Analyse: les titulaires de diplômes professionnels pourraient économiser sur la dette de prêt étudiant élevée

La dette étudiante du pays a récemment atteint un nouveau sommet, atteignant 1 500 milliards de dollars. Et si le fardeau moyen de la dette s'élève à environ 31 000 dollars parmi les 45,2 millions d’Américains souffrant d’un tel fardeau, selon le Centre national de la statistique de l’éducation, environ 2,5 millions d’Américains sont endettés d’une valeur de 100 000 $ ou plus.

Les diplômes d'études supérieures, tels que ceux requis pour les professions juridiques et médicales, sont payants. Mais si ces diplômés, dont la dette grimpe au-dessus de la moyenne nationale, envisagent soigneusement leurs options de remboursement, ils pourraient économiser des centaines de dollars chaque mois et économiser des centaines de milliers de dollars sur la durée de leurs emprunts.

Le remboursement d'une dette d'études peut prendre des décennies. Plusieurs options de remboursement sont proposées aux personnes très endettées, mais il est difficile de savoir laquelle convient le mieux aux circonstances uniques de l’emprunteur.

«Certains régimes rendent les paiements mensuels plus faciles à gérer, mais coûtent plus cher à long terme», déclare Brianna McGurran, experte en prêts étudiants de notre site. «D'autres, y compris le refinancement, pourraient signifier des paiements plus importants mais vous permettre de vous libérer de vos dettes plus rapidement. Les emprunteurs doivent comprendre toutes leurs options et prendre une décision en tenant compte de leurs revenus, de leur dette totale, de leurs objectifs financiers et de leur historique de crédit. »

Investmentmatome a calculé les paiements et les intérêts sur la dette liée aux prêts étudiants pour quatre professions et quatre options de remboursement offertes aux emprunteurs fédéraux:

• Le plan de remboursement standard sur 10 ans dans lequel la plupart des emprunteurs débutent.
• Un plan prolongé à taux fixe de 25 ans.
• Régime axé sur le revenu (REMAYE) révisé offrant une remise de solde après 25 ans de paiements plafonnés à 10% du revenu discrétionnaire.
• Refinancement de la dette étudiante avec un taux d’intérêt inférieur à la fin des études, option offerte aux personnes ayant une bonne cote de crédit et un revenu suffisant.

Pour plus de détails et pour connaître les exigences relatives à chacune de ces options de remboursement, cliquez ici.

"CALCULATRICE: Devriez-vous refinancer vos prêts étudiants?

MBA

La dette médiane au titre du prêt étudiant des diplômés du MBA de 2016 s'élevait à 55 800 dollars, selon le NCES. Ces diplômés sont uniques en ce que la dette médiane au titre d'un prêt étudiant au MBA est faible par rapport au revenu moyen élevé. Ainsi, un régime axé sur le revenu tel que REPAYE porterait les paiements mensuels les plus élevés, mais rembourserait la dette en un minimum de temps.

D'autre part, un diplômé en mesure de refinancer une fois son diplôme obtenu - avec un score de crédit élevé et un ratio dette / revenu faible - équilibrerait les paiements tolérables avec un délai de remboursement raisonnable et économiserait 5 300 dollars par rapport au plan de remboursement standard de 10 ans.

Avocat

Les futurs avocats, diplômés d'un Juris Doctor en 2016, ont quitté l'école avec une dette médiane de 133 500 dollars, selon le NCES. En supposant qu’ils gagnent en moyenne 141 900 $ par an au cours des premières décennies de leur carrière, ils rembourseront leurs emprunts au moyen de REMAYE avant de pouvoir bénéficier du pardon. En outre, le plan de remboursement fondé sur le revenu leur permettrait de payer environ 38 700 $ de plus sur la durée du prêt par rapport au plan de remboursement standard de 10 ans.

Le refinancement de leurs prêts à la fin de leurs études permettrait toutefois d’économiser 19 500 dollars par rapport au remboursement standard.

