Comment gérer de manière responsable un héritage

Il y a beaucoup d'histoires d'horreur sur des héritages considérables gâchées par des voitures rapides et des fêtes scintillantes. Mais une planification minutieuse et de bons conseils peuvent aider les personnes à utiliser leur fortune de manière à créer une valeur durable.

Considérez ces étapes pour vous assurer que l’argent que vous recevez après le décès d’un être cher est utilisé au mieux.

Gardez votre propre avocat

«Ne le dites à personne», déclare Johanna Fox Turner, planificatrice financière agréée de Milestone Financial Planning à Mayfield, dans le Kentucky. "Les gens sortiraient du bois pour vous demander d'investir dans leurs bonnes idées."

Turner conseille de parler à un membre de la famille ou à un ami de confiance qui ne s'attend pas à recevoir une part de l'argent. Elle privilégie également les planificateurs financiers rémunérés à l'acte, rémunérés selon un taux horaire simple pour vous conseiller au lieu de toucher des commissions sur les investissements qu'ils vous vendent, ce qui peut entraîner des conflits d'intérêts.

Prends ton temps

«Respirez à fond», dit Turner. «Parlez aux conseillers. Obtenez un peu de perspective."

Elle a vu de nombreuses personnes qui souhaitent laisser une somme importante dans un compte d'épargne ne rapportant que très peu d'intérêt, puis se précipiter pour prendre des décisions d'investissement et commettre des erreurs en conséquence. Elle a ajouté que les gains potentiels liés à des choix rapides l'emportaient sur les avantages potentiels des mouvements rapides.

Lorsque Jamie Schweser (qui a plus tard changé de nom de famille en Schwesnedl après s'être marié) a reçu 1 million de dollars à l'âge de 26 ans parce que ses parents ont vendu leur entreprise, il a passé beaucoup de temps à parler à d'autres jeunes qui se trouvaient dans des situations similaires. Schweser les a découvertes par l'intermédiaire de Resource Generation, une organisation à but non lucratif qui aide les héritiers plus jeunes à se renseigner sur les dons de bienfaisance. Ses parents l'ont encouragé à réfléchir à la manière dont il utilisait cet argent, mais ne l'ont pas dissuadé de prendre ses propres décisions.

«Nous faisons confiance à votre jugement, mais réfléchissez-y avant de faire quoi que ce soit», se souvient Schweser, racontée par ses parents.

Faire un plan financier

Avant de décider d’utiliser une partie de l’argent pour rembourser une dette, investir pour votre avenir ou faire un don à une œuvre de bienfaisance, il est préférable de créer un plan financier à long terme. Ensuite, il peut devenir plus facile de mettre l'argent au travail.

Pour beaucoup, un héritage ne figure pas parmi les cinq premiers. D'autres encore peuvent être plus chanceux. Parmi les familles parmi les 5% les plus riches en richesse, l'héritage moyen était de 1,1 million de dollars, selon les informations de 2014 de la Réserve fédérale.

Cependant, peu importe combien vous héritez, il est bon d’avoir un plan pour quoi faire.

«Les gens pensent que les planificateurs financiers sont pour les riches», déclare Turner. "Ils sont vraiment plus adaptés aux personnes à revenu moyen."

Elle estime qu'une feuille de route financière complète prend environ 5 heures à un planificateur qualifié pour vous aider à développer, et vous donne un ensemble de priorités claires qui vous permet d'affecter les ressources efficacement pour atteindre vos objectifs.

Considérer les taxes

Dans la plupart des cas, les héritages ne sont imposés que si vous vivez dans un État soumis à des droits de succession. Au niveau fédéral, un impôt sur les successions entre en jeu lorsque la valeur totale dépasse 5 490 000 $ pour une personne cette année. En ce qui concerne les cadeaux aux membres de la famille, les taxes sont perçues après que vous ayez reçu 14 000 USD de la même personne au cours de l'année.

En fin de compte, Schweser dit qu’il a fini par donner 75% - 750 000 dollars - du cadeau de ses parents. Il en a gardé assez pour acheter une maison et compléter un fonds pour les jours de pluie afin de servir de coussin contre les urgences. Plus tard, il est allé travailler pour Resource Generation pendant un certain temps. Aujourd'hui âgé de 44 ans, il est propriétaire d'une librairie avec sa femme à Minneapolis et perçoit les revenus de plusieurs immeubles locatifs.

Mais même si les dons extrêmes ne sont pas votre priorité, de modestes contributions caritatives peuvent être bénéfiques pour tous, tant sur le plan émotionnel que fiscal. Turner dit que certains de ses clients se sentent coupables d’avoir recours aux déductions d’impôt pour dons de bienfaisance, mais elle n’est pas d’accord.

«Une fois que vous avez la motivation pour donner, pourquoi ne pas tirer parti de ce que la loi permet?», Dit-elle.

Profitez-en

Selon la taille du patrimoine, ce n’est pas une mauvaise chose que de s’amuser un peu. Une fois que vous avez établi un plan financier et affecté l’argent en conséquence, il ya quelque chose à dire pour se traiter soi-même.

Turner recommande d'utiliser 10% comme argent de loisir pour les petits héritages. Si c’est un montant plus important, elle pense que 10 000 $ est un bon chiffre rond qui pourrait être dépensé pour quelque chose d’agréable. Mais elle souligne qu'un plan financier est crucial avant que cette décision soit prise. Sinon, il est trop facile d’acheter une belle voiture. Et puis un autre trois ans plus tard. Et puis un autre.

«Si vous vous imaginez dans cinq ou dix ans et si vous regardez en arrière, vous voulez avoir beaucoup de voitures d'occasion, dit Turner?

Peu importe comment vous utilisez l'argent, vous devez vivre avec votre décision.

«Faites quelque chose qui sera une histoire que vous aimez raconter», dit Schweser, qui se sent toujours satisfait de sa décision de donner l'essentiel de son aubaine. "Quoi que vous fassiez, vous finirez par vous raconter cette histoire encore et encore, ou à d'autres personnes, alors faites une bonne histoire."

Turner recommande de penser à la personne qui vous a laissé une partie de sa richesse.

«C'est leur argent durement gagné», dit-elle. «C'est dans leur mémoire. Vous voulez honorer cette mémoire et être un bon intendant."

À quoi ressemble une bonne intendance? Cette partie dépend de vous.