Les règles empiriques de la retraite peuvent aller dans le mauvais sens

Par Laura Scharr-Bykowsky

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En tant que planificateur financier qui aide les personnes à préparer leur retraite, je discute longuement avec des clients potentiels de leurs attentes pour la vie après le travail. Leurs réponses reflètent souvent des règles empiriques populaires ou des idées préconçues.

Cependant, ces pépites de la sagesse conventionnelle ne sont pas toujours la solution idéale pour une retraite en bonne santé. Voici cinq choses que vous entendez depuis des années et qui pourraient être tout à fait fausses.

"Si vous investissez le maximum dans votre 401 (k), tout ira bien"

La plupart des Américains pensent que leur contribution «maximale» de 401 (k) est le montant dont ils ont besoin pour obtenir l’équivalent employeur. En réalité, le maximum que vous pouvez contribuer à un 401 traditionnel (k) est beaucoup plus élevé. Pour 2015, vous pouvez reporter 18 000 $ de votre salaire sur un montant de 401 $ (k), plus 6 000 $ de contributions de rattrapage supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez investir des sommes supplémentaires si vous versez également des cotisations après impôt. Par conséquent, adressez-vous à l'administrateur de votre régime si vous êtes vraiment déterminé à investir les maximum permis pour votre plan.

Les investisseurs qui versent une contribution maximale pourraient encore être de petite taille s’ils ont des habitudes de dépense élevées. Ces personnes devront compléter leurs économies. Il n'est pas rare de trouver des personnes économisant 2 millions de dollars et qui ne prendront leur retraite que dans trois ans, tout en ayant l'habitude de dépenser 400 000 dollars par an. Même avec la sécurité sociale et une pension modérée, il sera difficile pour les maths de travailler pour leur fournir un revenu de plus de 30 ans pour soutenir ce type de dépenses.

«10% de votre revenu brut suffit»

La plupart des gens ont entendu dire qu'ils devraient économiser chaque année 10% de leur revenu brut (avant impôt) pour avoir assez d'argent pour leur retraite. Comme la plupart des gens n’ont plus de régime de retraite traditionnel à prestations définies et s’inquiètent de l’avenir de la sécurité sociale, le chiffre de 10% ne sera probablement pas suffisant - en particulier pour ceux qui ont retardé l’épargne pour leur retraite jusqu’à 30 ou 40 ans. Un objectif d'épargne plus approprié pour un jeune qui vient de commencer serait de 15% du salaire brut. Cela devrait être ajusté plus haut pour ceux qui commencent à épargner plus tard dans leur carrière.

"Vos dépenses vont diminuer à la retraite"

La plupart des personnes qui approchent de la retraite n'ont aucune idée de leurs besoins annuels en matière de dépenses et passeront à la retraite sans comprendre clairement combien il leur faudra retirer de leur épargne. Bien que certaines dépenses soient effectivement éliminées ou réduites à la retraite, de nouvelles dépenses seront à envisager. Par exemple, les frais médicaux sous forme de Medicare Part B et de primes d’assurance supplémentaires, de soins dentaires et les frais remboursables peuvent avoisiner les 15 000 USD par an pour un couple à la retraite.

De nombreux retraités envisagent également de voyager ou de rendre visite à leurs enfants, ce qui peut ajouter 20 000 dollars au budget annuel, en fonction de leurs objectifs. Il est sage que les préretraités déterminent avec précision ce qu’ils dépensent maintenant et examinent comment cela changera à la retraite en fonction de leur liste et de leur style de vie. En général, lorsque nous examinons en détail les besoins de nos clients en matière de dépenses postérieures à la retraite, nous constatons que leurs dépenses sont à peu près les mêmes que leurs niveaux de préretraite.

Les premières années, souvent appelées «années de transition», seront les plus actives et nécessiteront des coûts plus élevés pour les voyages et les loisirs. Les dépenses flexibles en voyages, repas au restaurant et divertissements peuvent être ajustées à la baisse pour refléter les années de «retraite lente» et «no-go» de retraite plus tardive.

