Rent-to-Own: Soyez informé avant de signer

Imaginez un magasin dans lequel vous pouvez payer sans crédit et obtenez des meubles, des appareils électroménagers et des appareils électroniques de marque pour seulement 19,99 $ par semaine.

C’est l’argument marketing des entreprises de location avec option d'achat, qui revendiquent des prix bas, pas de soucis et une gratification instantanée pour les consommateurs à court d'argent.

Si vous envisagez de conclure un contrat de location ou si vous êtes déjà sous contrat, voici ce que vous devez savoir.

Comment fonctionne le loyer

Vous pouvez louer une chaîne nationale bien connue, mais le contrat que vous signez est généralement passé avec une société de leasing tierce, et non avec le magasin lui-même. Cela signifie que les paiements, les réparations, les retours et les autres services sont gérés par cette société, et non par le magasin.

Vous effectuez généralement des paiements pour une période d’introduction fixe, qui peut durer quelques mois. Après cela, vous avez trois options: vous pouvez choisir d’acheter l’article directement; continuez à faire des paiements jusqu'à ce que vous en soyez propriétaire; ou renvoyez l'article à tout moment pour mettre fin à votre bail.

Si vous cessez de payer ou si vous perdez du temps, la société de crédit-bail peut reprendre l’objet et vous n’avez pas le droit de récupérer votre argent.

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Vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour louer un article. La plupart des sociétés de location avec option d'achat n'ont généralement besoin que d'une source de revenu, d'un lieu de résidence et de références de personnes qui vous connaissent. La société de crédit-bail peut extraire votre dossier de crédit pour vérifier qui vous êtes et peut ou non déclarer les paiements aux bureaux d'évaluation du crédit. Si tel est le cas, les informations pourraient apparaître sur votre rapport de crédit.

Vous avez peut-être des options moins chères que le loyer

La location-achat peut sembler peu coûteuse, mais en pratique, elle coûte autant que les prêts sur salaire, les prêts de voiture et d'autres formes de prêt onéreuses, avec des pourcentages annuels effectifs typiquement au nord de 200%.

Même si vos antécédents de crédit sont en difficulté ou si vous ne pouvez pas payer le prix d’achat intégral pour quelque chose que vous voulez, il peut exister des options moins chères que la location-acquisition. La mise en réserve dans les magasins, les cartes de crédit subprimes et les prêts personnels avec mauvaise solvabilité vous donnent tous le temps de rembourser vos achats à un TAP inférieur à 36%.

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Avant de signer un contrat

La Federal Trade Commission vous suggère de poser ces questions avant de choisir la location avec option d'achat:

• Combien coûtent mes paiements?
• Quand sont-ils dus?
• Quels autres frais sont facturés et combien mes paiements seront-ils avec ces frais?
• Quel est le coût total pour posséder l'article?
• Quand est-ce que je possède l'article?
• La marchandise est-elle neuve ou utilisée?
• Puis-je payer l'article à l'avance pour économiser de l'argent, ou y a-t-il une pénalité?
• Suis-je responsable de la perte ou de l'endommagement de l'article?
• Qui paie pour les réparations si l'article tombe en panne?
• Existe-t-il un délai de grâce pour les paiements en retard?
• Que se passe-t-il si je manque un paiement?
• Si je manque un paiement ou si je suis en retard et que la propriété est restituée ou reprise, combien de temps dois-je avoir pour rétablir mes paiements et mon contrat? Combien et quels types de frais dois-je payer en plus de tous mes paiements en retard?

Une fois que vous signez un contrat

Vous pouvez vous protéger de plusieurs façons si vous avez signé un contrat de location avec option d'achat.

Gardez vos enregistrements de paiement. Certaines grandes sociétés de location ont eu des problèmes pour créditer leurs paiements correctement.

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Payer à l'heure. L'absence de paiement, même un seul jour, peut déclencher un déluge d'appels provenant de sociétés de location. Plus vous êtes loin derrière, plus les entreprises deviennent agressives.

Connaissez vos droits si votre compte est vendu à un agent de recouvrement. La loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances interdit aux agents de recouvrement de recourir à des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses pour recouvrer des créances, notamment en téléphonant continuellement à des clients dans le but de les harceler.

Si vous avez été harcelé pour des factures impayées, vous pouvez déposer une plainte auprès du procureur général de votre État. Ou si vous vous sentez menacé, vous pouvez contacter votre service de police local.

Envisagez de négocier un gain moindre. Les agents de recouvrement qui acquièrent des dettes impayées auprès de sociétés de location vous demanderont généralement de payer l'option d'achat anticipé de votre contrat. Mais les consommateurs avisés peuvent leur parler jusqu'à la moitié de ce montant payé sur plusieurs mois.

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