Comment marquer le meilleur taux d'intérêt hypothécaire

Une hypothèque est la plus grande obligation financière que la plupart des Américains vont assumer. Contrairement à un prêt auto typique, obtenir un taux d'intérêt moins élevé sur un prêt immobilier peut faire une énorme différence avec le temps. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 250 000 dollars, un demi-point supplémentaire ajoute 23 427 dollars d’intérêts supplémentaires payés par rapport à un prêt de 30 ans.

C’est plus facile que jamais de magasiner en ligne pour un prêt hypothécaire, avec de nouveaux produits et services qui promettent des résultats rapides. Vous voudrez peut-être également faire appel à des courtiers en hypothèques, en particulier si votre crédit ou vos sources de revenus ne sont pas standard. Ces courtiers peuvent offrir un service personnalisé en travaillant avec plusieurs prêteurs pour trouver les meilleures options de prêt pour vous - parfois à des taux d’intérêt plus avantageux que si vous présentiez vous-même les demandes auprès des prêteurs.

Trois courtiers hypothécaires expérimentés ont fait part à Investmentmatome de leurs suggestions sur la manière d’obtenir le meilleur taux d’intérêt et une hypothèque adaptée à vos besoins.

Rangez vos finances personnelles

Mettre de l'ordre dans vos finances avant de faire une demande de prêt hypothécaire vous aidera à obtenir un taux d'intérêt plus bas. Joe Phalen, vice-président directeur et directeur des ventes de la division de Guaranteed Rate à Chicago, est l’un des meilleurs moyens d’améliorer votre pointage de crédit. Cela signifie payer ses factures à temps, éviter de nouvelles dettes et vérifier votre dossier de crédit pour corriger les erreurs, explique Phalen, qui possède près de 25 ans d'expérience dans le secteur du crédit hypothécaire.

Lorsqu'ils déterminent le montant que vous pouvez emprunter, les prêteurs hypothécaires examinent votre ratio d'endettement (en utilisant votre revenu brut ou avant impôts). Phalen encourage les consommateurs à réduire leurs dettes, telles que les cartes de crédit ou les prêts aux étudiants, afin d’avoir les moyens d’acquérir plus de logement. «La règle générale est que les emprunteurs doivent avoir un ratio dette / revenu de 43% ou moins pour obtenir une hypothèque», dit-il.

Il est également important que vous compreniez vos qualifications et leur incidence sur les prix et la disponibilité des prêts hypothécaires, déclare Dane Moler, responsable de la division Primaire Mortgage à San Francisco. Ces qualifications incluent votre pointage de crédit, votre revenu, les actifs disponibles et votre historique d'emploi, dit-il.

«Si vous avez des qualifications très solides et très basiques, vous pouvez magasiner en ligne pour le leader des prix bas et réussir généralement», dit-il. «Cependant, si vos qualifications sont compliquées ou limites, vous aurez plus de succès à travailler avec un prêteur qui vous donnera un meilleur service plus personnalisé.»

Faites le bon choix sur le type de tarif

Une décision cruciale consiste à choisir un prêt à taux fixe ou à taux ajustable. Les prêts à taux fixe ont le même intérêt pour toute la durée. Les prêts hypothécaires à taux ajustables commencent par une période à taux fixe généralement inférieure - mais après cette période, le taux peut varier en fonction du marché, il peut donc augmenter ou diminuer.

Les deux types d'hypothèques ont des avantages et des inconvénients. «Les faibles coûts initiaux des ARM peuvent être attrayants, mais ils comportent un degré d'incertitude», explique Phalen. "Les hypothèques à taux fixe peuvent avoir une sécurité de taux plus élevée mais peuvent être plus chères."

Selon Jay Voorhees, fondateur et propriétaire de JVM Lending à Walnut Creek, en Californie, le temps que vous envisagez de rester dans votre maison est un moyen essentiel de déterminer le meilleur type d’hypothèque. «Si un acheteur n'a pas l'intention de déménager ou de s'installer dans un délai de sept ans, il est généralement recommandé de garantir un prêt à taux fixe de 30 ans», en particulier lorsque les taux fixes sont très bas, comme ils le sont maintenant, déclare Voorhees, 22 années d'expérience dans le secteur hypothécaire.

Voorhees souligne qu’à l’heure actuelle, il n’ya pas beaucoup de différence entre les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux ajustable de 30 ans. «Dans ces situations, il est peu logique de rechercher un système ARM dans la plupart des cas, car les emprunteurs prennent plus de risques pour une amélioration marginale du taux», explique-t-il.

Mais Moler a déclaré que, ces 10 dernières années, la meilleure décision financière avait été de prendre un bras A-paper, offert aux emprunteurs les plus qualifiés. «La plupart des gens supposent que les taux vont augmenter quand un prêt commence à s’ajuster, mais en réalité ils ont fait exactement le contraire et les consommateurs paient entre 2% et 3% après le début de la période ajustable», dit-il. Cependant, il est impossible de dire ce qui se passera au cours de la prochaine décennie. Pour cette raison, les consommateurs devraient envisager leur flexibilité pour gérer des paiements plus élevés en cas d'augmentation des taux, ajoute M. Moler.

Choisissez judicieusement votre durée de prêt

Une autre décision importante en matière d’hypothèque est la durée du prêt. Les deux options les plus courantes pour les prêts hypothécaires à taux fixe sont les prêts à 15 et 30 ans. Plus le prêt est court, plus votre taux d’intérêt est bas - mais plus le versement mensuel est élevé, car vous remboursez le prêt plus rapidement.

M. Voorhees recommande généralement aux consommateurs de choisir l'option de 30 ans, car un paiement moins élevé est plus pratique lorsque leur flux de trésorerie est réduit. «Et lorsque les flux de trésorerie ne sont pas limités, nous recommandons aux emprunteurs d'investir les économies résultant du paiement moins élevé dans des actifs autres que l'immobilier afin de se diversifier», a-t-il déclaré.

Phalen recommande aux acheteurs d'acheter une hypothèque sur 15 ans s'ils ont des économies substantielles ou s'ils envisagent de prendre leur retraite dans moins de 15 ans et qu'ils peuvent rembourser leur hypothèque rapidement.

En cas de doute, Moler vous rappelle que vous pouvez toujours payer un supplément sur un prêt hypothécaire de 30 ans, mais que vous ne pouvez pas payer moins que le minimum dû sur le prêt hypothécaire de 15 ans.Alors qu’une hypothèque de 15 ans peut offrir des économies à long terme, «il est important de comparer cela à la perte de flexibilité et de prendre une décision à partir de là», dit-il.

La sélection du bon prêt hypothécaire est essentielle pour obtenir le taux d'intérêt optimal. Un courtier hypothécaire expérimenté peut vous aider à comprendre les risques et les avantages des types et des conditions de prêt hypothécaire, en vous aidant à choisir le prêt le plus sûr et le plus abordable pour vous.

Emily Starbuck Crone est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

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