Sean Talks Credit: transfert de solde? Recherchez 0% APR

Q: J'ai environ 10 000 USD de dettes de cartes de crédit réparties sur plusieurs cartes différentes. Devrais-je transférer tous les soldes sur une carte à faible taux d’intérêt que je possède déjà ou demander une nouvelle carte à faible taux d’intérêt?

R: Tout d’abord, félicitez-vous d’avoir pris des mesures pour réduire de manière stratégique le solde de vos grandes cartes de crédit. Lorsque vous avez une dette à cinq chiffres, plus votre taux d’intérêt est bas, plus vous économiserez d’argent à long terme. Mais vous devez également reconnaître que les deux choix que vous avez définis ne sont pas vos seules options, ni nécessairement vos meilleures. Je sais par expérience personnelle - payer 12 000 $ de dette de carte de crédit sans intérêt - qu’il est possible de faire mieux.

Une carte de crédit ordinaire à faible taux d’intérêt peut certes vous faire économiser de l’argent lors du remboursement de vos dettes, mais une carte avec un APR de 0% sur les transferts de solde vous ferait économiser encore plus. Avec une telle carte, vous pouvez transférer votre dette d'un autre compte et la payer sans intérêt sur plusieurs mois, ce qui m'a permis d'économiser environ 5 000 $ en intérêts. Vous pouvez - et devriez - rechercher les meilleures conditions disponibles, quelles que soient votre dette et votre situation de crédit.

Plusieurs émetteurs de cartes de crédit offrent aux nouveaux titulaires de carte une période de lancement de 0% APR sur les transferts de solde pouvant aller jusqu'à un an. Mais il est judicieux de vous demander si demander une nouvelle carte est la meilleure solution pour vous. Il y a quatre situations dans lesquelles cela peut ne pas avoir de sens financier pour vous:

1. Vous avez une offre de 0% sur une de vos cartes actuelles. De nombreux émetteurs proposent régulièrement des transferts de solde APR de 0% pour les cartes existantes (il semble que ma carte Discover m'en envoie une tous les mois), alors gardez les yeux ouverts. Si vous possédez déjà une carte avec une offre active de TAP à 0% pour les transferts de solde, vous pouvez transférer votre dette sur cette carte plutôt que de vous contenter de demander une autre carte (et de prendre à votre crédit le coût à court terme l'application pourrait infliger).
2. Votre crédit est médiocre ou vous avez déjà trop d’enquêtes complexes sur vos rapports de crédit. La plupart des offres de transfert de solde APR 0% exigent que vous ayez un bon ou un excellent crédit. Si vous ne pouvez pas vous qualifier en raison de votre pointage de crédit ou de vos demandes de crédit, envisagez de transférer un solde sur une carte à faible taux d’intérêt que vous possédez déjà, en supposant que les économies réalisées sur les intérêts compensent les frais de transfert du solde. Ces frais représentent généralement 3% à 4% du montant transféré. Par exemple, si votre dette porte sur une carte avec un APR de 20% et que les frais de transfert de solde sont de 3%, vous devrez alors effectuer un virement sur une carte dont le TAP est inférieur à 17% pour être mieux loti.
3. Vous ne pouvez pas vous qualifier pour une limite suffisamment élevée. Si vos chances de vous qualifier pour une nouvelle carte avec une limite de crédit supérieure à 10 000 $ sont minces, il vaudrait peut-être mieux que vous payiez les cartes que vous avez déjà aussi rapidement que possible. S'attaquer d'abord aux dettes les plus riches en intérêts peut vous faire économiser plus d'argent.
4. Vous avez du mal à contrôler vos dépenses en cartes de crédit. Bien sûr, si vous avez déjà eu du mal à contrôler vos dépenses de carte de crédit et qu’une autre carte de votre portefeuille est trop tentante, je ne vous conseillerais pas de demander une nouvelle. Si vous avez du mal à garder vos finances sous contrôle, obtenir un prêt personnel auprès de l'une des caisses populaires ou des banques locales peut être une meilleure alternative. Les taux d'intérêt relativement bas pourraient vous faire économiser de l'argent et les paiements structurés pourraient encourager plus de discipline.

Pour beaucoup, cependant, une nouvelle carte de crédit avec transfert de solde est le moyen le plus rentable de rembourser une dette. Dans certains cas, obtenir une carte de crédit avec transfert de solde et transférer une dette peuvent même améliorer légèrement votre crédit.

Donc, si vous décidez de demander une carte de transfert de solde, laquelle devriez-vous obtenir?

Si vous pouvez rembourser votre dette dans un délai d'environ un an, vous pouvez opter pour une carte offrant une période plus courte de transfert du solde de solde de 0%, mais vous offrant d'autres avantages. La carte Discover it® Transfer Transfer, par exemple, offre de généreuses récompenses en cash-back, un bonus d'inscription et son APR avec transfert de solde à 0%.

Sinon, vous voudrez peut-être rechercher la plus longue période APR de transfert de solde disponible à 0%. Quelques cartes offrent 0% de périodes de 18 à 21 mois.

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N'oubliez pas que déplacer votre dette sur une carte de crédit avec transfert de solde à 0% n'est que la première étape pour vous libérer de votre dette. Au moment de rembourser ma dette de carte de crédit, j'ai tout mis en œuvre pour maximiser mon revenu et minimiser mes dépenses afin de rembourser la dette le plus rapidement possible. Si vous voulez vraiment éviter de payer des intérêts sur vos cartes de crédit, vous devez élaborer un plan de remboursement de la dette et vous y tenir. Il faudra peut-être des mois, voire des années, pour réduire votre solde, mais avec des progrès constants, vous pourrez rembourser la totalité de votre dette sans dépenser un cent en intérêts.

Photo de Sean McQuay par Investmentmatome.