7 façons d'éviter de devenir une statistique de prêt étudiant effrayant

Une histoire d’horreur typique sur les prêts étudiants ressemble à ceci: Vous êtes un millénaire avec une dette invalidante à six chiffres; vous êtes sous-employé; et vous êtes au bord du défaut et vivez dans le sous-sol de vos parents. Bien que ce soit le cas pour certains emprunteurs, il n’est pas nécessaire que ce soit le cas pour vous.

Voici sept façons de réduire et de gérer votre dette - et d'éviter les pires scénarios.

1. Abordez d'abord l'aide fédérale aux étudiants

Stat effrayant: 47% des emprunteurs de prêts privés ont contracté moins de prêts fédéraux qu'ils n'auraient pu. (Source: L'Institut pour l'accès et le succès des collèges, juin 2016.)

Les prêts étudiants privés - obtenus auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un prêteur en ligne - ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux. Les prêts privés offrent également moins de protections aux emprunteurs, d'options de remboursement et d'opportunités de remise, et nécessitent généralement un cosignataire.

Avant de contracter des dettes privées, soumettez l’application gratuite pour Federal Student Aid, ou FAFSA, afin de déterminer si vous avez droit à une subvention, à une bourse, à un travail-études et à un prêt fédéral. Si vous avez des lacunes que votre famille et vous-même ne pouvez pas couvrir, considérez vos options de prêt étudiant privé en comparant les taux d’intérêt des prêteurs, les frais et la protection de l’emprunteur.

2. Limitez le montant que vous empruntez

Stat effrayant: En 2016, 5% des détenteurs de dettes d'études avaient une dette de plus de 100 000 USD. (Source: Banque fédérale de réserve de New York.)

Prendre plus de dettes que vous ne pouvez en gérer est le moyen le plus rapide d’impacter votre vie financière pendant des décennies. Avant d’emprunter, comprenez toute la portée de vos frais de scolarité.

Utilisez le calculateur de prix net disponible sur le site Web de votre école pour déterminer les coûts que vous devrez payer. Une fois que vous avez épuisé votre épargne, vos subventions, vos bourses d’études et votre travail, les experts vous recommandent de ne pas emprunter plus que ce à quoi vous pouvez vous attendre au cours de votre première année au collège.

3. Inscrivez-vous pour les paiements automatiques

Stat effrayant: En 2016, 2,4 millions d'Américains sont en retard de paiement sur leurs paiements de prêt étudiant depuis 90 jours ou plus. (Source: Banque fédérale de réserve de New York.)

Les paiements en retard de plus de 90 jours commencent à avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Et si vous restez trop longtemps sans effectuer de paiement sur vos emprunts fédéraux, ils feront défaut et le gouvernement pourra saisir votre salaire et votre remboursement d’impôt.

Si vous faites défaut sur un prêt privé, votre prêteur peut envoyer un agent de recouvrement après vous ou vous poursuivre en justice pour recouvrer un remboursement, éventuellement via une saisie-arrêt de salaire. Si vous utilisez par défaut l'un ou l'autre type de prêt, votre prêteur ou votre agent serveur peut le signaler aux agences d'évaluation du crédit, ce qui aurait un impact négatif sur votre pointage de crédit."

Pour éviter le risque, inscrivez-vous pour les paiements automatiques de prêt, qui vous donneront en général une réduction de 0,25% sur votre taux d'intérêt. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, parlez-en à votre fournisseur de service pour passer à un programme de remboursement basé sur le revenu.

4. Explorer des plans de remboursement alternatifs

Stat effrayant: En mai 2017, 9 emprunteurs sur prêt fédéral présentant le risque de défaut de paiement le plus élevé n’étaient pas inscrits à des programmes de remboursement abordables. (Source: Bureau de la protection financière du consommateur.)

Le plan de remboursement standard sur 10 ans est le moyen le plus rapide et le moins coûteux de rembourser une dette fédérale. Mais vous aurez besoin d’une autre option si votre dette est devenue ingérable ou si vous avez effectué plusieurs paiements en retard.

Il existe six plans de remboursement fédéraux différents: le paiement progressif, le paiement prolongé et le paiement basé sur le revenu. Utilisez l’estimateur de remboursement fédéral pour voir à quoi vous êtes admissible et contactez votre agent serveur pour vous inscrire.

5. Travaillez avec votre serveur si vous êtes en défaut

Stat effrayant: En 2016, plus de deux emprunteurs ont fait défaut sur leur prêt étudiant chaque minute. (Source: Bureau de la protection financière des consommateurs.)

La défaillance survient lorsque vos paiements sont en retard: 270 jours pour les prêts fédéraux et un jour pour les prêts privés. Vous serez confronté à des appels de collecteurs de factures et votre solde augmentera en raison des frais et des intérêts.

Si vous ne pouvez pas effectuer de paiement, élaborez un nouveau plan de remboursement avec votre prêteur ou votre intermédiaire le plus rapidement possible. Et si vous vous retrouvez toujours en défaut, votre prestataire de services de prêt fédéral peut vous mettre sur la bonne voie. Vos options: rembourser la dette entièrement; gagner la réadaptation en effectuant neuf paiements de prêt à temps pour 10 mois consécutifs; ou en consolidant vos prêts en défaut en un prêt à consolidation directe et en effectuant des paiements sur un plan basé sur le revenu.

En cas de défaut de votre prêt privé, votre agent serveur peut réduire temporairement vos paiements ou vous proposer d'autres options à court terme, telles que le report ou l'abstention.

6. Attention aux arnaques liées à l'allégement de la dette des étudiants

Stat effrayant: 44% des emprunteurs interrogés ont déclaré avoir été contactés par une société d’allégement de la dette des étudiants. (Source: enquête Investmentmatome et Crise de la dette des étudiants «Les sociétés de secours en matière de prêts étudiants profitent de la confusion», août 2016.)

Les sociétés d’allégement de la dette des étudiants exigent des frais élevés pour permettre aux emprunteurs de s’inscrire à des programmes d’allégement de la dette, tels que la consolidation, la remise et le remboursement fondés sur le gouvernement fédéral. Mais vous pouvez vous inscrire gratuitement à ces régimes via votre agent de prêt.

Vous ne pouvez pas faire grand-chose pour arrêter les appels, les lettres et les courriels des sociétés d’allégement de la dette des étudiants, mais vous pouvez apprendre à repérer une arnaque. Et consultez notre liste de surveillance des entreprises qui facturent des services douteux en matière d’allégement de la dette des étudiants.

7. Gardez un œil sur la retraite aussi

Stat effrayant: 73% des emprunteurs ont tardé à épargner pour leur retraite en raison de leur dette liée aux prêts étudiants. (Source: American Student Assistance, 2013.)

La retraite n’est peut-être pas une priorité lorsque vous recevez votre facture de prêt étudiant tous les mois, mais plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent a besoin de temps pour croître. Et si votre entreprise propose un plan 401 (k) avec un avantage équivalent, vous devriez en profiter.

Vous devez effectuer le paiement minimum sur vos prêts étudiants chaque mois, mais assurez-vous également que vous atteignez vos autres objectifs financiers, y compris la retraite. Les prêts étudiants ne sont pas les pires dettes, car ils facturent des taux relativement bas par rapport à d’autres dettes, telles que les soldes de cartes de crédit. Après avoir effectué le paiement minimum de votre prêt étudiant, commencez par rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, puis complétez votre fonds d’urgence et, enfin, placez de l’argent dans un compte de retraite, tel qu’un compte 401 (k) ou IRA.

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