Rapport sur la santé financière 2016: les Américains inquiets pour la retraite et peu susceptibles d'économiser davantage l'année prochaine

La première enquête financière de fin d’année réalisée sur notre site révèle que, alors que 70% des Américains déclarent avoir épargné en vue de leur retraite en 2016, beaucoup s’inquiètent de ce qu’ils ont économisé et du besoin concurrentiel de consacrer de l’argent à d’autres objectifs et dépenses.

L'enquête, menée en ligne par Harris Poll, a interrogé plus de 2 000 Américains de 18 ans et plus sur leur préparation à la retraite, leurs principales préoccupations financières et leurs priorités en matière d'économies à la fin de 2016.

Les résultats révèlent l'inquiétude suscitée par le manque d'économies - tant pour la retraite que pour des objectifs à court terme tels qu'un fonds d'urgence - et l'inquiétude suscitée par les dépenses de soins de santé et la dette liée aux cartes de crédit. Bien que la retraite soit la priorité la plus souvent citée en matière d’épargne (28%), seuls 29% des Américains déclarent avoir la certitude d’avoir épargné suffisamment en 2016 et près d’un sur trois n’épargne pas du tout pour la retraite.

Et 2017 ne verra peut-être pas grand chose: parmi ceux qui ont un plan de retraite en milieu de travail, seulement 32% envisagent d'augmenter leur contribution l'année prochaine.

Parmi les principaux résultats de l'enquête:

• Ignorer l’épargne-retraite: 30% des Américains déclarent ne pas épargner en prévision de la retraite, dont 43% des jeunes femmes de 18 à 34 ans.
• L'anxiété financière est élevée: Trois personnes sur quatre ont des inquiétudes financières. Les principales préoccupations financières sont les factures et les dépenses de soins de santé (35%), le manque d’épargne d’urgence (35%), le manque d’épargne pour la retraite (28%) et l’endettement par carte de crédit (27%).
• Plus grande inquiétude des Américains plus âgés: Les personnes âgées de 45 à 54 ans sont plus susceptibles de s'inquiéter de leur manque d'épargne en vue de la retraite (40%) et seulement 20% ont confiance d'avoir suffisamment épargné cette année.
• Avantages fiscaux manqués: Parmi ceux qui épargnent en vue de la retraite, 55% déclarent le faire dans un compte d’épargne ordinaire, contre 50% qui utilisent un régime de retraite professionnel comme un 401 (k) et 39% qui utilisent un compte de retraite individuel comme un compte traditionnel ou indirect. Roth IRA. (Les répondants ont pu sélectionner plus d'un compte.)

Faible confiance en l'épargne retraite

Les Américains semblent connaître l’importance d’épargner pour la retraite, plaçant cet objectif en tête de leurs priorités en matière d’épargne.

Cependant, à l'approche de la fin de l'année, moins du tiers (29%) des épargnants actuels déclarent être confiants d'avoir épargné suffisamment cette année et seulement 15% ont l'intention de maximiser la retraite parrainée par leur employeur. plan pour 2016.

Les espoirs ne vont pas plus haut en 2017: 32% seulement des titulaires de comptes de retraite au travail déclarent avoir l'intention d'augmenter leurs cotisations l'année prochaine, alors que des enquêtes menées par les employeurs montrent que les entreprises américaines prévoient de payer des augmentations moyennes de 3% et un revenu médian., selon le US Census Bureau, est en hausse. Augmenter régulièrement les cotisations de retraite est l’un des moyens les plus faciles de créer de la richesse, et prévoir un taux d’épargne accru avec une augmentation ou un bonus est un moyen relativement facile de le faire.

Beaucoup utilisent des comptes d'épargne bancaires comme comptes de retraite

Parmi ceux qui épargnent en vue de la retraite, la majorité - 55% - déclarent utiliser un compte d'épargne ordinaire. Parmi les 18 à 34 ans, une proportion encore plus élevée de 63% déclarent épargner en vue de la retraite dans un compte d'épargne.

