Le guide des parents pour l'assurance des étudiants

Dire le dernier au revoir dans le parking du dortoir, la constatation cruelle est que vous ne pouvez pas protéger votre enfant de tous les risques. Il est temps de laisser aller.

Mais chez vous, vous pouvez constituer un solide filet de sécurité financière. Savoir ce que votre assurance actuelle va payer - et si vous devez acheter une couverture supplémentaire - est une bonne première étape.

Voici comment évaluer vos besoins en matière d’assurance automobile, de propriété et d’assurance vie et maladie lorsque votre enfant se rend au collège.

Assurance voiture

Si votre enfant quitte la voiture à la maison

• Renseignez-vous auprès de votre assureur sur un rabais pour les cours loin de l'école. Certaines compagnies d’assurance proposent une réduction de prix si le collège se trouve à au moins 100 miles de la maison.
• Conservez l'étudiant sur la liste de votre police afin que votre fils ou votre fille bénéficie d'une couverture à la maison pendant les pauses, déclare Scott Johnson, responsable des services d'assurance de Marindependent à Mill Valley, en Californie. Le maintien d'une assurance responsabilité civile automobile continue permet également de maintenir les taux bas à long terme.

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Si votre enfant demande à prendre une voiture

• Considérez les risques. «C’est la première fois hors de chez moi. Pourquoi jeter un véhicule dans le mélange? », A déclaré Johnson.
• Avertissez la compagnie d’assurance si votre enfant prend une voiture. Certains assureurs pourraient réviser la police en fonction de l’emplacement de l’école, explique Johnson. Le prix de la couverture peut augmenter ou diminuer.

Voiture ou pas de voiture, n’oubliez pas le rabais pour les bons étudiants. De nombreux assureurs en proposent un pour maintenir au moins une moyenne de B.

Assurance propriétaires ou locataires

Pour un dortoir

Les affaires de votre enfant seront couvertes par votre assurance locataire ou propriétaire dans un dortoir du campus. Vérifiez la politique pour plus de détails. Certaines polices limitent la couverture des biens hors du domicile à un pourcentage du montant total de la couverture pour tous les biens, selon le Insurance Information Institute. Généralement, il existe également des limites de couverture pour les articles coûteux tels que les ordinateurs. Pensez à acheter une couverture supplémentaire pour ces articles si nécessaire.

Pour un appartement hors campus

Les étudiants qui vivent dans des appartements hors campus auront besoin de leurs propres polices d'assurance pour locataires. L'assurance des locataires couvre les biens et, tout comme l'assurance des propriétaires, couvre le passif. L’assurance responsabilité civile couvre les frais de justice si une personne couverte par la police blesse quelqu'un par inadvertance ou endommage des biens et en est tenue responsable. Il ne couvre pas les actes illégaux.

Assurez-vous que l’assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels, dit Johnson. Si ce n’est pas le cas, le prix à rajouter est modeste, dit-il. Entre autres, la couverture pour dommages corporels couvrirait les frais de défense juridique et de règlement si votre fils ou votre fille était poursuivi en justice pour avoir publié quelque chose de répréhensible sur les médias sociaux.

" PLUS: Trouver la meilleure assurance locataire

Assurance-vie

Achetez une police d’assurance-vie temporaire si vous n’avez pas assez de couverture et si votre revenu est essentiel pour payer les factures des collèges. Achetez assez pour vous couvrir au moins jusqu'à ce que le plus jeune enfant obtienne son diplôme, déclare Garrett Prom, planificateur financier agréé et fondateur de Prominent Financial Planning à Austin, au Texas.

"Idéalement, vous avez déjà la couverture dont vous avez besoin et tous vos canards dans une rangée, mais ce n'est pas toujours le cas", dit-il.

" PLUS: Un guide pour savoir qui a besoin d'une assurance vie

Assurance santé

Vérifiez si le réseau de prestataires de votre régime de soins de santé inclut des médecins et des hôpitaux où votre enfant ira à l’école, explique Elizabeth Hagan, directrice associée des initiatives de couverture pour Families USA, un groupe national de défense des consommateurs. Vous paierez une plus grande partie des factures médicales pour un traitement en dehors du réseau avec un fournisseur préféré, ou OPP. Avec une organisation de maintenance sanitaire, ou HMO, il peut ne pas y avoir de couverture en dehors du réseau, sauf en cas d'urgence.

Si votre élève n’est pas assuré ou quitte le réseau du plan de santé, vérifiez les points suivants:

Le plan de santé des étudiants du collège

De nombreux régimes de santé pour étudiants offrent une bonne couverture, mais ils varient. Assurez-vous de bien comprendre toutes les limites de couverture, dit Hagan.

Le marché de l'assurance maladie parrainé par le gouvernement

Si la ville universitaire est en dehors du réseau de prestataires de votre plan, votre enfant sera éligible pour s’inscrire à un plan de santé en dehors de la période d’inscription ouverte habituelle. Commencez vos achats avant le déménagement. La couverture entrera en vigueur:

• le premier jour du mois suivant si le plan est sélectionné entre le premier et le 15 du mois.
• le premier jour du deuxième mois si le plan est choisi entre le 16 et le dernier jour du mois.

Ensuite, inscrivez-vous pour un plan 2018 pendant la période d'inscription ouverte annuelle, qui se déroulera du 1er novembre au 15 décembre 2017. Même si la Loi sur les soins abordables est abrogée ou révisée, les modifications ne prendront effet avant l'inscription ouverte. "Il est évident que le sort de la loi sur les soins abordables laisse planer beaucoup d’incertitudes, mais les consommateurs auront toujours la possibilité de s’inscrire au moins pendant la période d’inscription ouverte de 2018", déclare Hagan.

Régimes d'assurance maladie offerts en dehors du marché

Ne considérez cela que si vous n'êtes pas éligible pour des subventions basées sur le revenu qui réduiraient le prix sur le marché.

Trouver une assurance maladie déroutante? Tu n'es pas seul.

«C’est très compliqué et très souvent, les gens se demandent s’ils ne savent pas quoi faire», dit Hagan. Elle recommande d'obtenir de l'aide pour faire le tri des options.Contactez votre régime de soins de santé ou votre administrateur de prestations d’assurance maladie au travail. Pour vous aider à trouver un plan de marché, connectez-vous à Healthcare.gov pour obtenir les informations de contact gratuitement et en personne.

" PLUS: Votre guide étape par étape pour choisir un régime d'assurance maladie

Plus de changements sont à venir à mesure que votre étudiant gagne en indépendance. Passez en revue vos polices d'assurance annuellement pour vous assurer que la couverture adéquate est en place.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.