Sortant? 4 raisons de retarder la sécurité sociale

Par Steven Elwell

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À l'approche de la retraite, vous devez prendre de nombreuses décisions financières importantes. Combien pouvez-vous vous permettre de dépenser chaque année tout en vous assurant de ne pas manquer d’argent? Quand devriez-vous commencer à recevoir votre pension, si vous en recevez une? De quel compte devez-vous retirer de l'argent en premier?

L'une des plus grandes décisions est de savoir quand commencer à dessiner la sécurité sociale. Selon le Center for Retirement Research du Boston College, environ 42% des hommes et 47% des femmes commencent à toucher des prestations à 62 ans, ce qui est le plus tôt possible. Plus tôt vous commencez à recevoir des prestations, moins vous en recevrez chaque mois. Plus vous attendez, plus votre rente mensuelle sera importante.

Certaines personnes n’ont pas vraiment le choix et doivent commencer à recevoir des prestations immédiatement. Mais ceux qui ont le choix devraient considérer les avantages potentiels de l'attente. Voici quatre raisons de penser à retarder votre sécurité sociale.

1. Les gens vivent plus longtemps que jamais

Selon le calculateur d’espérance de vie de la Sécurité sociale, l’homme moyen atteignant 62 ans vivra près de 84 ans, tandis que la femme moyenne atteignant 62 ans vivra jusqu’à 86 ans. Les progrès constants de la technologie médicale vont probablement continuer à augmenter. C'est une bonne nouvelle pour la longévité, mais pas une si bonne nouvelle pour les finances. Vous aurez besoin de votre argent pour durer aussi longtemps que vous le faites. Une façon d'aider à y parvenir est de retarder la sécurité sociale pour recevoir un avantage plus élevé, ce qui peut alléger votre épargne. Un bénéfice plus élevé signifie également que votre ajustement annuel du coût de la vie (COLA) se traduira par plus d'argent en termes réels. Voici un exemple d’une année avec un COLA de 2%:

Prestation de 1 000 $ / mois x 2% d’IVC = Augmentation de 20 $ par mois Bénéfice de 1 800 $ / mois x 2% d’IVC = Augmentation de 36 $ par mois

Étant donné que vous commenciez à partir d’une base plus élevée, votre prestation augmenterait de 432 $ au cours de cette année plutôt que de 240 $. Les 192 dollars supplémentaires sont une excellente protection contre l'inflation.

2. Les prestations augmentent de 8% chaque année d'attente

Chaque année où vous retardez le début de la sécurité sociale entre 62 et 70 ans, votre prestation mensuelle augmente d'environ 8%. Dans le contexte actuel de faible taux d’intérêt, il est impossible de trouver un taux de 8%. garanti revenir. Tout professionnel de l'investissement digne de ce nom vous dira que la bourse ne peut garantir ce type de rendement chaque année.

À titre d'exemple concret, j'ai un client dont le montant des prestations à l'âge de 62 ans est de 1 736 $ par mois. Si cette personne attend jusqu'à 70 ans, la prestation passe à 3 259 $ par mois. C’est une augmentation de 87,7%, soit près du double! Attendre jusqu’à l’âge de 70 ans signifiera bien sûr l’absence de huit années d’avantages, mais pour en revenir à mon premier point, si vous vivez assez longtemps, vous ferez plus que compenser la différence. Le client dans l'exemple le ferait avant d'atteindre 80 ans.

3. Grandes économies d'impôt IRA / 401 (k) possibles

Une fois que vous avez décidé de différer la sécurité sociale, la question qui se pose naturellement est la suivante: où obtenez-vous un revenu en attendant le début de vos prestations? Étant donné que la plupart des personnes dans cette situation n'auront aucune autre source de revenu imposable, cela constitue une opportunité incroyable de retirer de l'argent d'un IRA ou de 401 (k) avec un taux d'imposition faible ou nul.

C'est le grand chelem de la planification fiscale. Imaginez que vous mettiez de l'argent dans votre 401 (k) pour éviter un taux d'imposition actuel de 25% ou plus, ce qui lui permettrait de croître pendant des décennies avec un report d'impôt, puis de le retirer à la retraite sans devoir aucun impôt. Des clients sont en mesure de le faire avec une planification appropriée et le résultat est merveilleux. Si vous n’avez pas besoin de cet argent immédiatement, envisagez de le convertir en Roth IRA. Vous profitez de taux d’imposition faibles ou nuls et votre argent peut dès lors être dégagé de l’impôt.

4. Les prestations de conjoint peuvent vous faire payer pour attendre

L’un des grands avantages financiers du mariage est la possibilité de collecter des avantages basés sur les données de sécurité sociale de votre conjoint plutôt que sur les vôtres. La décision peut être compliquée, mais en principe, vous pouvez percevoir une prestation égale à 50% de la prestation de l’âge de la retraite de votre conjoint une fois que vous avez atteint l’âge de votre retraite - de 65 à 67 ans, en fonction de votre date de naissance. Vous pouvez percevoir cette prestation et continuer à reporter votre propre prestation jusqu'à 70 ans, date à laquelle vous passez à votre propre versement mensuel supérieur. Vous pouvez demander une prestation de conjoint avant d’atteindre votre FRA, mais la sécurité sociale ne vous versera que le montant le plus élevé de votre propre prestation ou de la prestation de conjoint, et vous perdrez la possibilité de différer votre propre prestation.

Les personnes divorcées / veuves sont également admissibles

Les personnes divorcées mais mariées depuis plus de 10 ans ont le droit de réclamer des prestations de conjoint fondées sur les antécédents de leur ex. (Cela n’a aucun effet sur les prestations de leurs ex.) Les veufs sont autorisés à demander des prestations de survivant dès l’âge de 60 ans sans que leurs propres prestations de retraite ne soient affectées.

J'encourage vivement toute personne divorcée ou veuve à consulter un expert pour prendre de bonnes décisions en matière de réclamation. Les agents de la sécurité sociale ne sont pas autorisés à donner des conseils et peuvent même ne pas connaître les stratégies de base en matière de réclamation.

Image via iStock.

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