"Vous êtes un échec si vous ne prenez pas votre retraite à 65 ans"

Beaucoup de clients ressentent la pression de leurs pairs pour prendre leur retraite. Leurs amis les regardent comme s'ils étaient fous s'ils voulaient travailler après 65 ans. Dès qu'ils atteignent l'âge de 62 ans, tout le monde leur demande quand ils vont prendre leur retraite.

La retraite n'est pas un chiffre. c'est une mentalité. Quand je demande aux clients s'ils aiment ce qu'ils font et aiment aller au travail tous les jours, ils disent souvent oui et qu'ils seraient disposés à travailler plus longtemps, mais ils estiment qu'ils devraient prendre leur retraite plus tôt parce que prévu.

S'engager dans quelque chose qui vous passionne et qui est à la fois intellectuellement et socialement stimulant est l'essence même de la vie. Notre travail nous relie à la passion, aux gens et au but. Travailler plus tard dans la vie peut aider à prévenir le déclin cognitif et physique. Selon une étude du Bureau national de la recherche économique, «une retraite complète entraîne une augmentation de 5 à 16% des difficultés liées à la mobilité et aux activités quotidiennes, une augmentation de 5 à 6% des maladies et une baisse de 6 à 9% de la santé mentale. santé, sur une période moyenne de six ans après le départ à la retraite. »Il suffit de regarder des modèles tels que Warren Buffett et Betty White pour trouver l'inspiration pour rester employés et engagés bien au-delà de« l'âge de la retraite ».

"Reportez les impôts maintenant, car vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite"

On nous a tous dit de reporter les impôts dans l’avenir autant que possible. Les Américains ont tendance à mettre la quasi-totalité de leurs économies de retraite dans les régimes 401 (k) et les IRA traditionnels. Ensuite, ils demandent comment ils peuvent économiser sur les impôts à la retraite. Malheureusement, il y a peu de flexibilité si toutes vos économies sont dans des comptes à impôt différé.

J'appelle cela la torpille fiscale.Nous retardons la fiscalité de plusieurs années, puis nous recevons une énorme facture fiscale une fois que la sécurité sociale, les distributions minimales requises et éventuellement le revenu de pension sont réalisés à la retraite. En outre, le fait d’immobiliser de l’argent dans des comptes à imposition différée tels que les comptes 401 (k) et les IRA traditionnels peut rendre une retraite anticipée moins réalisable en raison des pénalités imposées en cas de retrait anticipé.

Dans un monde idéal, nous protégerions notre situation fiscale en investissant un tiers de notre argent dans des investissements après impôt, un tiers dans des comptes de retraite à imposition différée et un tiers dans des IRA Roth. Il peut être judicieux d’investir dans un compte Roth alors que vous vous trouvez dans la tranche d’imposition de 25% ou moins. Une fois que vous dépassez le taux marginal d'imposition de 25%, vous voudrez peut-être investir dans des fonds 401 (k) s et IRA traditionnels. Cette tactique est particulièrement importante si vous pensez que les taux d’imposition vont augmenter considérablement à l’avenir. Investir dans un Roth au tout début de votre carrière, avec un taux d’imposition inférieur et de nombreuses années de croissance hors taxe, est un choix judicieux.

Plutôt que de suivre aveuglément les règles empiriques, créez un plan qui vous mènera à vos objectifs. Si vous voulez vraiment créer de la richesse, investissez au moins 20% de votre revenu pour la retraite. consacrez suffisamment de temps à la planification d'une carrière que vous aimez afin de pouvoir vous consacrer à un travail épanouissant pendant la majeure partie de votre vie; et répartissez vos placements dans différents types de comptes afin de couvrir votre situation fiscale au cours de votre vie.

Il n'y a pas de règles strictes. Faites ce qui est logique pour votre situation. Vous voudrez peut-être demander conseil à un planificateur financier pour vous aider à comprendre les complexités de votre plan.

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