"PLUS: Comment rembourser rapidement vos prêts étudiants

Dentiste

Les dentistes obtiennent le plus haut taux d'endettement de toutes les professions analysées, soit 274 100 dollars en 2016, selon le NCES. C’est en raison de cet équilibre élevé et de leur salaire relativement moyen qu’ils ont tout intérêt à tirer le meilleur parti de la remise des prêts étudiants dans le cadre de notre analyse de REPAYE.

Après 25 mois de paiements mensuels de 1 300 $, ils seraient admissibles à la remise du capital restant de 150 500 $. Néanmoins, ceux qui ont ce montant de dette paieraient moins sur la durée du prêt en s’inscrivant dans le plan standard à 10 ans ou en refinançant à un taux inférieur. Si le paiement mensuel plus élevé de ces options est gérable, l'emprunteur pourrait économiser respectivement 20 700 $ ou 64 700 $.

"PLUS: Comment rendre les prêts aux étudiants privés plus abordables

Médecin

Les futurs médecins, qui sortent de leur école avec un doctorat en médecine, ont également laissé une dette médiane de prêt étudiant de 228 500 dollars, selon le NCES. Ce groupe peut voir les paiements mensuels les plus bas en entrant dans un plan de remboursement prolongé, mais étirer ces paiements plus petits sur une période de 25 ans produirait le montant total le plus élevé payé - 452 200 $ sur la durée du prêt.

Adhérer au régime REPAYE permettrait de garder les paiements élevés en échec, mais coûterait quand même 115 500 $ de plus que le plan de remboursement standard, et compte tenu du salaire moyen des médecins généralistes, le prêt serait remboursé avant que notre médecin puisse prendre avantage de tout pardon.

"PLUS: Options de refinancement des prêts des facultés de médecine

Choisir le bon plan

«Pour choisir la bonne option de remboursement, déterminez l’équilibre entre chaque plan et votre plan de carrière à long terme», déclare M. McGurran. «Les diplômés qui travaillent dans des hôpitaux à but non lucratif ou pour le gouvernement, par exemple, pourraient prétendre au pardon de prêt de la fonction publique après 10 ans de paiements, ce qui ferait d'un plan de remboursement fondé sur le revenu la meilleure approche.»

Pour ceux qui ne travaillent pas dans la fonction publique ou dans des emplois à but non lucratif, la solution peut consister en une combinaison d'approches: entrer dans un plan basé sur le revenu comme REPAYE pour les premières années, puis refinancer une fois que leur revenu augmente et permettre des paiements mensuels plus importants, par exemple. Les prêteurs proposent également des conditions de refinancement plus courtes, ce qui pourrait permettre aux emprunteurs à revenu élevé de rembourser leur dette encore plus rapidement que la période de remboursement standard de 10 ans.

Les emprunteurs devraient utiliser une calculatrice de refinancement pour voir combien ils peuvent économiser avec un taux d’intérêt inférieur. Une calculatrice de revenu discrétionnaire affiche les paiements dans le cadre de plans de remboursement basés sur le revenu.

MÉTHODOLOGIE

Les niveaux de dette médians représentent le montant cumulé dû sur tous les prêts par programme d’études et ont été obtenus auprès de l’Étude nationale 2015-2016 sur l’aide aux étudiants postsecondaires du Centre national des statistiques sur l’éducation.

Les taux d'intérêt pondérés ont été estimés en utilisant 2017-18 comme dernière année de cours. Les taux représentent un mélange de prêts directs non subventionnés et de prêts directs PLUS du département américain de l’éducation.

Les salaires annuels sont basés sur les données des estimations nationales de l'emploi et des salaires par profession du Bureau of Labor Statistics de mai 2017 et représentent une approximation de ce que les professionnels gagneraient en moyenne au cours des 25 premières années de leur carrière.

Pour toute question concernant cette analyse, contactez Megan Katz à l'adresse [email protected].