Nouvelle modification de prêt de Fannie, Freddie: Ce qu'il faut savoir

Si vous avez du mal à faire votre versement hypothécaire mensuel, Fannie Mae et Freddie Mac ont mis en place un nouveau programme de modification de prêt afin que votre maison reste à l’écart de la saisie - et que vous restiez sur place.

Le programme, appelé Flex Modification, est entré en vigueur le 1er octobre 2017. Il intégrera les éléments clés des programmes de modification standard et rationalisés de Fannie et Freddie, ainsi que leur programme de modification abordable pour habitation expiré.

Voici de plus près le fonctionnement de Flex Modification et les personnes éligibles.

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Qu'est-ce que le programme Flex Modification?

Créée sous la direction de l'Agence fédérale de financement du logement, Flex Modification répond à la nécessité d'une solution de prévention des saisies à long terme maintenant que HAMP est arrivé à expiration. Une modification de prêt intervient lorsqu'un prêteur accepte de modifier les conditions initiales de votre prêt hypothécaire - souvent en prolongeant la durée du prêt ou en réduisant le solde du capital ou le taux d'intérêt - afin de réduire vos versements mensuels.

Le programme s'appelle «Flex Modification», car il offre aux prêteurs une plus grande flexibilité dans l'évaluation des emprunteurs par rapport aux programmes de modification de prêt précédents. Avec HAMP, les prêteurs pouvaient ajuster les conditions d’un prêt qualifié jusqu’à ce que le versement d’une hypothèque atteigne 31% du revenu de l’emprunteur. Le programme Flex Modification applique les mêmes mesures, mais il permet également aux prêteurs de déterminer le nombre de jours d'emprunteurs défaillants et la valeur de leur maison. Il vise à réduire les paiements hypothécaires mensuels de 20% pour les emprunteurs éligibles.

Un prêt modifié profite à la fois aux prêteurs et aux emprunteurs: il est généralement moins coûteux et prend beaucoup de temps qu’une saisie immobilière.

Suis-je éligible?

Voici les critères à approuver pour une modification flexible:

• Votre prêt hypothécaire doit appartenir ou être garanti par Fannie ou Freddie. Les prêts de la FHA, de la VA ou de l'USDA ne sont pas admissibles.
• Votre hypothèque doit être âgée d'au moins un an.
• Vous devez avoir une hypothèque de premier privilège, ce qui signifie que votre société de prêt hypothécaire sera remboursée en premier si votre prêt est en souffrance et que la maison est vendue.
• Vous devez être en souffrance depuis au moins 60 jours sur un prêt pour une résidence principale, une résidence secondaire ou un immeuble de placement.
• Votre prêt hypothécaire est en cours ou en souffrance depuis moins de 60 jours, mais votre prêteur a déterminé que votre prêt était en «défaillance imminente». Cela signifie que le prêteur estime que vous n'êtes plus en mesure de payer votre versement mensuel.
• Votre propriété est autorisée à être vacante ou condamnée, ce qui se produit lorsqu'une autorité publique utilise le pouvoir d'un domaine éminent pour saisir une propriété à des fins d'utilisation publique.

Comment puis-je postuler?

Fannie Mae et Freddie Mac commenceront à accepter les demandes le 1 er octobre, mais vous devrez d’abord vérifier si votre prêt hypothécaire est détenu ou garanti par l’une des agences. Demandez à votre prêteur ou utilisez les outils de recherche de prêt en ligne (cliquez ici pour Fannie et ici pour Freddie).

Une fois que vous avez confirmé votre choix, vous devrez soumettre un dossier de réponse de l’emprunteur complet, qui comprend:

• Un formulaire d’assistance à l’emprunteur dûment rempli et signé.
• Formulaire IRS de demande de relevé de déclaration de revenus individuel dûment rempli et signé.
• Preuve documentée de difficultés financières, telle qu'une perte d'emploi, un divorce, un décès ou une maladie.
• Preuve de revenu. Le revenu de chômage n’est pas admissible. Si vous êtes au chômage, Fannie et Freddie sont susceptibles d’offrir six mois d’abstention de chômage au lieu d’une modification de prêt, selon la FHFA.

Votre prêteur ou votre agent de service devrait vous fournir ces documents.

Et si je suis vraiment en retard sur les paiements?

Si vous avez plus de 90 jours de retard sur votre prêt hypothécaire, Fannie Mae et Freddie Mac considèrent que votre prêt est soumis à un risque élevé de forclusion. C’est le résultat final que Flex Modification vise à éviter.

Dans ces cas, il existe une version simplifiée de Flex Modification qui n’exige ni la documentation ni la vérification des revenus. Le programme vise également une réduction de 20% des paiements.

Comment obtenir de l'aide pour modifier un prêt

Vous devez travailler en équipe pour modifier votre prêt hypothécaire si vous avez du mal à faire vos paiements. Contactez votre agent hypothécaire - le prêteur initial ou le nouveau si votre prêt a été revendu - dès que possible.

Deborah Kearns est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.