La vie sans crédit: 4 raisons de penser deux fois

Une étude menée en 2015 par Investmentmatome a révélé que le ménage américain endetté moyen avait 132 086 $ de dettes de cartes de crédit, d'hypothèques et de prêts étudiants. Avec le montant que les consommateurs doivent augmenter chaque année, vous penserez peut-être que le meilleur moyen d'éviter les dettes est de sortir complètement de la grille de crédit. Cependant, la vie sans crédit peut causer ses propres problèmes.

1. Il est plus difficile d’être admissible à une hypothèque

Il peut être relativement facile de renoncer à un prêt-auto ou à une carte de crédit, mais il est plus difficile d’économiser suffisamment pour acheter une maison. Si vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire sans cote de crédit, vous devrez suivre un processus appelé tarification manuelle. Les conditions requises pour les prêts FHA souscrits manuellement incluent:

• Vous devez disposer de réserves en espèces égales ou supérieures au versement hypothécaire d’un mois après frais de clôture et acompte.
• Vous ne pouvez pas avoir de paiements de dette, y compris le paiement hypothécaire proposé, supérieur à 43% de votre revenu brut mensuel.
• Votre versement hypothécaire ne peut excéder 31% de votre revenu brut mensuel.

Cependant, même si vous remplissez ces conditions, de nombreux prêteurs ne procéderont pas à une souscription manuelle, et ceux qui le font peuvent toujours vous considérer comme un risque. Par conséquent, soyez prêt à accepter des stipulations supplémentaires, telles qu'un important acompte, une preuve de stabilité d'emploi ou une documentation détaillée prouvant que vous avez effectué vos paiements à temps pour les 12 à 24 derniers mois. Étant donné que la souscription manuelle nécessite généralement plus de documentation que la souscription traditionnelle, vous devez prévoir une procédure plus longue pour décider de la date de clôture du contrat.

2. Louer peut être plus difficile

Si vous choisissez de louer au lieu d'acheter, vous n'êtes toujours pas en clair. Étant donné que de nombreux propriétaires examinent l'historique de crédit pour trouver des indices permettant de savoir si vous allez payer le loyer à temps, vous devrez peut-être vous aventurer dans un sac pour trouver d'autres moyens de prouver que votre revenu est stable et que vous êtes financièrement responsable.

De plus, un propriétaire peut vous demander de payer quelques mois de loyer ou même d’avoir un cosignataire qui accepte de payer vos loyers si vous ne les payez pas à temps.

3. Les prêteurs, les propriétaires et les employeurs peuvent toujours voir votre historique de crédit

En fonction de vos antécédents de crédit, les notes négatives restent généralement sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans, et les privilèges fiscaux impayés peuvent rester jusqu'à quinze ans. Ainsi, même si vous êtes «sans crédit» depuis quelques années, votre historique de crédit est toujours disponible. Si vous avez de bons antécédents de crédit, vous n’avez rien à craindre de ce point. Mais si vous avez des comptes en recouvrement, une forclusion ou une faillite dans votre passé, cela peut quand même vous affecter lorsque vous postulez pour une hypothèque, un appartement ou un emploi.

4. Vous devrez peut-être économiser pour tout

Pour certaines personnes, différer la gratification n’est pas un problème. Dans de nombreux cas, c’est une vertu. Mais si votre revenu n’est pas assez élevé pour que vous puissiez accumuler suffisamment d’argent pour épargner pour tous vos objectifs financiers, cela peut prendre plus de temps que vous ne le pensez.

Comment utiliser le crédit de manière responsable

Vous n’avez pas nécessairement besoin de vous endetter pour vous constituer un crédit. Toutefois, si vous avez un excellent crédit, le coût de la dette est généralement faible et gérable. Quelques conseils pour utiliser le crédit de manière responsable:

Gardez un budget.Évitez de dépenser plus que ce que vous avez en budgétisant votre argent et en suivant vos dépenses mensuellement. Cela vous aidera non seulement à savoir où va votre argent, mais vous pouvez également identifier facilement les dépenses que vous pouvez réduire en faveur d'objectifs financiers plus importants.

Payez à l'heure, à chaque fois. Prendre du retard uniquement sur vos paiements vous coûte non seulement des frais de retard et des intérêts, mais vous empêche également de maîtriser vos autres obligations financières lorsque vous essayez de rattraper votre retard. Faites en priorité le paiement de vos dettes à temps et intégralement tous les mois.

Emprunter avec soin.Que ce soit un prêt auto ou une hypothèque, évitez de dépenser plus que nécessaire. Plus vos paiements de prêt sont importants, moins vous avez de flexibilité dans votre budget pour d’autres dépenses.

Utilisez les cartes de crédit avec discernement. Les cartes de crédit sont un excellent moyen de créer du crédit car vous n’avez pas besoin de porter un solde pour établir un historique de paiement positif. Nous vous recommandons de payer votre solde intégralement tous les mois pour éviter de vous faire payer des intérêts. Évitez également de demander trop de cartes de crédit. Plus vous avez de cartes, plus il est difficile de les gérer.

Que vous choisissiez de jouer au jeu du pointage de crédit ou non, le moyen le plus important d’atteindre la sécurité financière est d’apprendre de bonnes habitudes financières et de les mettre en pratique à long terme.

Cet article a été mis à jour le 11 août 2016. Il a été publié le 30 mai 2015.

Ben Luthi est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @benluthi et sur Google+ .