5 mythes sur l'assurance vie entière

Lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, vous bénéficiez d’une protection vie aussi longtemps que vous vivez.

Les types d’assurance vie peuvent être divisés en deux groupes principaux: la vie temporaire et la vie permanente. L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente et comporte une composante de valeur monétaire qui génère de la valeur au fil du temps à partir des intérêts. Chaque année, une partie de vos paiements est versée dans ce compte et l'argent augmente avec un report d'impôt. Avec l’assurance vie entière, le taux de rendement de la valeur de rachat du contrat est également garanti.

Mais c’est toujours un produit complexe qui laisse beaucoup de place aux idées fausses des acheteurs, ce qui peut entraîner des erreurs coûteuses.

Voici cinq mythes sur l’assurance vie entière et les faits que vous devriez connaître.

1. L’assurance vie entière est un investissement comme un autre.

Certains agents d’assurance vie considèrent l’assurance vie entière comme un bon investissement pour diversifier un portefeuille financier. Mais la principale raison de l'achat d'une assurance vie est le versement de la prestation de décès à vos bénéficiaires, explique le planificateur financier agréé Guy Baker de Wealth Teams Solutions à Irvine, en Californie.

«Bien qu’il comporte certaines caractéristiques d’investissement intéressantes, vous l’achetez tout d’abord pour la prestation de décès», dit-il.

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie entière, une partie de votre prime sert à financer la prestation de décès et une autre partie est versée dans un compte à valeur de rachat qui s'accumule avec le temps. Lorsque les agents considèrent la vie entière comme un investissement, ils font généralement référence à ce compte de valeur monétaire, qui génère un rendement minimum garanti, actuellement d’environ 2,5% par an.

Certaines personnes ont recours à l’assurance vie permanente pour financer des économies de retraite supplémentaires. Selon cette approche, vous empruntez contre le compte en valeur et utilisez l’argent pour payer vos frais de subsistance. Les experts disent que vous ne devriez le faire que si vous avez dépassé votre limite du nombre de comptes d’épargne-retraite, tels que votre compte 401 (k) et votre compte IRA.

Ne laissez pas un agent vous persuader d’utiliser une assurance vie entière comme investissement sans comprendre les risques et les coûts. Si vous n’avez pas besoin d’assurance-vie et que vous n’aurez pas dépassé le nombre maximal de comptes de retraite, utiliser l’assurance-vie pour financer la retraite n’est probablement pas une bonne idée.

Si vous n’avez besoin que d’une assurance vie pendant que vos enfants grandissent ou que vous payez un prêt hypothécaire, achetez une assurance vie temporaire pour vous couvrir pendant ces années. Puis versez autant d’argent que possible dans votre épargne-retraite au travail ou dans un IRA.

2. L’assurance vie entière n’est versée que lorsque la personne assurée décède.

Nous pensons souvent à un paiement d’assurance vie comme à l’argent que la compagnie d’assurance envoie après le décès de la personne assurée. Mais parfois, vous pouvez accéder à l'argent avant la mort.

Une police d'assurance-vie intégrale comprenant des «prestations accélérées» permet au titulaire de la police de prendre tout ou partie du versement, appelé prestation de décès, si la personne assurée tombe en maladie terminale. Une caractéristique similaire, un avenant pour maladies chroniques, permet au titulaire du contrat d’avoir accès à l’argent de l’assurance vie plus tôt si la personne assurée contracte une maladie ou un état chronique grave. Lorsque la personne assurée décède, les fonds retirés par anticipation sont déduits du paiement final aux bénéficiaires.

Les bénéficiaires de prestations accélérées et les maladies chroniques sont généralement disponibles gratuitement ou moyennant un petit supplément.

3. Vous pouvez emprunter gratuitement dans la partie de la valeur de rachat.

Un prêt avec une valeur de rachat est libre d’impôt tant que le montant total que vous contractez est inférieur au montant des primes que vous avez payées. Mais ce n’est pas de l’argent gratuit. La compagnie d’assurance facturera des intérêts sur ce prêt et ceux-ci continueront de s’accumuler jusqu’à ce que vous les remboursiez.

Voici le problème: si vous décédez avant d'avoir remboursé tout l'argent, le versement de l'assurance vie sera réduit du montant impayé. Cela laisserait à vos proches le montant total que vous aviez initialement prévu de transférer.

4. Le bénéficiaire reçoit la prestation de décès du contrat plus sa valeur de rachat.

C’est quelque chose qui confond avec de nombreux acheteurs d’assurance vie entière: lorsque vous décédez, le compte de la valeur de votre contrat est transféré à la compagnie d’assurance vie. Votre bénéficiaire ne recevra que la prestation de décès du contrat, souvent appelée la valeur nominale.

Certains assureurs proposent des produits qui paient les deux montants à vos bénéficiaires, mais ils coûtent plus cher.

5. Avec toute la vie, vous n’avez pas à vous soucier d’un examen médical.

En effet, certaines polices d’assurance vie ne vous obligent pas à passer un examen médical. Elles sont appelées polices vie entière à émission simplifiée et à émission garantie et sont souvent proposées aux personnes âgées de 50 ans et plus pour payer les funérailles et autres «dépenses finales».

Mais ces polices d'assurance vie sans examen offrent des versements relativement modestes, généralement inférieurs à 50 000 dollars. Et un autre problème: si vous décédez au cours des premières années d’une police à émission garantie, vos bénéficiaires n’obtiendront pas le paiement intégral.

Certaines polices prévoient que, si vous décédez au cours des deux premières années, votre bénéficiaire n’obtiendra que l’argent que vous avez versé en primes, plus quelques intérêts ou un petit pourcentage du capital-décès total. Sur d'autres, le pourcentage de paiement est augmenté progressivement chaque année de la politique. Il peut s'écouler au moins trois ans avant que la police verse le montant total à vos bénéficiaires.

Compte tenu du taux de rémunération relativement faible, ces polices sont considérablement plus chères que les polices standard qui vous obligent à répondre à des questions de santé et à vous soumettre à un examen médical.

Acheter la bonne police d'assurance vie

Considérez toutes vos options, y compris l’assurance vie temporaire, avant de souscrire une police permanente.

Si vous pensez avoir besoin d’une assurance vie permanente, telle que la vie entière, parlez à un conseiller financier pour comprendre vos options.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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