Planifiez à l'avance pour soulager la douleur liée aux dépenses médicales majeures

Par Eric Toya

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Des dépenses médicales importantes peuvent causer d’énormes difficultés financières. En fait, une étude réalisée en 2013 par Investmentmatome a révélé que les factures de soins médicaux constituaient la principale cause de faillite personnelle.

Toutes les factures médicales peuvent être potentiellement énormes, mais la différence entre les dépenses d’urgence et les dépenses prévues réside dans votre capacité à planifier en fonction de ces dernières.

C'est payant de penser à l'avenir

Avec les dépenses planifiées, vous pouvez envisager un certain nombre de stratégies pour atténuer le fardeau financier. Mais même pour des problèmes médicaux imprévus, la planification est intelligente. Avoir un fonds d'épargne d'urgence est la meilleure protection contre les véritables urgences. La plupart des planificateurs financiers recommandent de mettre de côté les frais de subsistance pour une période de trois à six mois.

Si votre régime d'assurance-maladie est compatible, envisagez également de financer un compte d'épargne-santé, un compte d'épargne avantageux sur le plan fiscal pour les frais médicaux.

Lorsque vous savez qu'une procédure majeure est à venir, vous avez le temps d'économiser spécifiquement pour cette dépense. En fonction du moment de la procédure ou du traitement et de votre capacité à épargner, vous devriez en avoir assez pour couvrir la totalité des dépenses sans avoir à souscrire un emprunt ni à porter une dette de carte de crédit.

4 façons de réduire votre fardeau financier

En plus d'économiser au maximum, il existe d'autres moyens de réduire le fardeau financier des dépenses médicales majeures:

1. FAITES des déductions d’impôt si vous le pouvez

L'IRS permet aux contribuables de déduire des frais médicaux admissibles supérieurs à 10% de leur revenu brut ajusté. Votre AGI correspond à votre revenu imposable moins les ajustements tels que les contributions à l'IRA, les intérêts sur les prêts étudiants et les paiements de pension alimentaire requis.

En fonction de plusieurs facteurs, vous pouvez généralement déduire un large éventail de frais médicaux pour des opérations telles que des chirurgies, des médicaments sur ordonnance, des soins dentaires et des soins de la vue et des procédures de fertilité. Mais vous ne pouvez généralement pas déduire de frais de chirurgie esthétique, de blanchiment des dents ou d’entretien général de la santé, tels que les cotisations à un club de santé ou les vitamines.

Découvrez si votre traitement est admissible à une déduction. Voir la publication IRS 502 pour une liste complète des dépenses déductibles et non déductibles.

2. Réduisez vos revenus

Atteindre ce seuil de déduction fiscale de 10% constitue un obstacle important. Une façon de le surmonter est de réduire votre revenu l'année où vous engagez des dépenses importantes. Personne ne veut gagner moins d’argent, mais il est possible de réduire votre AGI sans réduction de salaire.

Les déductions «au-dessus de la ligne» sont celles qui ajustent ou réduisent votre revenu. Considérez ces stratégies pour réduire votre AGI et donc le seuil pour déduire vos frais médicaux admissibles:

• Maximisez vos contributions 401 (k): Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ à votre 401 (k), avec une contribution supplémentaire de «rattrapage» de 6 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vos contributions vont à un Roth 401 (k), le moment est venu de passer aux contributions traditionnelles avant impôt.
• Retourne à l'école: Vous pouvez déduire jusqu'à 4 000 $ de frais de scolarité et de frais admissibles payés pour vous-même, votre conjoint ou une personne à charge admissible, sous réserve des limites de revenu.
• Faire Contributions HSA: Si vous avez un régime de soins de santé à franchise élevée et compatible HSA, votre contribution HSA est une déduction supérieure à la limite. En 2016, vous pouvez verser 6 750 $ pour une famille ou 3 350 $ pour un particulier. Un montant supplémentaire de «rattrapage» de 1 000 $ est autorisé si vous avez 55 ans ou plus.

3. Regroupez vos frais médicaux

En planifiant à l'avance le maximum de vos dépenses médicales, vous pourrez peut-être atteindre le seuil de 10% de votre seuil AGI pour les déductions fiscales. Cela signifie qu’il est judicieux de regrouper vos dépenses médicales discrétionnaires autant que vous le pouvez. Par exemple, si vous envisagez une fécondation in vitro ou des implants dentaires, c’est également l’année où vous devez vous procurer de nouveaux verres de prescription, vous inscrire à un programme d’abandon du tabac ou essayer l’acupuncture.

Assurez-vous de conserver tous les reçus et de bons registres de tous les traitements, procédures et médicaments sur ordonnance. Et bien sûr, assurez-vous qu'il s'agit de frais médicaux admissibles afin de pouvoir les déduire dès qu'ils atteignent 10% de votre AGI.

4. Payer avec une carte de crédit

Je ne vous encourage pas à accumuler des dettes de carte de crédit; Pensez à utiliser une carte de crédit uniquement si vous pouvez payer le solde au complet. Mais en supposant que vous disposiez de suffisamment d’économies, il est utile de vérifier si votre fournisseur de soins de santé accepte les cartes de crédit, car vous pourriez bénéficier d’un important bonus d’inscription si vous effectuez un achat important avec une nouvelle carte.

Généralement, vous devez dépenser un certain montant dans une période donnée pour gagner le bonus. Si vous avez un bon crédit, de nombreuses cartes offrent des bonus pouvant aller jusqu’à 500 $ pour dépenser de 3 000 à 4 000 $ au cours des premiers mois. Si vous envisagez de toute façon d’obtenir une nouvelle carte, le moment est peut-être venu. Voici quelques-unes des meilleures offres disponibles en ce moment.

La ligne du bas

Une grosse facture médicale n’est probablement pas la façon dont vous espérez dépenser votre argent, mais c’est une réalité à laquelle de nombreuses personnes devront faire face. Et bien que vous ne puissiez pas toujours planifier ces dépenses, plusieurs stratégies peuvent, lorsque vous le pouvez, contribuer à atténuer le fardeau financier, vous permettant ainsi de vous concentrer sur votre santé et votre rétablissement.

Eric Toya, CFP, est un planificateur financier payant et partenaire deNavigoe à Redondo Beach, en Californie.

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