«Les consommateurs devraient fortement envisager d’épargner dans des comptes de retraite tels que les IRA et les 401 (k) afin de tirer parti d’économies d’impôt substantielles et de la possibilité d’investir pour des rendements potentiels plus élevés», déclare Kyle Ramsay, CFA, responsable des investissements et de la retraite chez Investmentmatome.

Dans un IRA traditionnel ou 401 (k), l’argent investi augmente avec un report d’impôt et les distributions à la retraite sont imposées. Les consommateurs qui respectent les règles Roth IRA devraient également tirer parti de ce compte, qui n’offre pas de déduction fiscale sur les cotisations mais permet des distributions libres d’impôt à la retraite.

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Même si les investisseurs sont en mesure de maximiser leurs comptes de retraite pour l’année et veulent continuer à épargner, la deuxième meilleure option est un compte de courtage imposable, qui donne accès à une vaste gamme de placements offrant des rendements historiquement supérieurs à ceux des comptes bancaires. intérêt.

«Les faibles taux d'intérêt signifient que l'utilisation d'un compte d'épargne bancaire pour épargner en vue de la retraite peut entraîner un déficit substantiel d'épargne-retraite», explique Ramsay. "Cela peut être particulièrement préjudiciable pour les jeunes investisseurs - leur horizon à long terme leur permet de faire face aux fluctuations du marché à court terme et d'augmenter les rendements de leurs investissements au fil du temps."

Plusieurs sources principales d'anxiété financière en 2016

La lutte pour épargner en vue de la retraite - et l'inquiétude suscitée par le sentiment de retard "ne sont que l'une des nombreuses préoccupations financières signalées par les Américains en 2016. Les trois quarts (76%) des Américains ont déclaré avoir vécu au moins quelques problèmes financiers cette année, avec des problèmes de santé les frais de garde, l’absence d’un fonds d’urgence et la dette de carte de crédit arrivant en tête de liste.

Les dépenses en soins de santé devraient augmenter en moyenne de 5,8% par an entre 2015 et 2025, selon le Centers for Medicare & Medicaid Services. Le département américain de la Santé et des Services sociaux s'attend à ce que le coût par personne en 2016 dépasse 10 000 $ pour la première fois.Selon une analyse de Investmentmatome, la dette liée aux cartes de crédit des ménages s’élève actuellement à 16 061 dollars en moyenne et a augmenté de 11% au cours de la dernière décennie. À mesure que ces coûts augmentent, ils empêchent les Américains d’atteindre d’autres objectifs, tels que l’épargne pour la retraite.

«Chaque dollar que les Américains doivent dépenser pour les soins de santé, l’endettement et d’autres dépenses est un dollar qui n’est pas épargné pour la retraite», explique Ramsay. "Cette lutte pour faire face aux priorités financières concurrentes explique en partie pourquoi les Américains de tous les âges sont en retard sur leurs objectifs en matière d'épargne-retraite."

L’inquiétude financière est partagée par presque tous les Américains, mais le manque d’épargne pour la retraite semble particulièrement marqué chez ceux qui ressentent de plus en plus la pression de leur âge. 40% des Américains âgés de 45 à 54 ans s'inquiètent du manque d'épargne retraite. Et seuls 20% des personnes de ce groupe d’âge qui déclarent épargner pour leur retraite sont confiants d’avoir épargné suffisamment cette année.

Ce groupe d’âge est également très susceptible de s’inquiéter du manque d’épargne d’urgence, 44% des personnes interrogées ayant confirmé cette inquiétude cette année. Parmi tous les âges, le fait de ne pas disposer d’un coussin d’urgence adéquat a été légèrement plus inquiétant qu’un fonds de retraite peu profond.

Peu d'Américains augmentent les cotisations de retraite pour réduire les revenus imposables

De nombreux Américains ont déjà commencé à se tourner vers l’année prochaine. 42% d’entre eux ont déclaré avoir pris des mesures pour préparer leur déclaration d’impôts pour 2016. Pourtant, seuls 6% déclarent avoir augmenté leurs contributions à leur compte de retraite dans le cadre de cette préparation. Les contributions à un 401 (k) ou à un IRA traditionnel peuvent réduire le revenu imposable pour l’année.

