Rembourser la dette ou économiser de l'argent?

Cet article d'invité provient de DR, fondateur du populaire site Web des finances personnelles, DoughRoller.net, un site dédié aux astuces et aux ressources concernant l'argent. DR propose également des astuces sur les finances personnelles sur les blogs US News & World Report My Money et Smart Spending de MSN.

L’une des questions les plus fréquemment posées est de savoir s’il est préférable de payer la dette du consommateur avant d’épargner ou d’investir de l’argent. Ce qui rend cette question si difficile, c'est qu'il n'y a pas une seule bonne réponse. Quel pourrait être le meilleur choix pour une personne, beaucoup ne seraient pas le meilleur choix pour une autre.

Par conséquent, pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation particulière, examinons les trois facteurs à prendre en compte pour prendre cette décision, suivis de conseils pratiques sur l’application de ces facteurs à vos finances.

3 facteurs à considérer

Lorsque vous faites le meilleur choix pour votre situation financière, tenez compte de ces trois facteurs clés:

1. Taux d'intérêt sur la dette

Il va sans dire que plus le taux d’intérêt que vous payez sur la dette est élevé, plus vous voudrez probablement vous attaquer à cette dette en premier. Mais avant de dépenser tout votre argent disponible pour rembourser un prêt à taux élevé, n'oubliez pas qu'il existe des alternatives. Par exemple, vous pourrez peut-être utiliser une marge de crédit sur valeur nette de votre maison pour rembourser une carte de crédit à taux élevé. De même, vous pourrez peut-être profiter de crédits avec des offres de transfert de solde de 0%, qui durent maintenant jusqu'à 21 mois.

2. Avantages d'investir

Vous entendrez souvent dire que si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus élevé sur vos investissements que sur une dette, il est préférable d’investir cet argent. Le problème avec cette approche est qu’elle ne tient pas compte du risque lié aux investissements. Il n'y a aucun risque à rembourser la dette. En revanche, la plupart des investissements pouvant générer un rendement supérieur au taux d’intérêt de votre dette comportent généralement un risque important. Donc, à moins que vous ne gagniez plus avec un compte d’épargne assuré par la FDIC que vous ne payez avec une dette, cette comparaison n’est pas très utile.

Il peut toutefois être avantageux d’investir dans cet investissement. Par exemple, votre employeur peut égaler tout ou partie de vos cotisations 401k. Si tel est le cas, ne pas profiter de cet avantage laisse de l'argent garanti sur la table. Il existe également des avantages fiscaux à l’investissement dans un compte 401k, IRA et autres comptes de retraite qui devraient être pris en compte au moment de prendre votre décision. Par exemple, même avec un prêt scolaire toujours impayé, j’ai récemment ouvert un compte Scottrade pour un SEP IRA qui me permet de protéger certains revenus d’impôts chaque année.

3. Cash d'urgence

Enfin, vous souhaitez déterminer comment gérer une urgence financière. Même avec une dette, des dépenses imprévues peuvent et vont surgir de temps à autre. Sans une préparation adéquate, ces événements vous plongeront plus profondément dans l’endettement. Ainsi, même si vous vous efforcez de réduire vos dettes et d'investir pour votre retraite, réfléchissez à la façon dont vous géreriez une situation d'urgence.

Appliquer ces facteurs

Je crois que le point de départ est votre fonds d’urgence. Même avec une dette à taux d'intérêt élevé, il est important d'économiser de l'argent pour faire face aux imprévus. Dave Ramsey suggère d'économiser 1 000 dollars. Bien que je ne pense pas que cette approche soit la meilleure pour tout le monde, le concept est valable. Fixez un objectif réaliste pour un fonds d'urgence et commencez à placer de l'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé assuré par la FDIC. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous pouvez commencer à vous attaquer à la dette et aux investissements.

La prochaine étape, qui devrait réellement commencer maintenant, consiste à évaluer les taux d’intérêt de toutes vos dettes. La question simple à se poser est de savoir si vous pouvez baisser le taux d’intérêt. Qu'il s'agisse de refinancer un prêt hypothécaire, de refinancer un prêt auto ou de réduire le taux d'intérêt des cartes de crédit, trouver des taux plus bas devrait être une priorité. Gardez à l'esprit que vous pouvez avoir des taux élevés en raison de votre pointage de crédit. Si tel est le cas, obtenez votre rapport de crédit et votre score FICO gratuitement afin de savoir où vous en êtes, puis prenez des mesures pour améliorer votre historique de crédit.

Une fois que vous avez les taux les plus bas possibles, réfléchissez à vos investissements. Investir tôt dans votre carrière est extrêmement important pour obtenir un niveau d’indépendance financière plus tard dans la vie. Avec un 401k, vous pouvez commencer à investir avec très peu d’argent chaque mois. Par conséquent, il ya beaucoup à dire sur les investissements dès lors que vous êtes éligible pour les 401 000 euros de votre société, même si vous avez beaucoup de dettes à gérer. La clé ici est de réaliser que la meilleure solution pour vous consiste peut-être à investir un peu et à consacrer le reste à l’endettement.

Enfin, peu importe ce que vous décidez d'investir, vous devez donner la priorité au remboursement de votre dette. Certains suggèrent d’abord de rembourser la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Mathématiquement, cela se traduira par le paiement du moins d’intérêts et le remboursement le plus rapide de votre dette. Néanmoins, certains suggèrent (y compris Dave Ramsey) que vous payez le solde le plus bas en premier. L’idée ici est qu’en remboursant une carte de crédit ou une autre dette le plus rapidement possible, vous serez incité à continuer de réduire le reste de votre dette. À la fin, faites ce qui vous convient le mieux.