Comment négocier un taux de carte de crédit moins élevé

La vie est difficile. Parfois, vous pouvez être la personne la plus responsable que vous puissiez être, tout en vous retrouvant complètement endetté. Les cartes de crédit sont un excellent moyen de faire des achats, mais le crédit peut parfois devenir incontrôlable. Peut-être perdez-vous votre emploi de manière inattendue ou engagez-vous une grosse dépense inattendue.

Vous pensez peut-être qu'une compagnie émettrice de cartes de crédit sera totalement indifférente à votre sort. Ce n'est pas le cas. La seule chose que les banques souhaitent, c’est que vous remplissiez votre obligation. Elles auront généralement moins que ce qui leur est dû si cela signifie que leur principal est recouvré.

La raison en est que si vous effectuez vos paiements par défaut, vous serez envoyé aux recouvrements. La banque est beaucoup moins susceptible de recouvrer son principal et doit souvent vendre sa dette pour quelques sous en dollars. Ils ne veulent pas ça.

Cela signifie que vous avez un effet de levier, ce qui signifie que vous pouvez négocier pour abaisser votre taux d'intérêt. Passons en revue le processus.

Étape 1: Accepter le problème

Peu importe pourquoi vous êtes dans cette situation. C’est bien d’être humain. Nous faisons tous des erreurs et / ou parfois les choses tournent mal. Une fois que vous avez reconnu qu’il y avait un problème, il est maintenant temps de le corriger.

Étape 2: Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer

Faites un bilan personnel. Notez tous vos actifs dans une colonne et vos dettes dans une colonne à côté. Maintenant, faites un budget mensuel. Notez tout l'argent que vous recevez chaque mois en tant que revenu. Soustrayez de cela toutes vos dépenses mensuelles, y compris le montant que vous payez mensuellement sur votre carte de crédit, notant en particulier le montant des intérêts payés.

À partir de là, commencez à substituer des montants moins élevés au paiement des intérêts jusqu'à ce que vous obteniez un nombre où vous pouvez vous permettre d'effectuer ces mêmes paiements. Si vous payez actuellement 14% du TAP et si vous pouvez survivre si vos versements d'intérêts sont réduits de moitié, vous souhaitez alors réduire le TAP à environ 7%. C’est le numéro dont vous devez vous souvenir.

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Étape 3: Contactez vos sociétés de cartes de crédit

Soyez honnête et dites-leur que vous vous battez. Indiquez clairement que vous souhaitez respecter pleinement votre obligation, mais que si le taux d'intérêt n'est pas abaissé, vous risquez «de faire défaut sur le principal». Si vous avez de bons antécédents, la banque sera plus encline à travailler avec vous.. Ils vont probablement demander quel taux vous avez besoin. Dites-leur qu'il faut baisser à 3% pour les 12 prochains mois, puis vous reviendrez sur la question.

Ils procéderont à une évaluation interne des risques et proposeront un nouveau taux. Si ce nouveau taux correspond à votre objectif de 7% ou moins, remerciez-le abondamment et profitez-en! Si ce n’est pas le cas, remerciez-les, dites-leur que vous allez consulter les chiffres et leur revenir. Puis rappelez un jour plus tard et dites-leur que la réduction est appréciée, mais que cela ne fonctionnera tout simplement pas. Vous avez demandé 3%, alors montez maintenant à 5% et continuez d’aller et venir jusqu’à ce qu’un accord soit conclu ou qu’ils refusent de continuer.

Etape 3A: Si ça ne va pas bien…

Si les sociétés émettrices de cartes de crédit vous donnent du fil à retordre, vous devez jouer dur. C’est tout aussi nécessaire pour eux d’être à bord que pour vous.

Essayez d'organiser une téléconférence avec toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit et demandez aux superviseurs d'être présents. Cela peut être difficile à faire, mais si vous le déclarez nécessaire ou si vous garantissez que vous manquerez sur tout le solde, vous pourriez attirer leur attention. Dites-leur que vous voulez vraiment rembourser vos dettes, mais qu'aucun d'entre eux n'est disposé à bouger. Par conséquent, vous allez faire défaut à une ou plusieurs d'entre elles. En ne dévoilant pas ce qui se passera, ils seront plus indulgents en matière de négociation. Ils peuvent négocier entre eux pour espérer atteindre un taux pondéré avec lequel vous pourrez vivre. C’est bien de travailler ensemble.

Étape 4: Check in

Appelez les sociétés de cartes tous les trois mois, histoire de leur faire savoir comment les choses se passent. Ils sont plus susceptibles de vous voir comme une personne honnête qui essaie de régler les problèmes si vous les appelez sans raison autre que de vous enregistrer. Si vous devez répéter le processus de réduction du taux, vous aurez un bon bilan de communications.

Image de fond de dette via Shutterstock