Prendre sa retraite bien: prévoyez le faire deux fois

C’est la retraite qui ressemble à la publicité: faire du vélo, voyager, profiter de la famille.

Et puis il y a celui où vous ne pouvez plus monter les escaliers.

La plupart d’entre nous se préparent volontiers au premier jour, lorsque notre santé est bonne et notre énergie haute. La seconde peut être difficile à envisager, lorsque la santé faiblit et que les crises médicales peuvent changer des vies en un instant.

Cependant, vous concentrer uniquement sur la retraite active peut nuire à votre qualité de vie une fois que vous commencez à décliner. C’est pourquoi les conseillers financiers vous suggèrent également de regarder comment vous allez vivre à un stade avancé. Voici ce que vous devriez considérer pour cette deuxième étape.

Imaginez le futur

La planificatrice financière certifiée Dana Anspach de Scottsdale, en Arizona, ne veut pas que ses clients abandonnent prématurément leur maison ou fassent d’autres déménagements qui ne leur conviennent pas. Un couple qu'elle a conseillé, par exemple, est entré dans la communauté des soins de longue durée - une société qui comprend la vie autonome, les soins à domicile et les soins en maison de retraite - dans les années 80 et est reparti à la retraite un an plus tard car ils ne pouvaient ni divertir ni décorer leur comme ils le voulaient. (Ils ont utilisé leur dépôt remboursé pour acheter un condo et avaient assez d'argent pour payer les soins à domicile.)

Anspach a également entendu des histoires horribles d'aînés qui sont restés trop longtemps dans des conditions insalubres jusqu'à ce que des problèmes de santé les incitent à l'hôpital - et ont laissé leurs familles se démener pour faire face aux coûts, aux soins et à la gestion de la maison familiale.

Selon les planificateurs, la clé est de commencer à réfléchir à la manière dont vous voulez faire face lorsque votre santé commence à se dégrader.

«Si vous planifiez plus tôt et définissez la trajectoire voulue, vous aurez bien plus d’options», déclare Danielle Howard, CFP à Basalt, Colorado.

Howard commence par les décisions un peu plus faciles, telles que le choix des clients qui souhaitent prendre des décisions médicales et financières en cas d'incapacité. La discussion passe ensuite aux sujets les plus difficiles - imaginer la vie quand ils ne peuvent pas monter les escaliers, ne pas conduire ou gérer des activités quotidiennes telles que cuisiner, nettoyer, s’habiller ou se laver.

Pourraient-ils rester dans leur maison actuelle? Aurait-il besoin d'être modifié? Qui va fournir leurs soins et comment vont-ils payer pour cela?

Anspach conseille aux clients qui n’ont pas d’assurance de soins de longue durée ou aux membres de leur famille prêts à fournir des soins d’épargner la valeur nette de leur maison pour de telles dépenses, plutôt que de les utiliser pour augmenter leur revenu de retraite. (La valeur nette de votre maison peut être exploitée avec des lignes de crédit, des hypothèques inversées ou en vendant la maison.)

Si les parents s’attendent à ce que les enfants aident, a déclaré Anspach, ils doivent s’assurer que les enfants sont à bord et que leur vie est suffisamment stable pour pouvoir s'occuper de leurs enfants si les parents se rapprochent.

"Vous ne voulez pas vous déplacer à travers le pays et les faire transférer ailleurs", dit Anspach.

Prendre en compte les besoins des aidants

Les parents devraient également réfléchir à la manière de rendre les choses plus faciles pour leurs aidants naturels, explique Ed Vargo, CFP à Cleveland. Vargo a encouragé ses beaux-parents à passer d'une maison située à 20 minutes à une autre à cinq minutes.

«Ces 20 minutes peuvent se transformer en une heure, et vous pouvez y aller plusieurs fois par jour», dit Vargo.

Sa belle-mère, Rose Forrester, a bien compris cette dynamique. Avant de prendre sa retraite, il y a trois ans, Forrester était une kinésithérapeute qui dispensait des soins à domicile à des patients plus âgés - et un soignant à sa mère, qui vivait également à 20 minutes. Finalement, Forrester et son mari, Dan, ont transféré la femme âgée dans leur maison, où elle a vécu trois ans jusqu'à sa mort.

Ensuite, le couple a commencé à parler de ce qu’il devrait faire pour faciliter les choses pour eux-mêmes et leurs enfants dans les années à venir. Ni les uns ni les autres ne voulaient quitter leur maison de quatre décennies, mais ils réalisèrent tous les deux qu'il serait difficile de s'y retrouver un jour.

"J'aurais pu rester encore 10 ans, mais dans 10 ans, je savais que je n'aurais plus l'énergie de bouger", explique Forrester. Le couple a déménagé dans une maison de plain-pied de style ranch il y a trois ans, alors qu'il avait 68 ans et elle avait 66 ans.

Vargo parle maintenant avec son père de la possibilité de se rapprocher. Le vieil homme a initialement rejeté cette idée, mais après quelques années de discussions, il a déclaré qu’il la considérait maintenant.

«Les gens ont tendance à dire aux autres ce qu’ils doivent faire. Cela ne fonctionne pas vraiment », dit Vargo. "Ayez une discussion, partagez vos préoccupations, mais soyez patient."

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.