J'ai un revenu irrégulier - Comment devrais-je rembourser ma dette de carte de crédit?

L’économie américaine a été dure ces dernières années. Le taux de participation à la population active est tombé à son point le plus bas depuis l'administration Carter. Les salaires ont stagné. Nous sommes en train de devenir une économie à temps partiel.

Cela nous amène à une question commune: si vous avez une dette irrégulière sur votre revenu et sur vos cartes de crédit, quel est le meilleur moyen de lutter contre cette dette tout en conservant suffisamment d’argent pour vivre?

La réponse sera différente selon les circonstances de chaque personne, mais voici quelques règles générales.

Comment commencer

Commencez par établir un budget. Cela devrait être un budget «serré», ce qui signifie que c'est le budget le plus économe que vous puissiez mettre en place. C'est le minimum dont vous avez besoin pour vivre chaque mois.

Ensuite, examinez à quel point votre revenu est irrégulier. Est-ce irrégulier parce que vous avez un travail régulier, mais que votre salaire est irrégulier? Ou est-ce irrégulier parce que vous êtes un pigiste ou un entrepreneur indépendant? Vos actions seront à peu près les mêmes, mais l'ordre dans lequel vous payez votre dette peut être différent.

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Quelle carte de crédit à payer en premier

Voyons l’ordre dans lequel vous payez la dette. En général, vous souhaitez d'abord rembourser les cartes à taux d'intérêt plus élevé. Étant donné que vous accumulez de plus en plus d'intérêts chaque mois avec ces cartes plutôt qu'avec des cartes à taux d'intérêt plus bas, cela semble aller de soi. L’exception est que si le solde de la carte à taux d’intérêt inférieur est supérieur à celui de la carte à taux d’intérêt supérieur, multipliez par un multiple supérieur au taux de la carte à intérêt supérieur au taux de la carte à taux inférieur.

Exemple: vous avez un solde de 5 000 USD à un TAP de 24%. Vous avez un solde de 11 000 $ à 12% APR. Sur la première carte, votre intérêt mensuel serait d'environ 100 $. Sur la deuxième carte, votre intérêt mensuel serait d’environ 110 $. Payer celui-ci en premier.

Telle est la règle générale pour le remboursement de la dette: visez une dette à la fois et faites-en celle qui vous coûte le plus cher chaque mois.

Facteur de votre revenu

En ce qui concerne votre scénario d’emploi, si vous savez que votre travail est bloqué, mais que les paiements sont imprévisibles, affectez d’abord votre revenu à votre budget mensuel. Si vous avez quelque chose qui reste, effectuez le paiement minimum sur chaque carte afin de ne pas faire défaut. Lorsque vous recevez le prochain chèque de règlement, s'il vous reste quelque chose, utilisez le reste pour rembourser la dette de carte de crédit conformément à la règle ci-dessus.

Si vous êtes un pigiste ou si vous avez une autre raison de percevoir un revenu irrégulier, vous êtes essentiellement dans la même situation, mais avec une seule ride. Vous devez effectuer ces paiements mensuels minimums. Ainsi, lors de la conception de votre budget, vous voudrez le réduire suffisamment pour pouvoir y insérer trois paiements mensuels pour chaque carte. Cela vous donne une fenêtre de trois mois pour trouver suffisamment de travail pour rester à flot jusqu'au prochain gros travail.

Construisez votre fonds jour de pluie

Bien entendu, l’idéal est de créer un fonds d’urgence chaque mois où vous travaillez afin d’éviter tout risque de panique au sujet des écarts entre les chèques de paie. Enregistrer quelque chose de chaque chèque de paie. Idéalement, vous construirez un fonds d'urgence qui vous permettra de vivre avec un budget pendant six mois complets tout en effectuant des paiements minimum par carte de crédit.

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