Devrais-je payer ma carte de crédit ou investir dans des actions?

Supposons que vous ayez des soldes sur vos cartes de crédit de 30 000 $. Vous obtenez alors une aubaine de 30 000 $. Payez-vous votre carte de crédit ou investissez-vous dans des actions?

La réponse est qu'il est presque toujours préférable de payer votre carte de crédit que d'investir dans des actions

Retour sur investissement

Lorsque vous achetez des actions par le biais d'une maison de courtage, vous achetez un faible pourcentage de propriété dans une entreprise. Si le stock augmente, votre investissement vaut plus. Ainsi, si vous achetez 1 000 actions de Bob’s Widgets Inc. à 30 $ l’action et qu’un an plus tard, à 36 $, vous réalisez un retour sur investissement de 20%.

Vous pouvez même recevoir un paiement de dividende pour la possession du stock, qui peut varier de 0,5% à 10% ou plus, en fonction du titre.

Mais tout cela comporte des risques. Vous ne savez pas si le stock va monter ou descendre. Vous ne savez pas si vous allez gagner ou perdre de l’argent.

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Retour de paiement par carte de crédit

Si vous payez votre carte de crédit et n’investissez pas dans des actions, vous obtiendrez un rendement garanti sur cet argent, égal au taux d’intérêt de la carte. C’est parce que chaque dollar que vous utilisez pour rembourser le solde impayé permet d’économiser des intérêts, ce qui est considéré comme un retour sur investissement.

Donc, si vous avez 30 000 $ de solde sur carte de crédit et que vous payez 14% de TAEG, vous gagnerez en réalité 14% de votre argent, car c'est ce que vous économiserez en intérêts.

Coût d'opportunité

Certains lecteurs avisés peuvent demander: «Attendez une seconde. Si je paye la carte de crédit et n’investis pas dans des actions, ne puis-je pas renoncer à un retour possible sur des actions, car je pourrais utiliser cet argent pour investir? »Oui, vous l’êtes. C'est ce qu'on appelle le «coût d'opportunité». Cependant, vous ne connaissez pas le coût d'opportunité exact de ne pas investir car, eh bien, vous n'avez pas investi!

La seule façon de mesurer le coût d’opportunité est d’investir dans quelque chose dont le principal ne change pas mais que vous recevez un dividende ou un intérêt fixe (généralement des obligations ou des actions privilégiées), ou si vous nommez un investissement spécifique, vous auriez utilisé le argent et vérifié pour voir comment il a effectué un an plus tard.

Implications de taxes

Il y a un problème fiscal qui rend également préférable de payer votre carte de crédit plutôt que d’investir dans des actions. Si vous gagnez de l'argent sur des actions, vous risquez un jour de vendre ces investissements et de devoir payer un impôt sur les gains en capital, qui peut varier de 15% à 40%. La même chose vaut pour les dividendes.

Cela réduit donc votre rendement global. Un retour sur stock de 20% peut ne représenter que 12% à 17% après impôts.

Le remboursement d'une carte de crédit n'entraîne toutefois aucun impôt à payer.

Exceptions?

Il n’ya vraiment qu’une exception à cette règle, et même cela est risqué et n’est entreprise que par des investisseurs très avisés.

La plupart des APR vont dépasser 10% et atteindre 25%. Il est très peu probable que vous obteniez un rendement après impôt aussi élevé pour rentabiliser l'investissement en actions.

Toutefois, si votre TAP est incroyablement bas - par exemple, 0% à 4% -, il existe certaines obligations, certaines obligations négociées en bourse et certaines actions privilégiées pour lesquelles votre capital ne fluctuera pas beaucoup, mais vous pourrez gagner 7% à la hausse. à 10% sur votre argent, avant impôt.

Cela pourrait entraîner un petit bénéfice.

Néanmoins, le montant total que vous gagnez ne sera pas très élevé et ne vaut probablement pas le risque.

Image de taureau et d'ours via Shutterstock