuvent ouvrir la voie à la banque

L’inclusion financière des personnes non bancarisées peut être liée à l’accès aux cartes d’identité officielles.

Sans une pièce d'identité émise par le gouvernement, vous ne pouvez même pas ouvrir un simple compte courant. Donc, pour beaucoup, ne pas avoir d’identité signifie aller «sans banque» - vivre sans la commodité et la sécurité d’un compte bancaire. Pour aider les habitants à participer à l’économie, de grandes villes américaines, de Washington à Los Angeles, délivrent des cartes d’identité officielles à ceux qui en ont besoin.

Avantages des identifiants municipaux

Les immigrants sans papiers, les citoyens transgenres, les sans-abri et d'autres populations marginalisées peuvent tous avoir du mal à obtenir les documents d'identité appropriés.

L’accès aux cartes d’identité est une étape importante non seulement pour échapper aux personnes non bancarisées, mais aussi pour participer à la société en général, explique Marisabel Torres, analyste des politiques pour le Conseil national de La Raza, la plus grande organisation de défense des droits des Latino-américains. «Les enfants se souviendront:« Nous avons pu obtenir une carte d’identité de la ville »ou« Nous avons pu ouvrir un compte bancaire », a déclaré Torres. "C’est une leçon durable qui va durer avec les gens."

Opportunités pour les institutions

Les banques et les coopératives de crédit n'acceptent pas toutes les cartes d'identité municipales. De San Francisco à New York, chaque ville dotée d’un tel programme tient une liste des entreprises qui acceptent les cartes comme preuve de votre identité. Les listes sont courtes et n'incluent généralement pas les grandes banques.

Pourtant, ces nouvelles cartes créent un bassin inexploité de clients potentiels pour les banques et les coopératives de crédit, explique Torres. Selon elle, les banques doivent réfléchir différemment à la manière de faire appel à ces consommateurs.

«Pour qu'une institution financière accède à ce marché», déclare M. Torres, «elle doit créer de la bonne volonté dans la communauté».

Le mot de la bouche reste une influence forte quand il s'agit de la réputation des entreprises desservant une grande partie des communautés latino et immigrées, car les ressources d'informations sur les questions financières peuvent être plus limitées, explique Torres. Par exemple, elle dit: «Si quelqu'un a une bonne expérience avec un caissier, il y aura une ligne pour ce caissier à la banque parce que quelqu'un l'a recommandé."

Les banques deviennent trop chères

Même les comptes courants les plus élémentaires sont payants dans de nombreuses banques. Ces coûts peuvent toujours différer les non-bancarisés, quel que soit leur accès à l'identification.

Selon JB Donaldson, vice-président des solutions stratégiques de cartes chez Xerox, le coût de la gestion d’un compte bancaire en empêche beaucoup de vivre. Cette société fournit des services de paiement par carte de débit, de crédit et de prestations.

«Il y a des institutions financières qui facturent chaque facture que vous payez», déclare Donaldson. «Les gens n’ont pas les moyens de payer cela quand ils ont besoin de nourriture, d’abris et de vêtements. Ils ne peuvent pas se permettre les 50 cents supplémentaires retirés de leur compte."

ID combinés avec des cartes prépayées

Certaines villes, notamment Oakland et Richmond, en Californie, proposent des identifiants hybrides qui servent également de cartes de débit prépayées. Ce type de plastique remplace souvent les services financiers traditionnels tels que les comptes chèques chez les personnes non bancarisées et sous-financées - ceux qui ont un compte bancaire mais qui utilisent quand même des services financiers alternatifs.

Les cartes de débit prépayées gagnent en popularité, selon une étude publiée l'année dernière par les Pew Charitable Trusts. Environ 41% des utilisateurs de cartes de débit prépayées n’ont pas de compte courant, mais plus de la moitié de ceux-ci, soit 58%, espèrent en avoir un.

«L'avantage d'utiliser cette carte par rapport à une inscription sur un compte bancaire est que, avec une carte prépayée, vous l'achetez, vous la chargez et vous l'utilisez quand vous en avez besoin», explique Torres.

Les cartes de débit pré-payées hybrides permettent aux gens de transporter de l’argent d’une manière plus sûre que les espèces, sans avoir besoin d’un compte bancaire. «Il est très important d’avoir un seul véhicule polyvalent qui fonctionne et qui est accepté partout», déclare Donaldson.

Inconvénients des identifiants hybrides

L’idée de combiner une carte de débit prépayée avec une pièce d’identité a ses détracteurs. La Consumers Union, par exemple, a fait valoir que les cartes de débit prépayées offraient aux utilisateurs «des conditions moins que souhaitables» dans des lettres envoyées à la National League of Cities en mai 2013. Ces conditions peuvent inclure des frais élevés, multiples ou source de confusion, une protection insuffisante contre le vol, et assurance de compte insuffisante ou inexistante.

«Je sais que les gouvernements municipaux sont bien intentionnés, mais malheureusement, les cartes prépayées sont assorties de frais qu’elles ne devraient pas payer», déclare Andrea Luquetta, défenseur des politiques de la California Reinvestment Coalition. Le groupe promeut un accès égal aux services bancaires et autres services financiers pour les communautés à faible revenu et les communautés de couleur.

"Dans la mesure où le gouvernement tente de mettre au point un produit de remplacement pour les services financiers, il ne devrait pas y avoir de deuxième niveau", a déclaré Luquetta. Les consommateurs ont besoin de plus d'informations sur les frais avant d'utiliser des cartes de débit prépayées, dit-elle

«Je ne peux pas vous dire combien de personnes à qui je parle ne connaissent pas les bons et les mauvais réseaux de distributeurs automatiques de billets», dit-elle. "Si votre guichet automatique sur le réseau a un nom obscur ou si vous ne savez pas comment éviter ces frais, alors vous payez des frais de transaction chaque fois que vous vous rendez à un guichet automatique."

Les coûts peuvent être un facteur déterminant

Selon Donaldson, les coûts des cartes de débit pré-payées sont les coûts les plus élevés.

"Certaines agences disent que l'électeur doit payer pour tout", dit-elle. «Si la population que vous essayez de cibler n’a pas beaucoup d’argent, vous pouvez l’aider. Je pense que l'agence pourrait aider à en garantir une partie."

Les programmes d’identité municipale étant si nouveaux, peu de données montrent leur impact sur les communautés ou leur intégration dans le système financier.

Il n’ya pas de doute, cependant, que les frais restent un élément dissuasif majeur, dit Torres. Elle ne sait pas combien une personne non bancarisée serait disposée à payer pour des services financiers. Mais elle dit une chose est certaine: "Si quelque chose est trop cher, les gens ne l'utiliseront pas."

Anna Helhoski est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @AnnaHelhoski et sur Google+ .

Affiche pour la carte «idNYC» via le bureau du maire de New York

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