Il n'est pas nécessaire d'être riche pour se sentir bien dans son argent -

Dans le flot incessant d'enquêtes centrées sur le millénaire, l'une d'elles m'a finalement traversé.

Elle a été transmise par courrier électronique par la société canadienne RBC Wealth Management, qui a constaté qu'en matière d'argent, les millénaires sont plus confiants et préparés que les générations précédentes. Nous nous sentons responsables de la compréhension de nos affaires financières et effectuons des recherches pour améliorer nos connaissances financières, a indiqué le sondage.

Je crois que tout cela est vrai. C’est la raison pour laquelle j’ai au départ oublié que cette enquête ne portait pas sur un groupe auquel j’appartiens: elle s’intéressait uniquement à la millénaire à valeur nette élevée, plus précisément à 479 personnes de moins de 35 ans ayant un actif moyen à investir de 5,7 millions de dollars. La majorité de ce groupe s’attend à recevoir un héritage, s’ils ne l’ont pas déjà fait.

Donc: Les millénaires riches dont les parents sont riches se portent bien - financièrement, en tout cas. Qu'en est-il du reste d'entre nous?

Heureusement, les enquêtes ne manquent pas, beaucoup sont sombres mais manquent également de données concrètes. Je suppose que nous utilisons mieux notre argent que ne le disent ces enquêtes, mais comme dans la plupart des grands groupes démographiques qui ont peu de choses en commun en dehors de leur âge et qui ont un surnom gracieux, il existe un large éventail de réalités. Certains millénaires ont sûrement des difficultés; quelques-uns comptent apparemment leur argent par million.

Votre position dans ce spectre dépend d'une longue liste de facteurs, certains sous votre contrôle, d'autres non. Mais la bonne nouvelle, et j’espère que cela va de soi, est qu’il n’est pas nécessaire d’investir plus de 5 millions de dollars d’ici à 35 ans pour avoir un avenir financier sûr. Voici ce dont vous avez besoin.

Un peu de perspective

La recherche montre que des piles d’argent n’augmenteront pas votre bonheur, mais que vous pourriez être à l'aise financièrement. La plupart des gens ont leur propre définition du confort financier, mais d’une manière générale, il est préférable de ne pas avoir de dette à taux d’intérêt élevé, de conserver au moins un petit pot d’argent d’urgence et d’avoir l’impression de progresser vers la réalisation de vos objectifs de retraite.

Ce dernier point nécessite de savoir quel est votre objectif, et cela dépend de votre revenu actuel et de vos attentes à la retraite. Si vous économisez environ 10% à 15% de votre revenu brut chaque année, vous vous en sortez plutôt bien.

Les personnes qui gagnent des revenus plus faibles peuvent tomber (et le font généralement) vers les 10%, à la fois parce qu’elles disposent souvent de moins d’argent pour épargner et qu’un pourcentage plus important de leur revenu sera remplacé par la sécurité sociale à la retraite. Les hauts revenus devraient viser 15%. Si vous comptez sur un héritage, vous voudrez peut-être discuter avec vos parents pour en être sûr.

Pour obtenir un objectif personnalisé quant à la conversion de ces pourcentages en dollars réels, transposez vos chiffres dans une calculatrice de retraite.

Un compte de retraite - de préférence un 401 (k)

Un 401 (k), en particulier celui qui correspond à tout ou partie de vos contributions, est d’une valeur inestimable pour l’épargne en vue de la retraite - à tel point que sa présence devrait être un facteur dans l’évaluation d’une offre d’emploi, au même titre que le salaire. (En supposant que vous ayez le privilège d’évaluer les offres d’emploi, ce qui est une hypothèse relativement grosse, je le sais.)

Malheureusement, plus d’un tiers des travailleurs n’ont pas de régime de retraite parrainé par leur employeur, et la génération du millénaire est parmi les plus susceptibles de faire partie de ce groupe, selon une analyse de The Pew Charitable Trusts.

Si un 401 (k) n'est pas disponible pour le moment, il existe des moyens de reproduire certains des avantages fiscaux - sans toutefois correspondre à l'employeur - avec un compte de retraite individuel. La meilleure option pour beaucoup de jeunes est un Roth IRA, qui offre une croissance et des distributions libres d'impôt à la retraite. En échange, vous ne bénéficiez pas d’une déduction fiscale sur vos contributions, comme vous le faites avec un 401 (k) ou un IRA traditionnel. Mais si votre revenu est inférieur à celui auquel vous vous attendez, un Roth IRA est une meilleure affaire, du point de vue fiscal.

Le problème avec les IRA est le faible plafond des contributions, plafonné à 5 500 dollars par an, contre 18 000 dollars pour un 401 (k). Si vous êtes travailleur indépendant, vous devriez envisager un SEP IRA, qui vous permet de mettre beaucoup plus d’argent chaque année; jusqu'à 54 000 $ en 2017, selon votre salaire. Ces sondages du millénaire pourraient vous faire croire que vous ne économiserez jamais autant; Je dis que c’est bien d’avoir l’option.

Voici un guide des IRA et un explicatif rapide sur SEP IRA. Les deux vous aideront à choisir le compte qui vous convient.

La volonté d'éviter un changement de style de vie

Économiser 15%, voire 10% de votre revenu à l'heure actuelle pourrait ne pas être possible, même si vous tenez compte du facteur employeur. La solution consiste à progresser jusqu'à atteindre ce niveau à mesure que votre revenu augmente avec le temps.

Le problème est que lorsque les revenus augmentent, les dépenses suivent souvent à la même étape. Une augmentation signifie que vous pouvez vous permettre une nouvelle voiture, ou même un dîner supplémentaire ou deux sorties par mois. Avant de vous en rendre compte, vous êtes de retour à votre point de départ: vous avez du mal à rassembler assez d’argent pour économiser.

Lorsque vous obtenez une augmentation, connectez-vous à votre site Web 401 (k) ou IRA et augmentez votre contribution. Vous n'êtes pas obligé de tout diriger vers la retraite; la moitié est un objectif juste. Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez voir comment et où vous pourriez augmenter vos dépenses.L’objectif est de vous assurer que vous dépensez et épargnez toujours en fonction de vos priorités et non en augmentant régulièrement et aveuglément votre style de vie.

OK, quelle est la prochaine?

Un Roth IRA est un excellent moyen de commencer à économiser pour la retraite. Parce que vous cotiserez en dollars après impôt, toute somme mise dans un Roth IRA bénéficiera d’une croissance et d’une distribution exonérées d’impôt à la retraite.

En savoir plus: Qu'est-ce qu'un Roth IRA et pourquoi en ai-je besoin? »

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.

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