Les contributions 401 (k) doivent être versées d'ici la fin de l'année, mais la date limite pour verser des contributions à l'IRA pour 2016 est le 17 avril 2017. Le sondage Investmentmatome a révélé qu'un cinquième (21%) des Américains qui épargnent pour leur retraite ont l'intention de maximiser IRA pour cette année. Le plafond actuel des contributions à l'IRA est de 5 500 dollars (6 500 dollars pour les personnes âgées de 50 ans et plus).

«Le fait de contribuer à un IRA 401 (k) ou à un IRA traditionnel avec des avantages fiscaux est un outil utile à deux égards», déclare Ramsay. «Tout d'abord, vous pouvez gérer votre tranche d'imposition en augmentant votre contribution et en réduisant votre revenu brut ajusté modifié. Deuxièmement, étant donné que les contributions 401 (k) et IRA sont avant impôt, les dollars que vous versez sur ces comptes valent plus que les économies régulières. Si votre taux d'imposition marginal est de 25%, une économie de 100 USD vaut 133 USD si elle est enregistrée avant impôt dans un IRA 401 (k) ou traditionnel. ”

En prévision de 2017

À l'approche de l'année prochaine, les Américains peuvent franchir plusieurs étapes pour terminer l'année 2017 avec un niveau de confiance supérieur à celui signalé dans le sondage de cette année:

• Prioriser les objectifs d'épargne de manière appropriée. Un fonds d’urgence est un objectif d’épargne important, mais il ne devrait pas empêcher les Américains d’épargner en vue de leur retraite, en particulier s’ils se voient proposer un plan 401 (k) ou un autre plan de lieu de travail assorti de contributions correspondantes. La recommandation de notre site est d’abord de viser un fonds de démarrage de 500 $, ce qui est suffisant pour couvrir les dépenses imprévues les plus courantes. L'accent devrait ensuite être mis sur une contribution suffisante pour que les fonds de contrepartie soient équivalents dans un régime de retraite en milieu de travail. À ce moment-là, le fonds d'urgence peut être redirigé sur le fonds d'urgence jusqu'à ce que les dépenses recommandées correspondent aux trois mois recommandés.
• Utilisez les bons comptes de retraite. Un compte d'épargne n'est pas un compte de retraite; il est préférable de l'utiliser pour les objectifs à court et à moyen terme et pour les économies qui doivent être liquides, comme un fonds d'urgence. Pour la retraite, les épargnants devraient donner la priorité à un plan de lieu de travail avec un match employeur, puis envisager des options de plan de retraite individuelles comme un Roth ou un IRA traditionnel. Pour vous aider à choisir un compte, consultez notre site qui sélectionne les meilleurs fournisseurs IRA.
• Utilisez un calculateur de retraite pour cerner les besoins en matière de retraite. Un bon calculateur de retraite peut aider les Américains à déterminer combien ils devraient économiser chaque mois pour faire face à leurs besoins en matière de retraite. Avoir un objectif de retraite concret en tête facilite la détermination du chemin à suivre pour atteindre cet objectif.
• Augmenter régulièrement le montant des cotisations d’épargne-retraite. L'objectif ultime pour la plupart des gens devrait être d'économiser 15% de leur revenu pour la retraite, mais cet objectif peut être atteint par une série de petites étapes en augmentant les niveaux de cotisation sur une base annuelle. Pour ce faire, vous pouvez notamment aligner les augmentations de cotisations sur les augmentations de revenus provenant d’une augmentation ou d’un bonus.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Méthode d'enquête:

Ce sondage a été mené en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 21 au 23 novembre 2016 auprès de 2 056 adultes américains de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon de probabilité et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour une méthodologie d'enquête complète, y compris des variables de pondération, veuillez contacter Jessica Ayala à l'adresse [email protected].