Vous n’économisez pas assez pour la retraite: un gâchis qui s’aggrave

Résultats

• Les 401 (k) s sont devenus un aliment de base pour la retraite au début des années 80 - ce qui signifie que la première génération qui compte beaucoup sur eux commence à prendre sa retraite maintenant.
• Les régimes 401 (k) qui ont enregistré les pertes les plus lourdes de la crise financière de 2008 ont été ceux des personnes qui approchent de la retraite avec une ancienneté de plus de 20 ans chez leur employeur.
• La population américaine d’Américains âgés devrait doubler sa taille actuelle d’ici 2050.
• Le fonds qui verse les prestations de sécurité sociale pourrait être épuisé d’ici 2037.
• L'espérance de vie moyenne devient de plus en plus difficile à prévoir, compte tenu des progrès de la science médicale et de la connaissance des modes de vie sains, mais les scientifiques affirment que la première personne qui vivra jusqu'à 150 ans est encore vivante aujourd'hui.

Passer des pensions

Si vous ne faisiez pas partie de la population active avant le début des années 1980, vous n’êtes peut-être pas au courant qu’il n’était pas toujours courant d’utiliser un 401 (k) pour épargner en vue de votre retraite. Les plans sont devenus populaires en 1981 et en 1982, lorsque de grands employeurs américains tels que Johnson & Johnson, PepsiCo et Hughes Aircraft Company ont commencé à utiliser 401 (k) s. Cela impliquait de passer des programmes d'épargne et des pensions plus anciens après impôt. En 1984, il y avait 17 303 régimes d’épargne-retraite comportant une caractéristique 401 (k), ce qui représentait un actif total de 91,75 milliards de dollars. En 1996, ce nombre avait grimpé à 230 808 régimes et 1,06 billion de dollars d’actifs.

Demandez à un conseiller de Investmentmatome: Q: Quelles sont les bases du succès de la retraite?

Jonathan DeYoe, CPWA: «La tâche la plus importante de la planification de la retraite consiste à calculer la provenance de votre revenu lorsque vous prendrez votre retraite. Cela semble probablement complètement évident, mais ce n’est généralement pas le cas. Votre portefeuille doit rapporter plus chaque année pour suivre le rythme de l'inflation. L'inflation est le tueur silencieux de la retraite. Votre revenu doit augmenter chaque année pour faire face à la hausse du coût de la vie. Par exemple, observez l'augmentation de 3,7% des coûts des services de soins médicaux l'année dernière, selon le Bureau of Labor Statistics. Il n’est donc pas suffisant de regarder votre portefeuille et de voir s’il génère un revenu suffisant cette année seulement. Il doit continuer à croître et générer plus de revenus pour chaque année suivante. Si ce n’est pas le cas, votre pouvoir d’achat et votre style de vie s’évaporent. ”

L'épargne-retraite touchée par les chocs du marché

Le passage à un contrôle accru des employés semblait probablement attrayant dans la bonne économie de marché des années 80. Mais la Grande Récession de 2008 n’a pas été favorable aux 401 (k) s des générations plus âgées. L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) a constaté que, bien que l’impact des fluctuations du marché sur les 401 (k) variait considérablement en fonction de l’âge et de la durée de l’emploi, pour les personnes âgées de 56 à 65 ans occupant un emploi depuis plus de 20 ans avec un employeur, les pertes en moyenne étaient supérieures à 25%. La raison en est que le montant du solde du compte peut être affecté plus fortement par les contributions ou par les rendements des investissements. Les personnes qui approchent de la retraite et qui occupent un emploi depuis longtemps ont tendance à avoir les soldes des comptes les plus élevés par rapport aux montants des contributions. Par conséquent, les rendements des investissements ne peuvent pas être aussi facilement compensés par les contributions.

Demandez à un conseiller de Investmentmatome: Q: Le passage de mon 401 (k) à un IRA entraînera-t-il un retour sur investissement plus élevé?

David Flowers, CFP: «En règle générale, non, les rendements de vos investissements ne devraient pas être différents entre les deux régimes de retraite. Les deux sont simplement des comptes de placement à imposition différée. Toutefois, il peut y avoir une différence dans les frais, puisqu'un régime 401 (k) d'une société aura parfois négocié des frais de gestion moins élevés pour les fonds communs de placement qu'il contient et que la société peut subventionner les frais d'administration payés par le plan 401 (k) ».

