Qui sont les principaux acteurs du processus hypothécaire?

Cette énorme pile de paperasse à laquelle vous devrez faire face lorsque vous vous inscrivez sur toutes les lignes pointillées pour un prêt immobilier est le résultat du travail considérable accompli par toute une équipe de professionnels de l’immobilier. Nous ne pouvons pas tous les énumérer, mais voici quelques-uns des nombreux intervenants dans le processus d’hypothèque.

Agents immobiliers

Naturellement, tout commence par trouver la bonne maison. Vous pouvez rechercher des listes en ligne, assister à des journées portes ouvertes ou parcourir vos quartiers préférés. Certaines maisons sont des «FSBO» - à vendre par le propriétaire. Dans d'autres cas, vous pouvez être présenté à un «agent inscripteur», un agent immobilier engagé et payé par le vendeur pour commercialiser la maison à la vente.

L'agent représentant le vendeur recevra une commission - un pourcentage du prix d'achat - lorsque la maison sera vendue. Ne vous y trompez pas: ils représentent les intérêts du vendeur, pas les vôtres.

En tant qu'acheteur, vous pouvez également faire appel aux services d'un agent immobilier. Il peut être agréable d'avoir quelqu'un de votre côté pour vous aider à naviguer dans le processus, à traduire le jargon et à participer aux négociations. Dans certains cas, un agent immobilier peut représenter à la fois l’acheteur et le vendeur, appelé «agence double».

Les agents travaillant pour une firme de courtage immobilier ont suivi des cours de licence d’immobilier et ont passé un examen, comme l’exige leur pays de résidence. Vous pouvez également entendre le terme «agent immobilier». Il s’agit simplement d’un agent membre de la National Association of Realtors, qui respecte les normes et le code de déontologie de l’organisation.

Courtiers et prêteurs hypothécaires

Maintenant que vous avez trouvé la maison idéale et signé un contrat de vente, il est temps de commencer le processus de prêt. De nombreux propriétaires potentiels se qualifient préalablement pour obtenir un prêt immobilier, de sorte qu'ils sachent à quel point ils peuvent se permettre et sont susceptibles d'être approuvés. C’est un bon premier pas qui indique aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux.

Pour faire une demande de prêt, vous pouvez contacter un courtier en hypothèques ou visiter une ou plusieurs institutions financières.

Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui travaille avec plusieurs prêteurs. Ils aident les acheteurs potentiels à acheter un prêt - souvent mais pas nécessairement, auprès de plusieurs sources - et sont généralement payés une commission par les prêteurs.

Le recours à un courtier en hypothèques peut aider les acheteurs qui, autrement, ne prendraient pas le temps et les efforts nécessaires pour magasiner auprès de plusieurs prêteurs et obtenir le meilleur taux possible sur un prêt. Mais les courtiers peuvent aussi être partiels pour les prêteurs qui leur paient les plus gros frais. Depuis janvier 2014, le Bureau de la protection financière des consommateurs a mis en place de nouvelles lignes directrices interdisant aux créanciers de prêts - comme les courtiers en hypothèques - de recevoir une indemnité basée sur le taux d'intérêt ou les frais d'un emprunt, ou un paiement basé sur la rentabilité d'une hypothèque. Ces nouvelles règles interdisent également aux courtiers en hypothèques de recevoir une indemnité de l'acheteur et du prêteur.

Le nombre de courtiers en hypothèques a considérablement diminué depuis la crise du logement dans le centre-ville et la crise financière de 2008. Seulement 10% des prêts ont été contractés par des courtiers ces deux dernières années, selon Inside Mortgage Finance, une publication spécialisée. En fait, certains grands prêteurs refusent maintenant de travailler avec des courtiers en hypothèques, préférant ne contracter que des prêts par l’intermédiaire de leurs propres agents de crédit.

Les banques, les caisses populaires et autres institutions financières offrent souvent des prêts hypothécaires à leurs clients. C'est toujours une bonne idée de parler d'abord avec votre institution financière actuelle, mais faites également des achats auprès des autres.

L’implication du gouvernement dans les hypothèques

La Federal Housing Administration (FHA), une division du département américain du Logement et du Développement urbain (HUD), aide les familles à se permettre d'acheter leur propre logement, tout comme la Veterans Administration (VA) aide nos militaires à faire de même.. Ces agences gouvernementales assurent une partie de la valeur des prêts hypothécaires, protégeant les prêteurs contre les pertes et encourageant l'accession à la propriété. La FHA fonctionne entièrement avec ses propres bénéfices et ne nécessite aucun financement des contribuables.

Les agences quasi-gouvernementales, connues sous le nom d’entreprises parrainées par le gouvernement (GSE), permettent aux prêteurs d’assurer un flux constant de liquidités. La Federal National Mortgage Association, connue sous le nom de Fannie Mae, et la Federal Home Loan Mortgage Corporation, ou Freddie Mac, créent des titres adossés à des créances hypothécaires qui constituent un marché secondaire pour les groupes de prêts immobiliers.

Près de la faillite de la crise du logement, Fannie et Freddie ont été sauvés par les contribuables lors de la crise financière, pour un coût initial d'environ 187 milliards de dollars, entièrement remboursés à partir de bénéfices ultérieurs.

Processeurs immobiliers et le reste

Une fois votre prêt approuvé, la paperasse commence vraiment à s'empiler. Les processeurs immobiliers compilent les données personnelles et financières initiales déjà recueillies lors du processus de demande et commencent à compléter les documents relatifs au prêt. Un évaluateur immobilier valorise la propriété et soumet un rapport. Les informations sur les assurances sont vérifiées, des comptes séquestres peuvent être établis pour le paiement des taxes et une multitude d'informations à fournir et de mises en garde sont incluses dans les documents de clôture du prêt.

Les rôles supplémentaires dans le processus d’achat d’une maison peuvent inclure un inspecteur de la maison, un stager de la maison, un expert en titres immobiliers, des assureurs de titres, un avocat en clôture, des agents d’assurance et enfin, enfin, une entreprise de déménagement.

Image de dirigeants hypothécaires via Shutterstock