Espérance de vie moyenne et retraite

Une nouvelle campagne publicitaire d'un important fournisseur de services de retraite indique: «La première personne qui vivra jusqu'à 150 ans est encore en vie», une projection aux multiples implications pour l'épargne en vue de la retraite. L'espérance de vie moyenne devient plus difficile à prévoir, étant donné que les progrès de la science médicale s'accélèrent rapidement. De plus, les gens sont en moyenne plus conscients des risques pour la santé de comportements tels que le tabagisme ou les régimes alimentaires malsains, dont l'impact est également difficile à prédire de manière fiable à plus long terme. Certains chercheurs affirment que ces tendances signifient que, dans les 40 prochaines années, la personne moyenne vivra beaucoup plus longtemps que ne le prévoit actuellement le recensement des États-Unis.

Au-delà de la nouveauté des humains vivant jusqu’à l’âge de 150 ans, la démographie générale des Américains âgés est sur le point d’exploser. Selon le recensement américain, le nombre d’Américains de 65 ans et plus aura doublé d’ici à 2050, principalement en raison du passage des baby-boomers à la catégorie en 2011. Cela signifie que la génération qui s’appuie fortement sur les 401 (k) s ne fera que grossir.

Logiquement, les jeunes de 25 à 34 ans devraient épargner de plus en plus, ils vivront plus longtemps et la sécurité sociale (dont il sera question plus loin) sera de moins en moins sûre. Mais le contraire est vrai. L’EBRI a constaté qu’entre 2002 et 2012, le pourcentage de travailleurs âgés de 25 à 34 ans qui avaient épargné pour leur retraite était passé de 70% à 55%.

Demandez à un conseiller de Investmentmatome: Q: Où dois-je commencer avec la planification de la retraite et comment cela change-t-il avec ma tranche d'âge? Lyman Howard, CFA: «Des sondages ont montré que les jeunes travailleurs qui voient leur photo évoluer pour montrer à quoi ils pourraient ressembler en tant que citoyen âgé peuvent être incités à contribuer davantage à l'épargne retraite. J’ai essayé moi-même et j’ai trouvé très pénible de rencontrer le ‘futur moi’. Si cela aide les gens à mettre de côté plus d'épargne-retraite plus tôt, cependant, tout le monde devrait tenter le coup! »

La sécurité sociale ne fera pas la différence

En regardant les lacunes des 401 (k) s traditionnels, vous pouvez supposer que les gens ont une idée démesurée du rôle que la sécurité sociale va jouer dans le financement de leur retraite. Cependant, l'AARP a constaté que seulement 43% du grand public et seulement 31% des jeunes (âgés de 18 à 39 ans) ont confiance que la sécurité sociale jouera un rôle significatif dans le financement de leur retraite. De nombreux experts conviennent que les jeunes ont raison de s’inquiéter. Selon les projections de l'EBRI, les dépenses du fonds fournissant des prestations de sécurité sociale dépasseront les recettes fiscales dès 2016. D'ici 2037, le fonds devrait être épuisé.

La preuve des faiblesses de la sécurité sociale est déjà perçue comme la première génération qui compte beaucoup sur le 401 (k) s, qui commence à prendre sa retraite - et manque de ressources. Les données de la Réserve fédérale, analysées par le Centre for Retirement Research du Boston College, ont révélé que le ménage médian dirigé par une personne âgée de 60 à 62 ans dispose de moins du quart de ce dont il a besoin pour conserver son niveau de vie moyen sauvé dans ses 401):

Revenu annuel médian des ménages dirigés par une personne âgée de 60 à 62 ans	87 700 $ / an *
85% de ce qui est nécessaire pour la retraite	74 545 $ / an **
Estimation de la sécurité sociale	35 080 $ / an
L'écart devait être comblé par d'autres économies d'épargne-retraite	39 465 $ / an
Le solde médian du plan 401 (k)	149 400 $ / an *
Revenu généré par ce solde d'une rente fixe	9 073 $ / an ***
Montant nécessaire	30 392 $ / an

* Vers 2009, selon les données du Center for Retirement Research du Boston College, qui ont tiré ces chiffres et d’autres en mettant à jour les données de l’enquête de la Fed, à la demande du Wall Street Journal. ** Estimation commune du niveau de revenu de retraite nécessaire *** Estimation fournie au Wall Street Journal par le fournisseur de rentes New York Life Insurance.

Demandez à un conseiller de Investmentmatome: Q: Quel est le bon moment pour commencer à prendre la sécurité sociale? James Dowd, CFA: «Si vous pouvez vous permettre d'attendre, la valeur économique de votre prestation sera généralement plus élevée compte tenu des taux d'intérêt actuels et du fait que l'espérance de vie augmente. Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite à l’âge normal, chaque année que vous retardez le versement de votre prestation, l’ASS augmentera de 8% par an jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 70 ans. Cette prestation supérieure est versée pour le reste de votre vie), que vous viviez 15 ans ou 25 ans de plus. "

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